除了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金，想在退休后再增加一份收入嗎？個(gè)人養(yǎng)老金的正式上線讓其成為可能。

日前，中國民生銀行(600016)獲得個(gè)人養(yǎng)老金首批資格，并在11月25日正式上線個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)，為客戶提供從個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立到養(yǎng)老產(chǎn)品配給，再到全周期增值陪伴的養(yǎng)老金融服務(wù)體系。

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那么，什么是個(gè)人養(yǎng)老金？個(gè)人養(yǎng)老金對個(gè)人來說有何好處？該如何參加？個(gè)人養(yǎng)老金又該怎么規(guī)劃？

養(yǎng)在未老時(shí)讓老年生活多一層保障

11月4日，人社部、財(cái)政部、國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》(以下簡稱《實(shí)施辦法》)。《實(shí)施辦法》引導(dǎo)在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動者，在每人每年人民幣12000元限額內(nèi)，自愿向個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶繳存，資金可自主選擇購買符合規(guī)定的理財(cái)產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。養(yǎng)老資金賬戶“封閉運(yùn)行”，繳存資金“只進(jìn)不出”，資金領(lǐng)取鎖定至退休等規(guī)定條件時(shí)，方可領(lǐng)取。

簡單理解，個(gè)人養(yǎng)老金就是在社保養(yǎng)老之外，國家鼓勵(lì)大家再開一個(gè)賬戶，自己往里交錢，買國家篩選后的金融產(chǎn)品如銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等。簡言之，自己為自己的養(yǎng)老投資。在當(dāng)下老年人口規(guī)模大且老齡化進(jìn)程明顯加快背景下，作為我國養(yǎng)老保障體系三大支柱模式的重要一環(huán)，個(gè)人養(yǎng)老金制度的推出，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，為個(gè)人退休生活再添一份養(yǎng)老保障，實(shí)現(xiàn)老年生活更有品質(zhì)、更有保障。

秉承“服務(wù)大眾情系民生”的企業(yè)使命，民生銀行融入國家養(yǎng)老發(fā)展大格局，為個(gè)人客戶提供個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立、養(yǎng)老產(chǎn)品、增值服務(wù)等便捷全面的個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)，打造賬戶、產(chǎn)品、服務(wù)“三位一體”的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，推進(jìn)多支柱養(yǎng)老體系建設(shè)，促進(jìn)國家養(yǎng)老制度可持續(xù)發(fā)展，滿足人民群眾日益增長的多樣化養(yǎng)老保障需要。

享稅費(fèi)優(yōu)惠每年最高省5400元

目前，我國養(yǎng)老體系有三大支柱，即以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)的第一支柱、職業(yè)年金或企業(yè)年金作為補(bǔ)充的第二支柱，和個(gè)人養(yǎng)老金個(gè)人投資的第三支柱。

與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)由國家強(qiáng)制實(shí)施，企業(yè)年金、職業(yè)年金由用人單位及其職工建立、共同繳費(fèi)不同，個(gè)人養(yǎng)老金由個(gè)人自愿參加、由個(gè)人繳費(fèi)。自愿參加、個(gè)人繳費(fèi)下，參加個(gè)人養(yǎng)老金制度有什么好處呢？可以享受國家稅收優(yōu)惠政策是其最直接的好處。

根據(jù)財(cái)政部、國家稅務(wù)總局《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》規(guī)定，一是在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，按每年12000元的限額，進(jìn)行稅前扣除。二是投資環(huán)節(jié)，取得的投資收益暫不征收個(gè)人所得稅。三是領(lǐng)取環(huán)節(jié)，參加人領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金時(shí)，不區(qū)分領(lǐng)取方式和領(lǐng)取額度，均按照3%的稅率繳納個(gè)人所得稅。

