監(jiān)管對于人身險行業(yè)的規(guī)范，沒有最嚴，只有更嚴。

繼11月17日下發(fā)《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》后，11月18日，銀保監(jiān)會再一次對人身險產(chǎn)品問題“動刀”，通報了今年第二批人身險產(chǎn)品問題“清單”。

(相關(guān)資料圖)

在此次通報中，共有24家人身險公司遭點名，涉及主要問題與此前通報大致相同，主要有產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)問題和其他問題。

值得一提的是，在此次通報中，監(jiān)管將近兩年大火的增額終身壽險，作為重點關(guān)注對象。不僅點名了3家公司旗下增額終身壽險產(chǎn)品所涉問題，指出個別公司存在激進經(jīng)營等不良現(xiàn)象，還特別要求行業(yè)立即開展專項風險排查工作，并于12月5日前提交風險排查報告。

“開門紅”打響之際，《通報》的下發(fā)和風險排查行動的展開，無疑對很多人身險公司拉動保費形成一定的壓力，不過，從市場層面看，會起到規(guī)范人身險產(chǎn)品的開發(fā)和經(jīng)營作用。

從監(jiān)管核查的主要產(chǎn)品問題來看，共有22家險企遭點名，主要涉及產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)等方面，下面一起看看，有哪些公司的哪些產(chǎn)品在這些地方“踩了雷”：

產(chǎn)品設(shè)計問題

問題一：保險責任范圍不合理

涉及公司：國華人壽、中國人壽(601628)、渤海人壽

例如，國華人壽的某款意外傷害保險，其保險責任包含了急性病身故保險金，與意外傷害保險的定義不符；中國人壽的某款醫(yī)療保險，其保險責任免除條款中包含了慈善贈藥，涉嫌加重投保人責任；渤海人壽的某款醫(yī)療保險，限定客戶在指定醫(yī)院完成全流程治療，且需選用約定醫(yī)療材料才可獲賠付，涉嫌侵害消費者利益。

問題二：現(xiàn)金價值計算問題

涉及公司：華夏人壽

旗下某款重大疾病保險產(chǎn)品在利潤測試中退保率假設(shè)較高，存在長險短做的風險。

問題三：產(chǎn)品設(shè)計異化

涉及公司：瑞華健康

該險企的某款護理保險，其保額增額比例高于定價利率，未明確產(chǎn)品減保規(guī)則，存在長險短做和銷售誤導風險。

條款表述問題

問題一：條款表述不合規(guī)

涉及公司：建信人壽、華夏人壽、東吳人壽、幸福人壽、上海人壽、長城人壽

例如，建信人壽的某款意外傷害保險，其條款中的傷殘程度評定標準存在缺少文號情況；東吳人壽旗下8款意外傷害保險，條款中的傷殘程度評定標準出現(xiàn)缺少發(fā)布機構(gòu)和文號情況；華夏人壽的某款意外傷害保險，其條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與相關(guān)法律法規(guī)不符。

此外，幸福人壽旗下2款產(chǎn)品，條款中關(guān)于在猶豫期內(nèi)解除合同的費用扣除相關(guān)表述存在不合規(guī)；上海人壽某款終身壽險，條款中的保額減保規(guī)則不明確；長城人壽的某款兩全保險和3款增額終身壽險，在條款中允許增加保額。

問題二：條款表述不合理

涉及公司：農(nóng)銀人壽、弘康人壽、和諧健康、長城人壽、泰康人壽

例如，農(nóng)銀人壽的某款兩全保險，條款中的生存保險金申請材料包括生存證明，但未對生存證明的具體形式做出詳細解釋，涉嫌侵害消費者利益；和諧健康旗下2款重大疾病保險，在條款中等待期部分使用了“疾病終末期階段”描述；某款醫(yī)療保險，條款中對于“合理且必需”的注釋不夠合理，容易引發(fā)爭議和理賠糾紛。

此外，弘康人壽某款兩全保險，條款中對于身故保險金申請材料的要求不合理，涉嫌侵害消費者利益；長城人壽的某款兩全保險和2款增額終身壽險，條款中允許變更被保險人，存在較大的利率風險；泰康人壽的某款兩全保險，條款中運用了高等數(shù)學符號來解釋保險金額，不利于消費者更好閱讀理解。

