未來，人身險產(chǎn)品好不好，不是單憑業(yè)務(wù)員一張嘴說出來，而是需要保險公司拿出更多“真材實(shí)料”！

11月17日，銀保監(jiān)會經(jīng)過兩次征求意見的《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》（簡稱《辦法》）終于正式落地。總體來看，《辦法》主要對人身險產(chǎn)品的披露主體、方式、內(nèi)容、時間等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃與要求，具體實(shí)施時間為2023年6月30日起。

(資料圖)

對于行業(yè)來說，相較監(jiān)管多年前出臺的“人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法”僅對投連、萬能、分紅險等新型產(chǎn)品信披作出規(guī)定，其他人身險產(chǎn)品信披要求散落在不同規(guī)范性文件之中。此次《辦法》首次將所有人身險產(chǎn)品的信披規(guī)則囊括其中，作出了更加全面的監(jiān)管統(tǒng)領(lǐng)。

尤為值得關(guān)注的是，在信披內(nèi)容方面，《辦法》首度要求保險公司除要披露人身險產(chǎn)品目錄、條款外，還應(yīng)披露產(chǎn)品費(fèi)率表；一年期以上的人身險產(chǎn)品還要同步披露產(chǎn)品現(xiàn)金價值全表和產(chǎn)品說明書。

這也意味著，未來人身險產(chǎn)品的信披更多、更透明，有利于消費(fèi)者更好地進(jìn)行產(chǎn)品比價，防范銷售誤導(dǎo)、惡意競爭、暗箱操作等行為發(fā)生。

提及此次《辦法》中最重要的內(nèi)容，當(dāng)屬在信披材料上，監(jiān)管首度要求險企披露人身險產(chǎn)品的費(fèi)率表和一年期以上人身險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值全表。

眾所周知，費(fèi)率和現(xiàn)金價值是人身險產(chǎn)品的重要信息，與消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)。此前，很多人身險公司利用產(chǎn)品費(fèi)率、現(xiàn)金價值信息不透明的“空子”，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險定價上大打擦邊球，甚至違規(guī)操作。

如在監(jiān)管處罰案例中，2018年時，監(jiān)管部門就曾針對三家壽險公司開出三份罰單，指出備案產(chǎn)品現(xiàn)金價值計(jì)算不合理等問題。

具體來看，一家險企報送備案的一款年金險在計(jì)算現(xiàn)金價值時直接使用客戶所交保費(fèi)按不同退保年度設(shè)置不同的預(yù)定單利利率計(jì)算，變相突破了定價利率、預(yù)定費(fèi)用率和發(fā)生率的約束；另一家險企的一款年金險產(chǎn)品在計(jì)算第5保單年度末及以后現(xiàn)金價值時使用低于定價利率的貼現(xiàn)利率，變相突破了定價利率的約束等。這樣的操作不僅違反了精算原理，還增加了險企的經(jīng)營風(fēng)險，為此，涉事的總精算師被處罰。

此外，在近年來銀保監(jiān)會多次通報的人身險產(chǎn)品問題中，也不乏人身險公司出現(xiàn)產(chǎn)品現(xiàn)金價值計(jì)算不合理，存在長險短做風(fēng)險；人身險產(chǎn)品費(fèi)率厘定不合理或費(fèi)率厘定缺乏定價基礎(chǔ)等問題。

還有銀保監(jiān)會披露的2022版人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”中，也將醫(yī)療保險費(fèi)率厘定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價風(fēng)險等問題納入其中。

說起人身險產(chǎn)品費(fèi)率不合理問題，意外險“漫天要價”的現(xiàn)象曾備受詬病，據(jù)了解，此前曾有險企銷售意外險時與平臺強(qiáng)制搭售，因付出手續(xù)費(fèi)、渠道費(fèi)較高，最終推高了意外險的銷售價格，定價極為不合理。

不得不說的是，在現(xiàn)金價值設(shè)計(jì)上，當(dāng)前熱銷的增額壽等產(chǎn)品亦存在現(xiàn)金價值過高、回本過快等問題，這無形中會增加險企的退保風(fēng)險，也會釀成“長險短做”的隱患。

此外，對于人身險產(chǎn)品信披內(nèi)容增加的意義，天風(fēng)證券(601162)也在相關(guān)研究報告中指出，披露費(fèi)率雖然有利于提高產(chǎn)品透明度，便于消費(fèi)者了解保險產(chǎn)品的真實(shí)價格與比價消費(fèi)，但或?qū)﹄U企的差異化定價形成壓力（部分短期產(chǎn)品的區(qū)域間費(fèi)率存在差異）。

不過，專業(yè)性較強(qiáng)的保險產(chǎn)品涉及到很多專業(yè)名詞，對于普通消費(fèi)者而言仍難明辨和理解，還需不斷惡補(bǔ)此類產(chǎn)品知識，才能維護(hù)自己合法合理的權(quán)益。