其中在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，按照當(dāng)前個(gè)人所得稅稅率表，以年收入按照最高的個(gè)稅檔位45%計(jì)算，每年最高可以節(jié)稅12000*45%=5400元。民生銀行也將緊跟國家政策指引，為客戶提供相應(yīng)的稅優(yōu)及申報(bào)咨詢服務(wù)，第一時(shí)間為客戶講解稅優(yōu)政策，幫助每位客戶獲取應(yīng)有權(quán)益。

開戶便捷享30元專戶開通立減金

在了解個(gè)人養(yǎng)老金基本內(nèi)容及最直接的好處后，如何開戶呢？又有哪些優(yōu)惠？

11月18日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，同時(shí)公布首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單。中國民生銀行成為首批獲得個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行之一?？蛻艨赏ㄟ^民生銀行手機(jī)銀行、柜臺等渠道，開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，并可辦理資金繳存、產(chǎn)品購買、領(lǐng)取和信息查詢等業(yè)務(wù)，同時(shí)可體驗(yàn)養(yǎng)老規(guī)劃、資產(chǎn)配置咨詢等服務(wù)。

便捷開戶的同時(shí)，開通養(yǎng)老金資金賬戶的客戶還有機(jī)會獲得30元微信立減金，先到先得。此外，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶免收年費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、短信費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

養(yǎng)老產(chǎn)品系列貨架豐富助力個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)劃

繳納個(gè)人養(yǎng)老金之后，這筆錢能用在何處？

根據(jù)《實(shí)施辦法》，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶里的資金，可以自主選擇購買符合規(guī)定的理財(cái)產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

一直以來，民生銀行致力于為客戶提供穩(wěn)健、安全的財(cái)富管理服務(wù)。融入國家養(yǎng)老體系建設(shè)大格局，積極響應(yīng)銀保監(jiān)會要求，為此，民生銀行搭建了與第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金賬戶適配的“專屬養(yǎng)老產(chǎn)品系列貨架”，涵蓋養(yǎng)老儲蓄存款、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)四大系列，滿足不同投資偏好的客戶需求。

同時(shí)，民生銀行專業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)團(tuán)隊(duì)還可為客戶提供養(yǎng)老投資久期、流動性、收益、風(fēng)險(xiǎn)等多重目標(biāo)的咨詢服務(wù)和資產(chǎn)配置服務(wù)，助力廣大客戶更好地規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老金的投資組合。

著眼中長線收益增強(qiáng)養(yǎng)老保障

按照《實(shí)施辦法》規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行，不得提前支取，達(dá)到符合規(guī)定的情形后按月、分次或一次性領(lǐng)取。

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運(yùn)行之下，權(quán)益類產(chǎn)品投資時(shí)間的跨度越長，避免了諸如投資股市、基金等產(chǎn)品時(shí)追漲殺跌、頻繁申購贖賣等操作，相對風(fēng)險(xiǎn)就越低，復(fù)利效應(yīng)也更好地實(shí)現(xiàn)保值增值。

同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金主要面向風(fēng)險(xiǎn)偏好相對較低的投資需求，對安全性和穩(wěn)健性要求較高。為此，對于納入個(gè)人養(yǎng)老金投資范圍的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，監(jiān)管部門設(shè)置了準(zhǔn)入名錄和動態(tài)退出機(jī)制，為個(gè)人養(yǎng)老金投資夯實(shí)基礎(chǔ)，增強(qiáng)保障。為此，民生銀行也積極響應(yīng)監(jiān)管要求，不斷打磨養(yǎng)老儲蓄存款、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)四大系列產(chǎn)品，保障客戶權(quán)益。

此外，購買“個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品”還可享受一定費(fèi)用優(yōu)惠。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶購買公募基金時(shí)，免收銷售服務(wù)費(fèi)，可以豁免申購限制和申購費(fèi)等銷售費(fèi)用、可以對管理費(fèi)實(shí)施一定費(fèi)率優(yōu)惠、鼓勵(lì)采取“紅利再投資”收益分配方式。