問題三：條款表述不嚴謹

涉及公司：長城人壽

該公司某款兩全保險，條款中的滿期保險金有類似關(guān)于利息的表述，存在銷售誤導風險。

費率厘定及精算假設(shè)問題

問題一：產(chǎn)品定價不合理

涉及公司：合眾人壽、農(nóng)銀人壽、中國人壽、民生人壽、長城人壽、和諧健康、信美相互、渤海人壽

據(jù)披露，以上險企中的32款產(chǎn)品利潤測試的投資收益假設(shè)，嚴重偏離了公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足的風險。

問題二：費率厘定不合理

涉及公司：平安人壽、北大方正人壽、信美相互

如平安人壽、北大方正人壽兩家險企中的2款意外傷害險交費期包含2年交，存在假期交風險；信美相互某養(yǎng)老年金險利潤測試首年銷售費用與定價假設(shè)差距較大。

問題三：費率厘定或精算假設(shè)不合規(guī)

涉及公司：建信人壽、和諧健康、農(nóng)銀人壽、泰康人壽、北大方正人壽

據(jù)披露，前三家險企的4款產(chǎn)品主要存在預定附加費用率超過監(jiān)管上限，或個別年齡點收益超過定價利率；泰康人壽的9款產(chǎn)品精算報告中，法定責任準備金評估未明確所選用的生命表；北大方正人壽的某款終身壽險的精算報告中，法定責任準備金評估采用的生命表與相關(guān)監(jiān)管要求不一致。

除上述三大類主要問題外，監(jiān)管還指出部分人身險公司存在產(chǎn)品名稱不合規(guī)、產(chǎn)品報送材料不規(guī)范、產(chǎn)品存在利益調(diào)整和宣傳問題，存在這些問題的險企有建信人壽、珠江人壽、華夏人壽、國聯(lián)人壽、招商仁和人壽。

例如，珠江人壽某款兩全險，是一款變更備案產(chǎn)品，但未報送已經(jīng)審批或備案的條款，存在報送材料不全的問題；招商仁和人壽旗下某款養(yǎng)老年金保險，通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益，來貼補增加后期生存給付的利益，并且在產(chǎn)品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報。

總體來看，上述十二類產(chǎn)品問題屬于行業(yè)較常規(guī)、易觸碰的雷區(qū)，一定程度上折射出，險企在產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)上的嚴謹性、風險防范意識不強。

不過，針對人身險產(chǎn)品普遍存在的定價不合理、費率厘定不合理、現(xiàn)金價值計算等問題，監(jiān)管也在努力從源頭上進行規(guī)范，通過加強信息透明度，倒逼險企主動提升合規(guī)、風控能力。11月17日，銀保監(jiān)會下發(fā)的《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》就要求，自2023年6月30日起，人身險公司需披露人身險產(chǎn)品費率表和一年期以上人身險現(xiàn)金價值全表、產(chǎn)品說明書等。

除上述經(jīng)常出現(xiàn)在通報里的主要問題外，在此次通報中，監(jiān)管格外點名了增額終身壽險產(chǎn)品存在的問題與亂象。

通報指出，弘康人壽、中華聯(lián)合人壽兩家險企的2款增額終身壽險產(chǎn)品，存在定價假設(shè)的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低的問題；而小康人壽的2款增額終身壽險，存在利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實際情況存在較大偏差問題。

在監(jiān)管看來，上述問題反映出個別險企的激進經(jīng)營與惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。針對這一情況，監(jiān)管要求以上3家險企停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進行全面排查整改。

事實上，監(jiān)管對增額終身壽險產(chǎn)品問題的“格外關(guān)注”，其實并不是突然來襲，早在此前的人身險產(chǎn)品通報中，該類產(chǎn)品就不止一次“上榜”。

例如，在今年1月發(fā)布的《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》中，銀保監(jiān)會明確指出了6家險企報送的11款增額終身壽險的增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價利率產(chǎn)生混淆，存在噱頭營銷風險。