除信披材料擴(kuò)容外，據(jù)《辦法》顯示，監(jiān)管還明確強(qiáng)調(diào)人身險產(chǎn)品信息披露應(yīng)涵蓋售前、售中、售后全過程，例如：

對于售前、售中、售后全過程信息披露的要求，其實(shí)不僅是為了加強(qiáng)對人身險產(chǎn)品銷售全過程的監(jiān)督與管理，更是為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟應(yīng)用的趨勢，方便保險消費(fèi)者快速獲取產(chǎn)品關(guān)鍵有效信息。

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人們在網(wǎng)上購買產(chǎn)品的行為越來越頻繁，其中也包括購買保險產(chǎn)品。但不可否認(rèn)的是，當(dāng)下還有一些人身險產(chǎn)品并不能拿到網(wǎng)上銷售，因此在信披方面，消費(fèi)者有時很難通過網(wǎng)絡(luò)來獲取全面的信息，甚至在理賠環(huán)節(jié)等都不清楚進(jìn)展到哪一步。

《辦法》規(guī)定了保險公司披露信息的渠道：

保險公司官方網(wǎng)站、官方公眾服務(wù)號等自營平臺。

中國保險行業(yè)協(xié)會等行業(yè)公共信息披露渠道。

保險公司授權(quán)或委托的合作機(jī)構(gòu)和第三方媒體。

保險公司產(chǎn)品說明會等業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。

保險公司根據(jù)有關(guān)要求及公司經(jīng)營管理需要，向保險消費(fèi)者披露產(chǎn)品信息的其他渠道。

同時，保險公司應(yīng)通過公司官方網(wǎng)站、官方App、官方公眾服務(wù)號、客戶服務(wù)電話等方便客戶查詢的平臺向客戶提供理賠流程、理賠時效、理賠文件要求等相關(guān)信息。而這些規(guī)定，均可以督促保險公司加快線上化服務(wù)，適應(yīng)當(dāng)下信息社會的發(fā)展。

值得一提的是，對于人身險銷售的“炒停售”亂象，《辦法》此次從源頭上予以規(guī)范，明確保險公司決定停止銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)自決定停止之日起10個工作日內(nèi)，披露停止銷售產(chǎn)品的名稱、停止銷售的時間、停止銷售的原因，以及后續(xù)服務(wù)措施等相關(guān)信息。這一規(guī)定也從一定程度上提醒了那些拿“停售”做文章的險企或公司，避免銷售誤導(dǎo)。此前只是局部產(chǎn)品做出明確披露停售信息，而此次是針對所有人身險產(chǎn)品。

作為保險監(jiān)管提升行業(yè)透明度，維護(hù)市場公平的重要抓手，信息披露可提高行業(yè)公信力，更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。為此，《辦法》要求險企加強(qiáng)產(chǎn)品信息披露管理，建立產(chǎn)品信息披露內(nèi)部管理辦法，完善內(nèi)部管理機(jī)制等。

此外，《辦法》還規(guī)定保險產(chǎn)品信息披露材料應(yīng)當(dāng)由保險公司總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理，總公司可授權(quán)省級分公司設(shè)計(jì)或修改保險產(chǎn)品信息披露材料，但應(yīng)當(dāng)報經(jīng)總公司批準(zhǔn)。除省級分公司外，保險公司的其他各級分支機(jī)構(gòu)不得設(shè)計(jì)和修改保險產(chǎn)品信息披露材料，其他個人、機(jī)構(gòu)同樣不得自行修改。

事實(shí)上，在過往保險罰單中，一些險企的分支機(jī)構(gòu)或營銷員就曾因私自篡改保單的信息被處罰。

如今年6月，河北銀保監(jiān)局的一張罰單，指出一家上市險企因更改保險責(zé)任等被罰80萬元，相關(guān)負(fù)責(zé)人被警告并合計(jì)罰款8萬元。

隨意篡改保險產(chǎn)品信息，不僅會造成消費(fèi)者合法權(quán)益受損，也會造成一些合同糾紛，擾亂保險市場秩序。而《辦法》將信息披露的修改權(quán)決定權(quán)統(tǒng)一到總公司，這樣可以規(guī)避一些違規(guī)行為，還有利于監(jiān)管的統(tǒng)一管理。

此外，除規(guī)定“總負(fù)責(zé)人”外，對于信息安全方面，《辦法》也要求險企加強(qiáng)數(shù)據(jù)和信息的安全管理，防范假冒網(wǎng)站、假冒App等的違法活動；保險公司及其保險銷售人員、保險中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得違規(guī)收集、使用、加工、泄露客戶信息等。而這一規(guī)定，也是為防范保險詐騙，避免“假保單”等違法亂象的出現(xiàn)。

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