保觀 |聚焦保險創(chuàng)新

11月5日，第五屆中國國際進口博覽會在上海正式開幕。此次進博會共有145個國家、地區(qū)和國際組織參展，284家世界500強和行業(yè)龍頭參加企業(yè)展，其中包括多家世界級的醫(yī)藥企業(yè)帶來了多款首發(fā)首展先進藥械新品參與本次展覽。

藥械技術的不斷突破是全人類的福音。黨的二十大報告指出，必須堅持在發(fā)展中保障和改善民生，鼓勵共同奮斗創(chuàng)造美好生活，不斷實現(xiàn)人民對美好生活的向往。而藥械技術的不斷提升正是滿足人民美好生活需求的重要支撐，只有藥械技術不斷提高，臨床診療水平才能不斷提高，繼而才能提升患者生命質(zhì)量。

【資料圖】

同時，搭載進博會的平臺，前沿先進藥械技術亮相，如何讓其能夠為更多患者所用，提高優(yōu)質(zhì)資源利用率是整個行業(yè)都需要思考的問題。

事實上，頂層設計也早已關注到了這個問題，《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》指出 “健全多層次社會保障體系”，并鼓勵商業(yè)健康保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展 ，強調(diào)“逐步將醫(yī)療新技術、新藥品、新器械應用納入商業(yè)健康保險保障范圍”。

在這樣的背景下，不少公司正在全力探索醫(yī)-藥-險產(chǎn)業(yè)融合新模式，有部分創(chuàng)新型醫(yī)療健康服務平臺通過賦能醫(yī)療和保險行業(yè)，助力商業(yè)健康險革新升級，慢慢走出了屬于自己的新道路。

千億藥械市場：高速增長下，支付問題成痛點

“工欲善其事，必先利其器”，從疾病預防到治療的整個周期中，醫(yī)療器械是影響最終效果的關鍵因素之一。

醫(yī)療器械的市場規(guī)模有多大？中物聯(lián)醫(yī)療器械供應鏈分會等機構的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2020年中國醫(yī)療器械總收入約7518億元，同比增長20.5%，而同期中國藥品銷售總額僅增長了2%。我國醫(yī)療器械的發(fā)展周期要晚于藥品行業(yè)：2020年中國藥品/醫(yī)療器械市場規(guī)模為1:0.35，而全球市場的這一比例為1:0.72，這也意味著國內(nèi)的醫(yī)療器械市場還有更大的上漲空間。

近年來醫(yī)療器械的創(chuàng)新在加速，不僅有《深圳市促進高端醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)集群高質(zhì)量發(fā)展的若干措施》等各地政策的支持，還有人才、資金流入這個行業(yè)。在需求端，消費者對醫(yī)療品質(zhì)的要求提高了，有意愿為不斷迭代的藥械買單。

雖然創(chuàng)新藥械被廣泛看好，也在不斷取得一些突破，但落實到實踐中，支付問題成了創(chuàng)新藥械的一大痛點。

目前，醫(yī)保正在盡量為創(chuàng)新藥械留出更多開拓市場的空間。今年7月，北京市醫(yī)保局宣布創(chuàng)新醫(yī)療(002173)器械不按DRG支付，實行單獨支付；9月，國家醫(yī)保局也表態(tài)不對創(chuàng)新醫(yī)療器械實行集采。雖然醫(yī)保對創(chuàng)新藥械的“豁免”有助于更大限度地釋放其商業(yè)價值，但另一個問題又出現(xiàn)了：對于很多患者來說，創(chuàng)新藥械價格高，經(jīng)濟負擔重，而且缺少可以獲得創(chuàng)新藥械的渠道。

使用創(chuàng)新藥械的治療成本有多高？以心血管疾病領域的經(jīng)導管主動脈瓣置換術（TAVR）為例，TAVR瓣膜的均價在20萬元以上，加上手術費，整體費用高達30萬左右，基本都需要患者自費。而根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，2020年，我國人均衛(wèi)生費用支出僅為5112.34元，一般家庭顯然很難承擔如此高昂的醫(yī)療費用。

商業(yè)健康險探索藥械保障

多方入局，先進藥械也能普及！

相對而言，商業(yè)健康險的保障范圍、保障程度調(diào)整更靈活。面對這些很現(xiàn)實的問題，不少保司開始嘗試將更多先進的藥品器械、治療手段納入產(chǎn)品的保障責任中，以此來擴大先進藥械覆蓋人群，并借此在產(chǎn)品同質(zhì)化背景下，提高產(chǎn)品競爭力。

其中最典型的就是質(zhì)子重離子技術頻繁在醫(yī)療險附加責任中出現(xiàn)。作為國際公認的放療尖端技術，它的出現(xiàn)讓癌癥患者看到了康復的希望，但其高昂的治療費用讓大量患者望而卻步。在這樣的背景下，保險公司通過附加責任的方式將質(zhì)子重離子治療技術納入到產(chǎn)品保障責任，讓更多用戶可以以較低的費用獲得該項保障，提高了該技術的覆蓋率，為投?？蛻魩肀Ｕ细Ｒ?。

除此之外，保司在很多健康險產(chǎn)品上還提供了特定高額藥品費用保險金的附加責任，用戶可以通過投保相應責任，來獲得特藥賠付保額。

但是我們也要認識到，由于醫(yī)藥與保險兩個行業(yè)壁壘都較高，雙方在彼此領域的認知深度仍存在一定差距，目前保司和藥械公司之間合作還處于較為初級的階段，特別是在產(chǎn)品責任的定制和費用厘定上，雙方之間還有許多問題需要解決，溝通、合作成本還相對較高。

