保觀 |聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新

當(dāng)下，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，數(shù)字化加速卻仍不甚明朗，保險(xiǎn)消費(fèi)主力人群發(fā)生轉(zhuǎn)變，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)提出新需求，行業(yè)內(nèi)，壽險(xiǎn)進(jìn)入轉(zhuǎn)型深水期，健康險(xiǎn)增速放緩，保險(xiǎn)公司人力銳減，無(wú)不讓險(xiǎn)企面臨重重挑戰(zhàn)。

【資料圖】

內(nèi)外形勢(shì)，迫使保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入發(fā)展新階段，一些傳統(tǒng)的發(fā)展模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、渠道構(gòu)成已經(jīng)行不通，險(xiǎn)企面臨巨大壓力的同時(shí)，也不得不重新出發(fā)，基于新形勢(shì)、新需求，從產(chǎn)品以及服務(wù)端入手，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，為消費(fèi)者乃至自身創(chuàng)造新價(jià)值。

新形勢(shì)下，產(chǎn)品創(chuàng)新與保障勢(shì)在必行

當(dāng)前背景下，新型保險(xiǎn)消費(fèi)者已經(jīng)出現(xiàn)。中移智庫(kù)發(fā)布的《2022數(shù)字青年新消費(fèi)洞察報(bào)告》顯示，截止至2022年，我國(guó)數(shù)字青年人群以突破3億人次，達(dá)到3.24億，青年的互聯(lián)網(wǎng)普及率高達(dá)95.29%，超過(guò)我國(guó)整體水平22%。

隨著這些青年人口成為主力消費(fèi)者，他們的購(gòu)買(mǎi)決策過(guò)程、消費(fèi)動(dòng)機(jī)逐漸開(kāi)始對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了新要求。作為互聯(lián)網(wǎng)原住民，年輕一代擁有更強(qiáng)的信息收集能力，其消費(fèi)決策建立在充分透明的信息上，意在貨比多家之后做出更優(yōu)選擇。因此，性價(jià)比是新青年們?cè)谶M(jìn)行消費(fèi)者決策時(shí)的一個(gè)重要影響因素。

決策之外，年輕消費(fèi)者的消費(fèi)動(dòng)機(jī)也展現(xiàn)出了不一樣的特點(diǎn)。艾媒咨詢發(fā)布的《2022年中國(guó)興趣消費(fèi)趨勢(shì)洞察白皮書(shū)》指出，“新青年”群體追求“自我滿足”“樂(lè)于嘗鮮”的多元化、個(gè)性化消費(fèi)需求，從自身需求出發(fā)，將自身的幸福感、快樂(lè)感放在消費(fèi)決策考慮的核心，這就要求品牌能樹(shù)立能讓年輕人認(rèn)可的品牌觀念。

除了消費(fèi)者變化，保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。人身險(xiǎn)行業(yè)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生了劇烈變化，增額終身壽險(xiǎn)成主要險(xiǎn)種，健康險(xiǎn)在經(jīng)歷多年高速增長(zhǎng)后，發(fā)展勢(shì)頭慢了下來(lái)，其中，重疾險(xiǎn)及其他產(chǎn)品銷(xiāo)售疲軟，市場(chǎng)需要新的增長(zhǎng)點(diǎn)。另一方面，健康險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到新階段，按照收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，疾病險(xiǎn)占比64.4%；醫(yī)療險(xiǎn)占比34.6%，而護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)的比重僅為0.9%和0.1%，護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)的供給和占比嚴(yán)重不足。

為新青年量身定制：華貴SMART風(fēng)險(xiǎn)保障方案

新型消費(fèi)者的出現(xiàn)以及保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化對(duì)保險(xiǎn)公司提出了新要求。值此背景，華貴人壽秉持著讓消費(fèi)者“花小錢(qián)就能辦大事”，提供了針對(duì)新青年的SMART生活提案。

這一風(fēng)險(xiǎn)保障組合具有以下基本特征。

S —— Simple簡(jiǎn)單，即產(chǎn)品形態(tài)簡(jiǎn)單明了，消費(fèi)者能清楚知道自己所買(mǎi)的產(chǎn)品能保什么，不能保什么；

M—— Meaningful重要，保險(xiǎn)產(chǎn)品所保障的風(fēng)險(xiǎn)一定是重大的、會(huì)對(duì)生活造成重大影響的風(fēng)險(xiǎn)；

A —— Affordable 實(shí)惠，產(chǎn)品價(jià)格是實(shí)惠的，消費(fèi)者能買(mǎi)得起，負(fù)擔(dān)得起；

