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次標體健康險、長期百萬醫(yī)療險或理財型產(chǎn)品，均有可能成為發(fā)展的方向。

隨著中國直保市場的發(fā)展和新一輪對外開放推進，跨境再保市場在中國蓬勃發(fā)展。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，已有529家境外再保人完成再保險登記系統(tǒng)登記，通過跨境交付的方式為我國再保險市場提供供給。2021年，中國再保險市場向境外市場分出保費約1050億元。

如果說海外再保幾年前更多集中在財產(chǎn)險領(lǐng)域，那么近幾年壽險及健康險等人身險業(yè)務對于海外再保來說則成為新的業(yè)務增長點。作為銜接海外再保人和境內(nèi)直保機構(gòu)的橋梁，在全球保險經(jīng)紀巨頭怡安集團任職再保壽險及健康險產(chǎn)品解決方案負責人、戰(zhàn)略項目管理大中華區(qū)負責人的王歡，對這一趨勢感受特別強烈。

“五年前在壽險與健康險領(lǐng)域，海外再保還是一件小眾的事情，經(jīng)過這幾年的發(fā)展，國內(nèi)壽險健康險領(lǐng)域?qū)τ诤Ｍ獗ｋU及再保創(chuàng)新結(jié)構(gòu)的需求變得非常明顯。”王歡在近日接受第一財經(jīng)專訪時表示，在目前壽險轉(zhuǎn)型的大背景下，跨境再保將迎來更多的機會。

壽險公司轉(zhuǎn)型將帶來更多機會

再保險也稱分保或“保險的保險”，指保險人將自己所承擔的保險責任轉(zhuǎn)移給其他保險人承保的業(yè)務。

自2006年“十一五”開局之年，我國徹底取消了法定分保，全面實行商業(yè)分保，再保險市場步入新的發(fā)展階段。近年來，隨著我國直保市場的發(fā)展以及對外開放的進程加快，境外分保的規(guī)模也進入加速發(fā)展期，而壽險及健康險則被認為是跨境再保市場的新增長點。

“相對而言，中國財產(chǎn)險市場進行跨境分保已較為成熟，而壽險健康險則是近幾年才開始更多地使用跨境分保。對于離岸再保險市場來說，中國壽險及健康險市場的潛在增長是非常具有吸引力的?！蓖鯕g表示。

她認為，隨著我國壽險及健康險市場發(fā)展趨向成熟，對于海外保險及再保險的創(chuàng)新結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品設計需求越發(fā)強烈，而目前我國壽險公司的轉(zhuǎn)型則帶來新一輪機會?！皬哪壳罢麄€壽險市場來看，確實遇到了瓶頸和挑戰(zhàn)，其核心問題是生產(chǎn)力嚴重下降。這種大環(huán)境下，作為再保參與方可以給市場帶來一些新的視角?！蓖鯕g稱。

伴隨對海外市場經(jīng)驗、數(shù)據(jù)的借鑒，目前再保公司也開始呈現(xiàn)“再保直?；钡内厔??！霸俦Ｄ壳霸谇岸说漠a(chǎn)品設計、產(chǎn)品定價等維度上延伸得比過去更深入，這跟整個市場尋求創(chuàng)新產(chǎn)品及定價基礎數(shù)據(jù)支持，以及產(chǎn)品迭代速度的增加都是有關(guān)系的?！痹谕鯕g看來，“壽險業(yè)大轉(zhuǎn)型的背景下，很多領(lǐng)域都有機會。”

次標體、長期百萬醫(yī)療險等“多線并舉”

機會具體集中在哪些方面？王歡表示，“在目前的轉(zhuǎn)型階段，其實是一種多線并舉的狀態(tài)，次標體健康險、長期百萬醫(yī)療險亦或理財型產(chǎn)品均有可能成為發(fā)展的方向。而作為再保人，核心能力則是國際視野和其他地區(qū)的運營經(jīng)驗，并根據(jù)國內(nèi)市場情況做出迅速響應，將對應的資源嫁接至市場上，并做到足夠的本土化，為直保公司創(chuàng)造更好的解決方案?！?/P>

具體來說，在健康險市場上，王歡認為，次標體很可能成為一個亮點。

據(jù)麥肯錫近期發(fā)布的白皮書，目前中國帶病體人口達4億，醫(yī)療支出占比達50%~55%，但這個群體的商保保費占比僅6%。

“包括帶病體在內(nèi)的次標體其實是一個非常龐大的群體，但是他們往往很難找到合適的健康險產(chǎn)品。如何把他們轉(zhuǎn)化為增量市場，與此同時，為這些次標體帶來真正的保險保障，一直是市場比較關(guān)注的問題?！蓖鯕g說。

而目前，部分保險公司已經(jīng)開始在這個領(lǐng)域有所行動。據(jù)第一財經(jīng)了解，近期市場上已經(jīng)出現(xiàn)了首款特別針對次標體的終身重疾險，其背后就有外資再保公司借鑒韓國市場的經(jīng)驗，提供了數(shù)據(jù)支持及再保支持。

“保險公司對非標體市場其實一直很感興趣，但因為缺乏歷史數(shù)據(jù)和產(chǎn)品設計經(jīng)驗等因素，往往又對此望而卻步。而引入海外的理念、定價、核保規(guī)則以及再保支持，可以推動產(chǎn)品的最終落地?！蓖鯕g表示。

據(jù)她介紹，目前韓國、日本等發(fā)達市場都已開始嘗試簡易核保。通過簡單的健康告知，可以將更多的人群放入保險保障的池子里，尤其可以將之前市場上較為缺少保障的老年群體也納入其中。之后通過健康管理服務、體檢或其他風控手段，得到相關(guān)的風控數(shù)據(jù)，可以進行費率調(diào)整及進行更好的風險管理。

在百萬醫(yī)療險方面，王歡表示，對于一些已經(jīng)推出很久、賠付情況波動較小的百萬醫(yī)療險來說，險企分出意愿并不強。而再?？梢蕴峁┲С值姆较蛟谟诎偃f醫(yī)療險的更新迭代，尤其是短期險向長期險的轉(zhuǎn)變。“相對于短險來說，長期險中再保能夠有更多的空間進行結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新?？梢愿鶕?jù)分出公司的核心訴求，在再保條件上推陳出新。同時，長期百萬醫(yī)療險的分出意愿也更為強烈?！?/P>

談到新定義下的重疾險，王歡則表示，目前這個市場依然很“卷”，但相對于舊定義下重疾險的非理性競爭讓再保公司已無法支持的情況，大部分海外再保公司對于我國新定義重疾險整體看好?！安贿^，相對于重疾險定義剛剛切換之時，目前整體的理賠情況要高于之前海外再保公司的預期，所以目前再保條件還是呈現(xiàn)出一定程度上的收緊。”