作 者丨孫詩卉,吳涵

編 輯丨李致鴻

圖 源丨圖蟲

(資料圖)

隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的正式推行，養(yǎng)老再度成為全民熱議的話題。

11月25日，人力資源社會(huì)保障部辦公廳、財(cái)政部辦公廳、國家稅務(wù)總局辦公廳聯(lián)合發(fā)布通知，允許北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)先行城市或地區(qū)，已參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

依照《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金可投資的金融產(chǎn)品儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金四類。

其中，距離養(yǎng)老尚有些遙遠(yuǎn)的80后以及90后熱情幾何？在記者采訪的80后以及90后中，有的已經(jīng)行動(dòng)，有的正在觀望?！澳壳皩?duì)于個(gè)人養(yǎng)老金制度和相關(guān)金融產(chǎn)品還不是很了解”，史女士在接受采訪時(shí)表示，“最近銀行推送的信息很多，將在深入了解后再?zèng)Q定。”

張女士表示，“最近各種推廣，賬戶已經(jīng)開了，下一步就是選產(chǎn)品了?！?/p>

華安基金披露的信息顯示，在開放申購首日的首批客戶中，80后以及90后的占比達(dá)到了80%以上；此前華安基金推出了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的預(yù)約通道，預(yù)約客戶中，年齡在25-40歲的客戶占比接近50%。

開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶信息紛至沓來

個(gè)人養(yǎng)老金制度備受市場(chǎng)關(guān)注。從參與對(duì)象上看，在36個(gè)先行城市（地區(qū)）所在地參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者均可參加個(gè)人養(yǎng)老金；參加者可享遞延納稅優(yōu)惠政策，即繳費(fèi)環(huán)節(jié)和投資環(huán)節(jié)免稅，領(lǐng)取環(huán)節(jié)按3%征收個(gè)人所得稅，限額標(biāo)準(zhǔn)為每年12000元。

“最近很多銀行都在推送這方面的信息”，李先生舉例說，比如剛剛這家銀行發(fā)的信息“快來開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶啦！國家大力支持的第三支柱來了，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可享稅收優(yōu)惠。點(diǎn)擊參與活動(dòng)，立享開戶貼金券禮包，額外多重好禮等你來拿，未來養(yǎng)老規(guī)劃一站解決。數(shù)量有限、先到先得。”

據(jù)悉，首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)包括6家國有大型商業(yè)銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行、11家理財(cái)公司、14家證券公司、7家獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)和6家保險(xiǎn)公司。

國泰君安(601211)非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦表示，個(gè)人養(yǎng)老金的開戶、繳存、基金購買流程流暢簡(jiǎn)潔，用戶體驗(yàn)較好，有助于前期個(gè)人養(yǎng)老金快速推廣落地。開戶環(huán)節(jié)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和資金賬戶可以同時(shí)開立，無需再通過其他平臺(tái)單獨(dú)開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，且兩個(gè)賬戶的開立過程需要手動(dòng)輸入的信息極少，辦理流程很快，基本上5分鐘內(nèi)都可以完成辦理。繳存環(huán)節(jié)和投資環(huán)節(jié)和傳統(tǒng)的銀行卡轉(zhuǎn)賬、基金購買差異不大，客戶較容易上手。因此總體體驗(yàn)較為流暢簡(jiǎn)潔，有助于前期個(gè)人養(yǎng)老金快速推廣落地。

80后以及90后精打細(xì)算選產(chǎn)品

上投摩根基金聯(lián)合螞蟻理財(cái)智庫共同發(fā)起的“2022當(dāng)代青年養(yǎng)老規(guī)劃調(diào)查”顯示，超6成的受訪青年希望準(zhǔn)備一兩百萬以保持不錯(cuò)的晚年生活水準(zhǔn)。隨著受訪者年齡增大，他們?cè)诼殘?chǎng)和家庭生活中體會(huì)到了更多現(xiàn)實(shí)的壓力后，對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)備資金的預(yù)期也越高。

接受采訪的80后以及90表示，重視養(yǎng)老生活的質(zhì)量——“物質(zhì)條件”與“精神追求”缺一不可。

例如，90后張先生表示，選擇金融產(chǎn)品要考慮抵御通貨膨脹的情況。“個(gè)人養(yǎng)老金最核心問題是設(shè)計(jì)的產(chǎn)品是否能讓投資者獲得的長期收益率高于通貨膨脹率的同時(shí)實(shí)現(xiàn)較高的增值”，張先生表示，“要看看產(chǎn)品攻略，還不是很著急，但能夠長期儲(chǔ)蓄其實(shí)是好事?！?/p>

