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在2020年實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式發(fā)展后，惠民保產(chǎn)品的新變化備受關(guān)注。11月27日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，近日，由湖南大學(xué)保險(xiǎn)精算與風(fēng)險(xiǎn)管理研究所編輯的《“惠民保”產(chǎn)品研究藍(lán)皮書(shū)（2022）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《藍(lán)皮書(shū)》）出爐，全面分析了惠民保當(dāng)前發(fā)展情況。

《藍(lán)皮書(shū)》提到，當(dāng)前惠民保省市統(tǒng)籌趨勢(shì)明顯，同時(shí)產(chǎn)品免賠門(mén)檻降低、保額標(biāo)準(zhǔn)提高。不過(guò)，《藍(lán)皮書(shū)》同時(shí)認(rèn)為，惠民保需要進(jìn)一步合理降低免賠額額度、拓寬醫(yī)保外范圍保障責(zé)任。

從一城多險(xiǎn)向一城一險(xiǎn)統(tǒng)籌

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”以來(lái)，惠民保經(jīng)歷了萌芽期、蓬勃發(fā)展期。到2022年9月，已經(jīng)覆蓋28個(gè)省份及直轄市，在線產(chǎn)品共133款。

蓬勃發(fā)展的同時(shí)，惠民保市場(chǎng)也出現(xiàn)了新變化，《藍(lán)皮書(shū)》顯示，目前，全國(guó)各地區(qū)惠民保有一城一險(xiǎn)的統(tǒng)籌趨勢(shì)，原本一城多險(xiǎn)的情況有所改善。

比如，東莞市的南粵全民保和東莞市民保都已停售，現(xiàn)僅剩莞家福一款惠民保產(chǎn)品；寧波的天一甬寧惠保，是原寧波市民保與甬惠保合并而來(lái)。根據(jù)《藍(lán)皮書(shū)》預(yù)測(cè)，未來(lái)在各省市地區(qū)會(huì)繼續(xù)發(fā)展統(tǒng)籌趨勢(shì)。

對(duì)于惠民保統(tǒng)籌發(fā)展這一趨勢(shì)，資深精算師徐昱琛向北京商報(bào)記者分析，一城一險(xiǎn)的惠民保，有三方面益處，一是能夠形成合力宣傳，增加參保人數(shù)；二是更方便跟政府相關(guān)部門(mén)對(duì)接，讓惠民保與醫(yī)保賬戶(hù)更容易銜接，通過(guò)醫(yī)保賬戶(hù)支付保費(fèi)；三是在政府的指導(dǎo)下，能及時(shí)對(duì)惠民保的賠付率和價(jià)格進(jìn)行調(diào)整控制，使賠付率保持在合理水平。

惠民保是否會(huì)陷入“死亡螺旋”是業(yè)內(nèi)持續(xù)關(guān)注的問(wèn)題。所謂“死亡螺旋”，簡(jiǎn)單理解，隨著更多的老年人及帶病人群加入保險(xiǎn)計(jì)劃，健康人群可能會(huì)因?yàn)橹Ц兜谋ＹM(fèi)沒(méi)有得到相應(yīng)理賠而逐漸不再參保，導(dǎo)致參保池里非標(biāo)體占比越來(lái)越大，賠付金額走高，最終產(chǎn)品難以為繼、下架?！端{(lán)皮書(shū)》認(rèn)為，相較于一城多險(xiǎn)，一城一險(xiǎn)的模式更有利于惠民保的可持續(xù)性。這是因?yàn)?，如果兩款產(chǎn)品的價(jià)格、保障內(nèi)容不相同，就會(huì)吸引健康人群去關(guān)注價(jià)格更便宜的產(chǎn)品，而身體狀況不佳的人群會(huì)選擇價(jià)格更高、保險(xiǎn)責(zé)任更充足的產(chǎn)品，這樣會(huì)導(dǎo)致后者的“死亡螺旋”更快產(chǎn)生。