今年初，銀保監(jiān)會也將“增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導隱患；減保比例設(shè)計不合理；加保設(shè)計存在變相突破定價利率風險”等諸多問題，列入《人身保險產(chǎn)品“負面清單”（2022版）》。

可見，盡管近年來增額終身壽險銷量猛增，但在產(chǎn)品設(shè)計和銷售端仍存在較多風險問題。

更值得關(guān)注的是，此次監(jiān)管除點名3家險企旗下增額終身壽險產(chǎn)品存在上述問題外，還在全行業(yè)開啟了對該類產(chǎn)品的風險排查工作。

通報中，監(jiān)管督促各險企立即開展增額終身壽險產(chǎn)品專項風險排查工作。包括但不限于增額比例超過產(chǎn)品定價利率、利潤測試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價的附加費用率假設(shè)明顯低于實際銷售費用等內(nèi)容。

同時，監(jiān)管要求，針對排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產(chǎn)品，險企應立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報送產(chǎn)品停售報告，并做好已銷售保單的服務保障工作。銀保監(jiān)會稱，各公司應于2022年12月5日前向監(jiān)管報送增額終身壽險產(chǎn)品專項風險排查報告，報告風險排查情況，以及采取的具體管理措施。

下一步監(jiān)管將根據(jù)各公司風險排查及處理情況，對排查不全面、管理不到位的保險公司采取進一步監(jiān)管措施。

不得不說的是，在實際銷售過程中，增額終身壽險的確頻現(xiàn)銷售誤導問題，如營銷員將產(chǎn)品不超過3.5%的預定利率以及保額增長等屬性，與投資收益率混為一談。此外，在產(chǎn)品設(shè)計層面，險企為迎合市場、拉動保費規(guī)模，無底線地將現(xiàn)金價值設(shè)計回本過快，加大了長險短做風險。

此前，中國精算師協(xié)會就曾發(fā)出警示，增額終身壽險的保額增長和投資收益概念差別很大，不可混為一談。

為此，迫于監(jiān)管壓力，很多增額終身壽險近期密集宣布下架，越來越多的網(wǎng)紅產(chǎn)品消失在市場上。此前，『A智慧保』也曾進行過分析：

2022年10月10日

增額終身壽險紛紛下架！頻頻被監(jiān)管點名的爆款，存有哪些誤區(qū)？

可以預見的是，隨著此輪風險排查的開啟，過往在保額遞增、現(xiàn)金價值上打“擦邊球”的增額終身壽險將加速退出市場，但一定程度上恐也將給險企備戰(zhàn)2023年開門紅帶來挑戰(zhàn)。

通報也指出，近期，部分人身險公司已提前布局2023年業(yè)務發(fā)展計劃，為

規(guī)范市場秩序，防止無序競爭，銀保監(jiān)會將進一步加大監(jiān)管力度，對于少數(shù)公司的銷售誤導、實際費用與精算假設(shè)嚴重偏差等違法違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將依法采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴肅追究相關(guān)人員責任。

長按關(guān)注，精彩呈現(xiàn)

長按關(guān)注，隨時溝通

投稿有酬·爆料必謝

Azhihuibao@163.com

一周回顧

重磅 | 北方三大站區(qū)首次聯(lián)袂！2022年度“中國保險鼎峰108將”公示！

人身險產(chǎn)品透明化：費率與現(xiàn)金價值要公開！防范哪些痼疾再滋生？

拉大旗扯虎皮，“假保單”騙220萬血汗錢！如何識破騙局？

保險中介整治風暴：失聯(lián)被清理，淘汰在加速！哪些模式待崛起？

陽光人壽“橙意”服務體系揭開面紗，定義壽險生態(tài)服務新標準！

重磅 | 華東華南西南聯(lián)袂亮相！2022年度“中國保險鼎峰108將”公示！

周評 | 稅優(yōu)健康險擬擴容！讓政府的歸政府，讓市場的歸市場！

本文首發(fā)于微信公眾號：A智慧保。文章內(nèi)容屬作者個人觀點，不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作，風險請自擔。