每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 廖丹

11月18日，銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》（以下簡稱《通報》），就近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進行通報，并要求各公司對照問題認真整改，切實提高產(chǎn)品管理水平。

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產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的問題主要集中在產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)等方面?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者統(tǒng)計，此次被通報的產(chǎn)品涉及24家險企。

就產(chǎn)品設(shè)計問題來看，主要是保險責任范圍不合理、現(xiàn)金價值計算問題和產(chǎn)品設(shè)計異化等。例如，華夏人壽某重大疾病保險，利潤測試中退保率假設(shè)較高，存在長險短做風險；瑞華健康某護理保險，保額增額比例高于定價利率，未明確減保規(guī)則，存在銷售誤導和長險短做風險。

產(chǎn)品條款表述問題則主要集中在條款表述不合規(guī)、條款表述不合理和條款表述不嚴謹。例如，東吳人壽8款意外傷害保險，條款中的傷殘程度評定標準缺少發(fā)布機構(gòu)和文號；和諧健康2款重大疾病保險，條款中等待期部分使用“疾病終末期階段”描述；某醫(yī)療保險，條款中對“合理且必需”的注釋不合理，易引發(fā)爭議和理賠糾紛。

產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)問題主要包括產(chǎn)品定價不合理、費率厘定不合理、費率厘定或精算假設(shè)不合規(guī)等。例如，合眾人壽、中國人壽(601628)、農(nóng)銀人壽、民生人壽、和諧健康、長城人壽、信美相互人壽、渤海人壽共32款產(chǎn)品，利潤測試的投資收益假設(shè)嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風險。

此外，本次產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的其他問題則主要包括產(chǎn)品名稱不合規(guī)、產(chǎn)品報送材料不規(guī)范、產(chǎn)品存在利益調(diào)整和宣傳問題等。例如，招商仁和人壽某養(yǎng)老年金保險，通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報。

值得一提的是，近期，隨著增額終身壽險產(chǎn)品受到市場關(guān)注，個別公司激進經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。《通報》顯示，弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險，產(chǎn)品定價假設(shè)的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低；小康人壽2款增額終身壽險，利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實際情況存在較大偏差。對此，銀保監(jiān)會人身險部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進行全面排查整改。

銀保監(jiān)會人身險部表示，各公司應(yīng)當自收到本通報之日起，立即開展增額終身壽險產(chǎn)品專項風險排查工作，并于2022年12月5日前，向銀保監(jiān)會報送增額終身壽險產(chǎn)品專項風險排查報告，報告風險排查情況，以及采取的具體管理措施。

銀保監(jiān)會人身險部表示，為規(guī)范人身保險市場秩序，防止行業(yè)出現(xiàn)無序競爭，侵害消費者合法權(quán)益，將進一步加大監(jiān)管力度，對于少數(shù)公司的銷售誤導、實際費用與精算假設(shè)嚴重偏差等違法違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關(guān)人員責任。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