為了解決這些問題，為患者提供更優(yōu)質(zhì)的服務，一些第三方創(chuàng)新型醫(yī)療健康服務平臺也參與其中，為推動藥械保障的有效落地發(fā)揮了重要的支持甚至是牽頭的作用。

在促進保險與醫(yī)療行業(yè)合作方面，創(chuàng)新型醫(yī)療健康服務平臺主要有三大價值。一是他們既懂保險又懂醫(yī)療，能夠鏈接、整合兩個行業(yè)的各種資源，并為各方提供價值測算、風險分析等必要的支持；二是對市場需求的風向有感知，扮演產(chǎn)品開發(fā)中非常重要的“向?qū)А弊饔?；三是在?jīng)營方面，能夠通過各種運營手段挖掘精準客戶，并為他們提供周到的全周期服務。

鎂信健康就是其中的代表公司之一。此前，鎂信健康曾與美敦力、中再壽險聯(lián)合太平養(yǎng)老及富德生命人壽發(fā)布胰島素泵商業(yè)健康險創(chuàng)新項目，該項目直接惠及22歲及以下罹患1型糖尿病的患兒和40歲及以上2型糖尿病患者。作為創(chuàng)新型醫(yī)療健康服務平臺，鎂信健康充分發(fā)揮自身在醫(yī)療、保險雙平臺積淀的經(jīng)驗優(yōu)勢為美敦力旗下的胰島素泵開發(fā)更多提高可及性的突破性方案，從而使更多的患者能夠受益于這款簡單、便捷有效的降糖神器。

此外，鎂信健康攜手多家保險公司與國內(nèi)兩大生產(chǎn)CAR-T療法藥物的藥企通力協(xié)作，先后將CAR-T療法納入多個惠民保、個人商業(yè)健康險等創(chuàng)新型商業(yè)健康險項目，為市場解決了創(chuàng)新療法的可及性問題，為廣大患者減輕用藥負擔。

在這一次的進博會上，鎂信健康將與雅培、直觀復星等先進藥企進行簽約，圍繞前沿創(chuàng)新藥械多層次保障體系建設開展多元化合作探索，給用戶帶來更多更全面的保障。

健康險與醫(yī)藥行業(yè)牽手

打通“關節(jié)”需要有能力的牽頭人

商業(yè)健康險與藥械保障的結合會進一步深化，這是兩個行業(yè)共同的發(fā)展需求。

從商業(yè)健康險的角度來看，雖然過去幾年健康險保持了較高速增長，但今年明顯感覺到一些“吃力”。加上醫(yī)保集采等來自行業(yè)外部的壓力，商業(yè)健康險必須探索更廣泛的保障范圍，解決患者未被滿足的真實需求，做好醫(yī)保的補充。醫(yī)療器械，尤其是還沒有被集采、資源分配不均衡的創(chuàng)新藥械是商保不能忽視的機會。

從醫(yī)療器械市場方面來說，這一行業(yè)還處于快速發(fā)展階段，隨著我國人口老齡化的加劇，居民消費支出的增長以及醫(yī)療基礎設施的改善，醫(yī)療器械的使用率會繼續(xù)提高，而且，技術更新帶來的產(chǎn)品迭代、前沿領域的產(chǎn)品創(chuàng)新會帶來新增需求。在這個過程中，商保的不斷完善有助于解決創(chuàng)新藥械普及中面臨的支付難題。

醫(yī)療器械類保險產(chǎn)品的發(fā)展一定會遇到很多專業(yè)性問題，尤其在探索的初期，對市場需求的測算、產(chǎn)品設計與定價、風控等都沒有太多可以直接借鑒的經(jīng)驗，直接影響了保司、醫(yī)藥企業(yè)參與這一市場的行動。

此外，不少保司、從業(yè)者現(xiàn)在還只是把藥械類保險看做宣傳噱頭、業(yè)務沖單的手段。但消費者對高效醫(yī)療器械以及降低藥械自費負擔的需求是真實的，現(xiàn)階段的產(chǎn)品形態(tài)及配套服務還沒有充分滿足這些需求，而且還有很多患者沒有機會接觸到這些藥械。

我們現(xiàn)在遇到的很多健康險發(fā)展的阻礙其實可以歸納為一個問題：產(chǎn)品從開發(fā)到投入市場運營的整個流程中，缺少可以統(tǒng)籌整個盤子、減少“摩擦”的牽頭方。所以，針對上述問題，除了需要保司和藥企努力外，鎂信健康這類第三方管理公司的參與也很重要，他們通過深入了解、統(tǒng)籌各方訴求，同時發(fā)揮自身的技術、經(jīng)營等優(yōu)勢，從全局角度出發(fā)，打通醫(yī)、藥、險融合中的一些關鍵節(jié)點，從而在提高各參與企業(yè)競爭力的同時，為廣大患者提供更優(yōu)質(zhì)的保障，提高優(yōu)質(zhì)醫(yī)療的可及性。

作為多層次保障體系的重要組成部分，健康險關聯(lián)的服務和參與方眾多。在社會全面追求高質(zhì)量發(fā)展的新階段，健康險行業(yè)也要對自身提出更高的要求，與其他相關方通力合作，共同提高保障的程度和效率，我們也期待看到保司、醫(yī)藥企業(yè)以及第三方管理公司可以一起努力，為行業(yè)當下遇到的一些問題提供切實有效的解決方案，也填補一些市場空白，把握住行業(yè)的增量。

未來，我們也希望行業(yè)能夠涌現(xiàn)出更多像鎂信健康這類優(yōu)秀的創(chuàng)新型醫(yī)療健康服務平臺，能夠洞察市場需求，為藥企的市場拓展提供新思路、新辦法，同時也能夠鏈接到保險公司，為保險公司的產(chǎn)品定制給出新方案，為我國建設多層次健康保障體系添磚加瓦。

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