保契觀察

代理退保，幾多風(fēng)雨幾多愁。

(資料圖片僅供參考)

10月，銀保監(jiān)會(huì)、公安部、市場(chǎng)監(jiān)管總局就整治代理退保黑產(chǎn)亂象下發(fā)通知，并部署專項(xiàng)整治行動(dòng)，首次專門針對(duì)代理退保進(jìn)行專項(xiàng)治理。

多地公安機(jī)關(guān)隨即下發(fā)征集代理退保黑產(chǎn)線索通告，而各地銀保監(jiān)局亦頻頻發(fā)聲，誓與非法退保行為斗爭(zhēng)到底。

與2020年4月銀保監(jiān)會(huì)首次警惕“代理退?！本鞠啾?，這次的行動(dòng)顯然更具威懾力，原因之一就在于得到了公安的支持。

勝敗在此一舉。

回 顧

2020年9月，『保契』刊發(fā)長(zhǎng)文《深度長(zhǎng)文：投保人正在被血洗，保險(xiǎn)業(yè)不能承受之重》，明確指出行業(yè)無(wú)法擺脫“代理退?！崩Ь值脑蛑痪驮谟凇扒缶葻o(wú)門”。

數(shù)百名因輕信“保單升級(jí)”騙術(shù)，退保后再行購(gòu)買虛假“理財(cái)產(chǎn)品”的投保人集聚，請(qǐng)求具有執(zhí)法權(quán)的司法機(jī)關(guān)予以協(xié)助。

畢竟，當(dāng)“退?！毖莼癁椤胺欠Y”后，不管是保險(xiǎn)公司還是屬地銀保監(jiān)局均已無(wú)力回天。數(shù)百名受害人只能前往有權(quán)機(jī)關(guān)報(bào)案，但得到的卻是不予立案的答復(fù)。

有受害人稱，公安部門告知其可以通過非法集資報(bào)案平臺(tái)報(bào)案，當(dāng)同一事項(xiàng)的報(bào)案人數(shù)達(dá)到30人及以上時(shí)，公安便會(huì)立案。但在某一線城市“騙子”集中地所在地的經(jīng)偵大隊(duì)門前，無(wú)數(shù)的受害人盡管窮盡了各種方式，依然未能抓到“立案”這一最后的救命稻草。

在那個(gè)門前，以淚洗面的老人幾乎從未消失過。

打擊的是什么

此次公安介入，打擊的自然是“罪”。

對(duì)于代理退保而言，“罪”與“非罪”是有明顯區(qū)隔的。

首先，投保人愿意自擔(dān)損失的常規(guī)退保顯然不在打擊之列。

其次，代理退保屬不屬于應(yīng)被打擊的對(duì)象，現(xiàn)實(shí)中卻存在不同意見。

畢竟，保險(xiǎn)的專業(yè)性有目共睹，投保、退保、核保、核賠，都是極其專業(yè)的領(lǐng)域，一如投保需要專業(yè)的代理人，理賠需要專業(yè)的核賠人員支持一樣，退保，亦需專業(yè)人士的指導(dǎo)。比如，何時(shí)退保、以何理由退保、退保后整體風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估等等，都需要專業(yè)的價(jià)值判斷。

對(duì)此，如專業(yè)團(tuán)隊(duì)或個(gè)人，僅是依靠自身的專業(yè)知識(shí)為消費(fèi)者提供退保咨詢服務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)的行為，即便期間存在非法取證（比如，誘導(dǎo)代理人提供給予保險(xiǎn)外利益的證據(jù)，慫恿消費(fèi)者惡意投訴等）等情形，亦不足以構(gòu)成刑法上的“罪”。

當(dāng)然，對(duì)于此類情形亦有不同的聲音。認(rèn)為代理退保行為侵犯了保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)公司的權(quán)益。對(duì)此，『保契』傾向于認(rèn)為，可以在情感上譴責(zé)，但在銷售誤導(dǎo)幾乎貫穿每一單的保險(xiǎn)業(yè)，以其人之道治之，并不應(yīng)上升至“罪”的層面。