相比90后來說，已經(jīng)成家立業(yè)的80后似乎感受到了更多的生活壓力，在養(yǎng)老準(zhǔn)備上要求也更高，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金熱情也更高。杭先生表示，“一方面是應(yīng)對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老開銷，另一方面也希望到時(shí)有能力幫助子女，以備他們的不時(shí)之需?！?/p>

史女士表示，除了滿足基本的物質(zhì)條件外，更希望在養(yǎng)老生活中做些自己感興趣的事情。她所期待的養(yǎng)老生活必須要有精神寄托，最好可以與親戚朋友結(jié)伴養(yǎng)老。

劉欣琦表示，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品包括儲(chǔ)蓄、理財(cái)、基金和保險(xiǎn)，基金產(chǎn)品因?yàn)楦叩氖找媛暑A(yù)期及各家機(jī)構(gòu)更大的宣傳力度有望獲取更大份額。當(dāng)前儲(chǔ)蓄產(chǎn)品僅在5地試點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品尚未推出，養(yǎng)老金試點(diǎn)中儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品份額或有限；公募基金個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品近3年平均收益率可達(dá)到6%，相比其他產(chǎn)品收益率更高；同時(shí)各家基金公司均給出費(fèi)率優(yōu)惠，并持續(xù)加強(qiáng)宣傳力度，預(yù)計(jì)公募基金產(chǎn)品將在個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)中獲取較大份額；當(dāng)前試點(diǎn)的保險(xiǎn)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共7只，涵蓋6家保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)產(chǎn)品的持有期限較長，通常養(yǎng)老年金領(lǐng)取起始日不得早于被保險(xiǎn)人60周歲，具備保本保收益及抵御長壽風(fēng)險(xiǎn)兩大優(yōu)勢(shì)。

第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)加速發(fā)展

對(duì)社會(huì)而言，個(gè)人養(yǎng)老金制度的正式推行有利于健全多層次、多支柱養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障體系，保障居民晚年生活質(zhì)量；對(duì)銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)而言，個(gè)人養(yǎng)老金制度則意味著新一輪的機(jī)遇、挑戰(zhàn)以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)正在加速發(fā)展。國民養(yǎng)老保險(xiǎn)董事長葉海生表示，當(dāng)前，應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面。“政府要大力倡導(dǎo)并激勵(lì)個(gè)人繳費(fèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，鼓勵(lì)提前積累、提前規(guī)劃。參與養(yǎng)老金管理的機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮各自的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，攜手共進(jìn)，創(chuàng)新產(chǎn)品供給，為不同人群提供更多看得明白、操作便捷、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老金融產(chǎn)品?！?/p>

值得一提的是，12月1日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，開展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

劉欣琦表示，2022年以來國家密集出臺(tái)政策推動(dòng)建立養(yǎng)老金第三支柱，保險(xiǎn)產(chǎn)品基于保本保收益及抵御長壽風(fēng)險(xiǎn)兩大優(yōu)勢(shì)成為養(yǎng)老金第三支柱的重要組成部分。繼11月23日中國銀保信披露涵蓋6家保險(xiǎn)公司的7款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品后，本次啟動(dòng)4家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，預(yù)計(jì)將對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度起到支持和補(bǔ)充作用，推動(dòng)完善第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，滿足居民多元化養(yǎng)老保障需求。

此外，隨著人口老齡化加速和長壽時(shí)代的到來，老年人群的護(hù)理服務(wù)供需矛盾愈發(fā)凸顯。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)中國區(qū)壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人張永強(qiáng)透露，根據(jù)瑞再保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)調(diào)研和測(cè)算，我國每年的養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)缺口超15萬億，消費(fèi)者退休期間累計(jì)缺口超300萬，是當(dāng)前市場(chǎng)的近三倍。由此可見，中國保險(xiǎn)未來的發(fā)展空間巨大，保險(xiǎn)保障的需求依然很旺盛。從行業(yè)參與者來說，保險(xiǎn)公司的技術(shù)儲(chǔ)備和資本儲(chǔ)備等都更為專業(yè)，也可以更加持續(xù)地產(chǎn)出優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)。

隨著國家養(yǎng)老體系的日趨完善，相信在各方努力下，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為構(gòu)筑高質(zhì)量養(yǎng)老生活發(fā)揮重要作用。

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本期編輯 劉雪瑩 實(shí)習(xí)生 羅新雨

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