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蘋果進(jìn)軍健康險(xiǎn)，一方面可以通過Apple Watch收集的大量真實(shí)數(shù)據(jù)，促進(jìn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)；另一方面，則是通過直銷、非直銷、線上或者線下的渠道，為健康險(xiǎn)的銷售貢獻(xiàn)了力量。

又一巨頭在健康險(xiǎn)行業(yè)有大動(dòng)作！據(jù)福布斯10月18日報(bào)道，蘋果將在2024年與一家主要付款人合作進(jìn)入健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(資料圖片)

此次進(jìn)軍健康險(xiǎn)，蘋果放出的消息并不多，甚至也沒有透露該公司選擇的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)合作伙伴，只說是市場上的“一家主要付款人”，而選擇進(jìn)入健康險(xiǎn)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)也相對較為遙遠(yuǎn)，選擇在兩年后的2024年。

此前蘋果在整個(gè)大健康行業(yè)內(nèi)的動(dòng)作不算少，其Apple Watch一直被認(rèn)為是布局醫(yī)療的核心，但是與亞馬遜、谷歌等其他行業(yè)巨頭相比，蘋果的舉措總是沒有那么單刀直入，有點(diǎn)隔靴搔癢的意思。這次消息的放出，算是蘋果在健康險(xiǎn)行業(yè)的“臨門一腳”。

蘋果這次消息的放出，引起了行業(yè)內(nèi)的各種預(yù)測，也被視為可能會(huì)為現(xiàn)在的健康險(xiǎn)行業(yè)帶來重大革新的一次舉措。

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進(jìn)入健康險(xiǎn)行業(yè)之前，蘋果做了些什么

蘋果在大健康行業(yè)的厚積與薄發(fā)

蘋果對大健康行業(yè)的興趣，早已不是什么新鮮事。

大致來看，蘋果在大健康領(lǐng)域的努力主要分為兩類。第一類是在iPhone以及Apple Watch上對個(gè)人健康和健身功能的關(guān)注，這類提供了可操作的、基于科學(xué)的見解，并幫助保護(hù)用戶的健康和安全。第二類是蘋果為支持醫(yī)學(xué)界的研究和護(hù)理所做的工作。

早在2014年，蘋果在全球開發(fā)者大會(huì)上推出了健康數(shù)據(jù)移動(dòng)應(yīng)用程序Health，也就是現(xiàn)在蘋果手機(jī)里自帶的健康應(yīng)用程序。該應(yīng)用程序可以保存健康數(shù)據(jù)，例如血壓測量和血糖水平數(shù)據(jù)，也可以保存運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，例如步數(shù)。運(yùn)動(dòng)追蹤器、智能手表、智能體重秤和其他設(shè)備可以將數(shù)據(jù)同步到該款應(yīng)用程序。

在第二類的努力方面，2015和2016年，蘋果接連推出了開源框架ResearchKit和CareKit。其中，ResearchKit允許研究和開發(fā)人員為醫(yī)學(xué)研究開發(fā)功能強(qiáng)大的應(yīng)用程序。基于ResearchKit的架構(gòu)，研究人員可以創(chuàng)建出各種健康應(yīng)用，在簡單的數(shù)據(jù)收集之外，提供更加完善的解決方案。推出之時(shí)，ResearchKit就聯(lián)合了全球多家著名醫(yī)療機(jī)構(gòu)開發(fā)出了5款A(yù)pp，分別針對帕金森、糖尿病、心血管、哮喘以及乳腺癌。

CareKit則是允許患者可以通過IOS設(shè)備檢測、記錄自己的病情程度以及用藥情況，醫(yī)生也能及時(shí)觀察到患者病情的進(jìn)展，并及時(shí)在用藥劑量等方面做調(diào)整。

而貫穿這兩類努力的，是蘋果對于個(gè)人健康記錄的重視。蘋果的個(gè)人健康記錄被認(rèn)為是蘋果醫(yī)療保健戰(zhàn)略的核心支柱。2016年，蘋果收購個(gè)人健康記錄初創(chuàng)公司Glimpse，開啟了在個(gè)人健康記錄的第一步。

Gliimpse的工作原理是讓用戶將自己的醫(yī)療信息提取到單個(gè)虛擬空間中，并能夠添加文檔和圖片來填寫個(gè)人資料，而用戶可以通過這一空間，與他們希望的任何人共享數(shù)據(jù)。