當(dāng)然，如果這個(gè)過程中涉嫌買賣個(gè)人信息等情形，則另當(dāng)別論。

再進(jìn)一步看，代理退保后誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買偽“理財(cái)產(chǎn)品（保險(xiǎn)產(chǎn)品）”且承諾高息的行為則涉嫌構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，《深度長(zhǎng)文：投保人正在被血洗，保險(xiǎn)業(yè)不能承受之重》中談到的亦是此類情形。對(duì)于已涉嫌犯罪的行為，自然需要公安的介入。

如果說(shuō)前述幾種情形，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)業(yè)除銷售誤導(dǎo)外并無(wú)其他瑕疵，那“傭金套利”行為則更多需保險(xiǎn)監(jiān)管尤其是保險(xiǎn)公司完善自身來(lái)解決。

對(duì)于“傭金套利”業(yè)內(nèi)早亦早有共識(shí)。

一如『保契』在《保契銳評(píng)丨是誰(shuí)在薅代理人激勵(lì)政策的羊毛》一文中所述，行業(yè)內(nèi)早有一批人藉此邁上人生巔峰。

而其真正進(jìn)入大眾視野則源于兩個(gè)文件：

一個(gè)是2022年4月19日，最高檢發(fā)布《關(guān)于印發(fā)職務(wù)侵占典型案例的通知》，將《S保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)總監(jiān)徐某乙、“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”犯罪團(tuán)伙徐某甲、朱某某等7人職務(wù)侵占、侵犯公民個(gè)人信息案》作為該批通報(bào)案例中的首個(gè)案例予以通報(bào)。

通過案例，將保險(xiǎn)公司員工內(nèi)外勾結(jié)形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈，利用保險(xiǎn)公司規(guī)則漏洞，以“掛單”形式騙取公司錢款的行為正式推至臺(tái)前，檢察院甚至就投保人信息管控、業(yè)務(wù)賬號(hào)使用管理、從業(yè)人員身份審核、投訴退保件處理問題給出檢察建議，直指保險(xiǎn)公司內(nèi)部問題。

二是北京市銀保監(jiān)局于2022年10月26日印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步防范人身保險(xiǎn)傭金套利風(fēng)險(xiǎn)的通知》，進(jìn)一步將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在的傭金套利行為昭告天下，但與前述案例不同的是，通知更加明確了保險(xiǎn)公司對(duì)此負(fù)有主體責(zé)任。

對(duì)于傭金套利行為，司法判決中認(rèn)定的罪名是職務(wù)侵占罪和侵犯公民個(gè)人信息罪，而專業(yè)監(jiān)管局不僅明確了傭金套利的定義，即“指人身保險(xiǎn)銷售人員（銷售團(tuán)隊(duì)）利用保單退?，F(xiàn)金價(jià)值、傭金以及各項(xiàng)業(yè)務(wù)、團(tuán)隊(duì)現(xiàn)金性獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用之和超過當(dāng)期保費(fèi)所形成的價(jià)差，從中賺取不當(dāng)收益的行為”，更以7/10的篇幅，手把手的要求保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何做，監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司在此類行為中的表現(xiàn)，不滿之意，浸透紙背。

畢竟，規(guī)則是保險(xiǎn)公司制定的，代理人在合理范圍內(nèi)利用規(guī)則賺取利潤(rùn)，到底應(yīng)該是誘導(dǎo)犯罪的人有罪？還是被誘導(dǎo)而犯罪的人之罪更大？

監(jiān)管顯然看得更清楚。

退保，不應(yīng)被污名化

退保本屬于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的正常民事行為，這是行業(yè)共識(shí)。

國(guó)標(biāo)《保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)》（GB/T36687-2018）第4.1.1.12條：“退保（surrender），在保險(xiǎn)期限內(nèi)，投保人向保險(xiǎn)人要求解除保險(xiǎn)合同的行為。注：保險(xiǎn)合同隨之終止?！?/p>

法律維度，合同解除是指合同有效成立以后，當(dāng)具備合同解除條件時(shí)，因當(dāng)事人一方或雙方的意思表示而使合同關(guān)系自始消滅或向?qū)?lái)消滅的一種行為。

進(jìn)一步看，合同解除分為合意解除和法定解除兩種情況。由于合同的解除將導(dǎo)致合同的終止，因此解除可以成為合同終止的一項(xiàng)原因。合同解除與合同終止的其他原因不同，主要表現(xiàn)在合同的解除可以成為違約補(bǔ)救的一種方式，而其他的合同終止的原因不能作為合同補(bǔ)救的方式。