免賠額掛鉤大病保險(xiǎn)起付線

因各城市實(shí)際情況有所差異，在惠民保保費(fèi)設(shè)置、保障范圍、保障額度等方面都各有特色。根據(jù)《藍(lán)皮書(shū)》統(tǒng)計(jì)，截至今年9月，全國(guó)各地惠民保產(chǎn)品的住院及特殊門(mén)診免賠額在0.5萬(wàn)元到2萬(wàn)元之間分布，總體來(lái)看，2022年全國(guó)惠民保住院及特殊門(mén)診的免賠額較上年有下降的趨勢(shì)，這一趨勢(shì)對(duì)于投保人而言是有利的。

《藍(lán)皮書(shū)》同時(shí)認(rèn)為，惠民保整體免賠額仍偏高。統(tǒng)計(jì)顯示，目前，全國(guó)各地區(qū)惠民保產(chǎn)品的住院及特殊門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用的免賠額分布在0.5萬(wàn)元到2萬(wàn)元之間，占比最多的產(chǎn)品責(zé)任為2萬(wàn)元，占總體產(chǎn)品責(zé)任的51%，其次為1.5萬(wàn)元的產(chǎn)品責(zé)任免賠額，占比21%。雖然全國(guó)各地區(qū)的免賠額呈降低的趨勢(shì)，但從2萬(wàn)元的產(chǎn)品責(zé)任免賠額占比可以看出，整體免賠額仍偏高。

在賠付率方面，據(jù)《藍(lán)皮書(shū)》統(tǒng)計(jì)，目前大部分地區(qū)的惠民保產(chǎn)品賠付率不足50%，不符合惠民保產(chǎn)品的“惠”的意義。

在免賠額偏高、大部分產(chǎn)品賠付率偏低的背景下，如何合理調(diào)整惠民保產(chǎn)品的免賠額、優(yōu)化賠付率是行業(yè)需要思考的問(wèn)題。對(duì)此，《藍(lán)皮書(shū)》建議，惠民?？梢詤⒖寄承┑貐^(qū)，將免賠額設(shè)計(jì)為等于大病醫(yī)保起付線，或高于大病醫(yī)保起付線5000元，這種設(shè)計(jì)能夠天然區(qū)分大病醫(yī)保和惠民保的賠付順序，方便理賠操作的同時(shí)可以兼顧保險(xiǎn)成本。

對(duì)于惠民保免賠額掛鉤大病醫(yī)保起付線這一舉措，徐昱琛認(rèn)為，這會(huì)使得惠民保的免賠額設(shè)定有一定的依據(jù)，能夠與大病保險(xiǎn)更好銜接。同時(shí)，徐昱琛表示，賠付率較低的惠民保，除了調(diào)低免賠額，也可以考慮擴(kuò)大報(bào)銷(xiāo)范圍，將一些醫(yī)保外的自費(fèi)藥物納入報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)，也能取得不錯(cuò)的效果。

惠民保作為普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)，其定位應(yīng)該是作為補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，保醫(yī)保之不保?！端{(lán)皮書(shū)》指出，如何確定醫(yī)保外的保障邊界是保險(xiǎn)公司需要重點(diǎn)考慮的內(nèi)容之一。一方面，如果盲目增加醫(yī)保外的醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目，可能會(huì)加劇惠民保產(chǎn)品的理賠風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還可能出現(xiàn)過(guò)度就醫(yī)等浪費(fèi)醫(yī)療資源的現(xiàn)象。另一方面，對(duì)醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的保障需求，會(huì)是惠民?？蛻?hù)最主要的需求之一，也是政府參與的主要?jiǎng)恿χ?。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)合理制定醫(yī)保外的責(zé)任及報(bào)銷(xiāo)比例，在堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線的同時(shí)，充分體現(xiàn)對(duì)醫(yī)保的補(bǔ)充作用。