2018年，蘋果將電子健康記錄引入了手機(jī)中，這些健康記錄部分匯集了醫(yī)院、診所和現(xiàn)有的健康應(yīng)用程序，使消費(fèi)者可以輕松查看來自多個(gè)提供商的可用醫(yī)療數(shù)據(jù)，涵蓋過敏、病癥、免疫接種、實(shí)驗(yàn)室結(jié)果、藥物、程序和生命體征。據(jù)悉，蘋果的醫(yī)療數(shù)據(jù)功能Health Records現(xiàn)在可供1,2000多個(gè)地點(diǎn)的800多家機(jī)構(gòu)的患者使用。

這一數(shù)據(jù)功能不僅為患者提供了便利，更通過使用蘋果第三方開發(fā)人員工具開發(fā)的應(yīng)用程序和設(shè)備，加強(qiáng)了醫(yī)患關(guān)系，并為醫(yī)學(xué)研究提供了洞察。

觸角伸到保險(xiǎn)業(yè)

估計(jì)蘋果也知道，上述的各種努力還有一個(gè)終點(diǎn)，就是在保險(xiǎn)行業(yè)的用武之地。長久以來，蘋果也一直在加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作。

2014年，有媒體報(bào)道蘋果正在和醫(yī)療保險(xiǎn)公司聯(lián)合健康以及哈門那洽談合作。9月，Humana表示已將自家消費(fèi)者健康應(yīng)用程序與HealthKit進(jìn)行了集成，使得客戶能夠更輕松的管理相關(guān)健康數(shù)據(jù)。

2019年，蘋果與健康保險(xiǎn)提供商安泰合作推出了一款名為Attain的新應(yīng)用程序，該應(yīng)用程序使用Apple Watch數(shù)據(jù)提供了一個(gè)了解用戶健康狀況的窗口，可提供心率監(jiān)測和鍛煉跟蹤服務(wù)。

這些合作表明，蘋果有意識(shí)地在加強(qiáng)與健康險(xiǎn)公司的合作。我們推測，這些合作的目的在于測試蘋果目前在醫(yī)療行業(yè)的布局，如推出的ResearchKit框架和其通過Apple Watch收集的數(shù)據(jù)能否真正為健康險(xiǎn)帶來好處，目前宣布的正式進(jìn)軍健康險(xiǎn)行業(yè)，也是蘋果在與保險(xiǎn)公司合作中看到進(jìn)一步好處后，采取的舉措。

進(jìn)入健康險(xiǎn)之后，Apple Watch成核心

從目前蘋果在醫(yī)療行業(yè)的布局來看，能為其開發(fā)健康險(xiǎn)產(chǎn)品帶來洞見的也就是醫(yī)療數(shù)據(jù)，即其健康應(yīng)用程序中保存的電子健康記錄和Apple Watch收集的數(shù)據(jù)。

這一點(diǎn)從該公司的發(fā)言中也能瞥見一二。蘋果的首席執(zhí)行官蒂姆?庫克在今年1月談到Apple Watch時(shí)表示：“幾乎每天，我都能收到顧客的留言，他們分享心臟警報(bào)如何促使他們預(yù)約心臟病醫(yī)生，從而挽救了生命。我們的衛(wèi)生工作還處于初期階段，但每天，我都被我們的積極影響所鼓舞。我的感覺一直是，這里有更多的東西。我們會(huì)繼續(xù)牽線搭橋，看看它會(huì)把我們帶到哪里?！?/p>

據(jù)此，CCS Insight的首席分析師預(yù)測，蘋果將通過Apple Watch收集的健康數(shù)據(jù)，如血壓、血氧水平、心電圖讀數(shù)和體溫，為新的健康險(xiǎn)產(chǎn)品提供動(dòng)力。

一方面，蘋果手機(jī)的健康數(shù)據(jù)為健康險(xiǎn)的開發(fā)奠定了很好的基礎(chǔ)。目前，蘋果已經(jīng)通過智能手表收集了全球超過1億人的真實(shí)健康數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能夠提供關(guān)于整體人群健康的洞察，反映具體用戶群體與疾病之間的關(guān)聯(lián)，從而對健康險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)、保障范圍等方面提供了參考。同時(shí)，蘋果還可以通過Apple Watch，通過改進(jìn)遠(yuǎn)程監(jiān)控和為健康選擇提供個(gè)性化激勵(lì)措施，降低客戶成本。