基于此，退保，幾乎適用于所有保單，不僅局限于長(zhǎng)期且具有現(xiàn)價(jià)價(jià)值的保單，甚至商業(yè)車險(xiǎn)這類大家印象中不能退保的險(xiǎn)種，實(shí)際上亦是可以退保的。

比如，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第68條中：“保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除本保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)金額3%的退保手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除本保險(xiǎn)合同的，自通知保險(xiǎn)人之日起，本保險(xiǎn)合同解除。保險(xiǎn)人按日收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)。”

且根據(jù)前述“退?！备拍?，退保歸根結(jié)底是一種解除合同的行為，而保險(xiǎn)合同作為民商事合同，解除自然是正常行為，且不僅是投保人/被保險(xiǎn)人（消費(fèi)者）可以解除合同，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）在投保人違反誠(chéng)信義務(wù)，比如，未如實(shí)告知且足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保，或者實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)不可保（比如保險(xiǎn)公司核保規(guī)則明確僅承保1-4類人員，則如承保了5-6類人員時(shí)）等情形下，保險(xiǎn)公司亦可以解除保險(xiǎn)合同。

退保，任何時(shí)候都不應(yīng)該被污名化。

為什么退保會(huì)有損失

根據(jù)現(xiàn)行有效的法律法規(guī)，退保在業(yè)務(wù)實(shí)踐中又包括猶豫期內(nèi)退保（業(yè)內(nèi)一般稱為撤單）、猶豫期外退保、死亡退保、協(xié)議退保等。

但除猶豫期內(nèi)退保外，退保有損失，這是基礎(chǔ)常識(shí)。

為了保障消費(fèi)者的知情權(quán)，監(jiān)管幾乎在全部涉及險(xiǎn)種運(yùn)營(yíng)規(guī)則的制度中均不厭其煩地再三明確要求“確認(rèn)投保人是否知悉退保可能產(chǎn)生的損失”，從售前的產(chǎn)品宣傳，到售中的重點(diǎn)提示，再到售后的回訪，“退保有損失”至少三次提示消費(fèi)者。

之所以退保有損失，與保險(xiǎn)的特點(diǎn)息息相關(guān)，最核心的則是保險(xiǎn)產(chǎn)品的兩大特點(diǎn)：或有性、長(zhǎng)期性。

因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)不確定且持續(xù)周期長(zhǎng)，如根據(jù)正常的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傆?jì)算規(guī)則，投保人年輕時(shí)需支付的保費(fèi)會(huì)很低，年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)越高，保費(fèi)自然也越高，到后期甚至高到消費(fèi)者無(wú)力承受，也正是基于這個(gè)原因，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)會(huì)把保費(fèi)平均分?jǐn)偟秸麄€(gè)繳費(fèi)周期，以平滑消費(fèi)者的繳費(fèi)壓力。

換言之，繳費(fèi)初期多繳納的保費(fèi)是為了對(duì)抗生命后期的高風(fēng)險(xiǎn)，也就是前期多承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，后期少承擔(dān)一些，即前期已為后期多支付了風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，故而前期退保時(shí)，可拿回的現(xiàn)金資產(chǎn)就會(huì)更少。

當(dāng)然，這只是退保尤其是保單前期退保有損失，在產(chǎn)品維度的簡(jiǎn)化解釋，退保有損失的原因當(dāng)然還包括前期附加費(fèi)用較高（銷售費(fèi)用）等因素，但整體而言，保險(xiǎn)的特性和適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)是根源。

厘清概念，才可有效前行。

概而言之，退保，本是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)行為的關(guān)鍵一環(huán)。打擊代理退保，需要打擊的只有兩類：一類是誘導(dǎo)退保后再行購(gòu)買其他非法理財(cái)產(chǎn)品，另一類則是利用公司有效規(guī)則實(shí)施的套用行為。

但一如前述所言，要根治，第一類需要打擊的是犯罪分子，這可治標(biāo)；而嚴(yán)格規(guī)范銷售行為，杜絕銷售誤導(dǎo)才可治本。

第二類是否要打擊合理利用規(guī)則的內(nèi)部套傭行為值得商榷，但一定需要打擊的是保險(xiǎn)公司內(nèi)部激勵(lì)政策的制定者，堵住他們對(duì)保費(fèi)的畸形訴求，才是根治良方。

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BaoQi

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