另一方面，蘋果已經(jīng)和多家健康險(xiǎn)公司達(dá)成了合作，在這方面積累了一些經(jīng)驗(yàn)，這些可以用到健康險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)中，并為圍繞健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的健康管理、客戶體驗(yàn)等方面提供價(jià)值。上述提到，蘋果已經(jīng)和安泰等保險(xiǎn)公司進(jìn)行了合作，該公司還是John Hancock的Vitality計(jì)劃和聯(lián)合健康商業(yè)計(jì)劃的旗艦合作伙伴。因此，我們也預(yù)計(jì)，蘋果2024年選擇的主要保險(xiǎn)公司很有可能是其合作的一家，可能就是聯(lián)合健康。

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蘋果能為健康險(xiǎn)帶來什么？

作為一家科技巨頭，蘋果進(jìn)軍健康險(xiǎn)被認(rèn)為是能夠顛覆健康險(xiǎn)的，這種顛覆性體現(xiàn)在蘋果在健康險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大以及促使更多科技巨頭入局這一行業(yè)。

然而，從短期來看，蘋果能為健康險(xiǎn)帶來的是真實(shí)數(shù)據(jù)和分銷渠道。

從數(shù)據(jù)上來說，上述我們已經(jīng)提到，蘋果通過Apple Watch收集了大量真實(shí)數(shù)據(jù)，并儲(chǔ)存在其健康應(yīng)用程序中的電子健康記錄中，這些數(shù)據(jù)一旦運(yùn)用到健康險(xiǎn)產(chǎn)品中去，不僅會(huì)為健康險(xiǎn)輸送大量真實(shí)數(shù)據(jù)，同時(shí)還會(huì)通過數(shù)據(jù)的提供，洞察客戶的健康行為，通過提供健康激勵(lì)等措施，帶來成本上的節(jié)約。

事實(shí)上，美國健康險(xiǎn)行業(yè)，電子健康病例的發(fā)展積累了很多數(shù)據(jù)，但是目前這些數(shù)據(jù)一般用在提升診所的效率、護(hù)理質(zhì)量方面，在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用雖然也有，但是仍處于起步階段，只有少數(shù)幾家電子健康病例公司與壽險(xiǎn)公司達(dá)成了合作，通過共享數(shù)據(jù)，提升壽險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和保障，在健康險(xiǎn)產(chǎn)品上的應(yīng)用還相對不多。因此，蘋果的數(shù)據(jù)為健康險(xiǎn)企業(yè)提供了電子健康病例公司之外的另一種來源，是很有意義的。

另一方面，則是分銷。作為一家電子產(chǎn)品公司，蘋果有著廣泛的分銷渠道，無論是直銷還是非直銷、線上或者線下的渠道都為公司的銷售貢獻(xiàn)了力量。這些渠道很好地拓寬了健康險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售方式，簡答粗暴一點(diǎn)的，可以利用蘋果的線下門店，在電子產(chǎn)品之外謄出一點(diǎn)空間給健康險(xiǎn)產(chǎn)品，或者在蘋果的線上官網(wǎng)，加一個(gè)健康險(xiǎn)的欄目，設(shè)定保險(xiǎn)知識(shí)科普、投保、理賠等環(huán)節(jié)。細(xì)致一點(diǎn)的，可以像蘋果手機(jī)自帶的一些應(yīng)用程序一樣，將健康險(xiǎn)產(chǎn)品的應(yīng)用程序、網(wǎng)站或者小程序提供了購買蘋果手機(jī)的用戶，實(shí)現(xiàn)另一層意義上的線上觸達(dá)。

其實(shí)，蘋果與John Hancock的合作，某種程度上也是為保險(xiǎn)產(chǎn)品開辟新銷售渠道的例子。根據(jù)蘋果與這家保險(xiǎn)公司的合作協(xié)議，John Hancock將向參與John Hancock Vitality計(jì)劃的客戶提供Apple Watch。注冊Vitality計(jì)劃的客戶不僅可以以25美元的大幅折扣購買Apple Watch，還可以享受25%的保費(fèi)折扣。

將Apple Watch打包進(jìn)保險(xiǎn)計(jì)劃中為John Hancock開辟了一條新的銷售渠道。對于該公司來說，將保單與Apple Watch打包在一起有助于吸引新客戶。畢竟，誰能拒絕一臺(tái)四舍五入不要錢的Apple Watch呢？

目前蘋果進(jìn)軍健康險(xiǎn)只是一個(gè)開頭，未來的路還尚未可知。但如果蘋果能夠利用其電子健康數(shù)據(jù)、可穿戴設(shè)備Apple Watch和其分銷渠道上的優(yōu)勢，勢必能為健康險(xiǎn)注入新的力量，對此我們也將拭目以待。

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