R —— Reliable可靠，產(chǎn)品的相關(guān)售后必須是可靠的，特別是理賠服務(wù)；

T —— Thoughtful全面，產(chǎn)品組合保障風(fēng)險(xiǎn)范圍是全面的，能覆蓋人生主要的重大風(fēng)險(xiǎn)。

以上述SMART原則為基石，華貴人壽提供了“大麥旗艦版定壽+麥芽糖失能險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療/惠民?！钡娘L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品組合。

其中，大麥旗艦版定壽產(chǎn)品的免體檢保額全面提升至最高400萬(wàn)，特殊職業(yè)限額更高，且包含航空意外責(zé)任以及水路公共交通意外責(zé)任兩大可選責(zé)任，其中，航空意外保額最高1000萬(wàn)。產(chǎn)品健康告知更寬松，且高血壓/糖尿病/甲狀腺癌/乳腺原位癌/宮頸原位癌/前列腺腫瘤/乙肝7種疾病也有機(jī)會(huì)投保。

在SMART風(fēng)險(xiǎn)保障組合中，更重要的是，華貴人壽加入了華貴附加麥芽糖失能收入損失保險(xiǎn)

麥芽糖失能險(xiǎn)大概率是國(guó)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)失能險(xiǎn)，作為大麥旗艦版定壽的附加險(xiǎn)，產(chǎn)品保障期限同主險(xiǎn)，可選10/20/30年，至60/65/70歲，若被保險(xiǎn)人不幸失能，則每月按約定的保險(xiǎn)金額賠付失能保險(xiǎn)金，最高11.5萬(wàn)/月，最長(zhǎng)賠付期間為120/60個(gè)月（可選）。

具體來(lái)看，這款產(chǎn)品的保障包括功能損傷失能關(guān)愛(ài)金、意外傷殘失能關(guān)愛(ài)金以及特定骨折失能保險(xiǎn)金。

1、功能損傷失能關(guān)愛(ài)金

退還已交保費(fèi)+每月按1倍保額賠付，最高5萬(wàn)/月，最長(zhǎng)給付60/120個(gè)月；

2、意外傷殘失能關(guān)愛(ài)金/關(guān)愛(ài)金

退還已交保費(fèi)+每月按2倍保額賠付，最高10萬(wàn)/月，最長(zhǎng)給付60/120個(gè)月；

3、特定骨折失能保險(xiǎn)金

賠付第2項(xiàng)的同時(shí)，每月額外賠付0.3倍保額，最高額外賠付1.5萬(wàn)/月，最長(zhǎng)給付60/120個(gè)月。

需要指出的是，對(duì)于1、2項(xiàng)，僅賠其一，同時(shí)滿足的按第2項(xiàng)賠付，即，失能=退保費(fèi)+最高給付保險(xiǎn)金11.5萬(wàn)/月。

華貴附加麥芽糖失能險(xiǎn)對(duì)投保人、保司以及市場(chǎng)有著重要意義，具體體現(xiàn)在以高杠桿提供保障、與現(xiàn)有重疾市場(chǎng)相互補(bǔ)充、豐富產(chǎn)品供給以及促進(jìn)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面。

對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，麥芽糖失能險(xiǎn)能夠以高杠桿，針對(duì)身體狀況嚴(yán)重、身體機(jī)能喪失而導(dǎo)致的日常行動(dòng)能力缺失，為他們提供保障，從而彌補(bǔ)了基礎(chǔ)醫(yī)療之外的、投保人迫于重疾險(xiǎn)的高保費(fèi)、低杠桿未投保而造成的部分保障缺口。以1萬(wàn)保額、最高給付期間120個(gè)月為例，在30歲、保30年、交30年的情況下，麥芽糖失能險(xiǎn)的女性保費(fèi)為397.8元/年，男性保費(fèi)為1125.8元/年。

產(chǎn)品方面，失能險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)同為收入補(bǔ)償型險(xiǎn)種，與重疾險(xiǎn)有很多相似的地方，但是失能險(xiǎn)比重疾更加聚焦，更加實(shí)惠，可謂是mini版的重疾，從而對(duì)現(xiàn)有重疾市場(chǎng)進(jìn)行補(bǔ)充。

從更廣泛的范圍來(lái)看，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，失能險(xiǎn)以“利己”為核心邏輯，在消費(fèi)者正常生活與身故之間，提供了因疾病或意外導(dǎo)致失去工作和生活能力的保障，不僅契合當(dāng)代年輕群體的“悅己”型消費(fèi)，更幫助應(yīng)對(duì)失能、意外造成的巨額損失等重大風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)充了保障缺口。

對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，失能險(xiǎn)則豐富了產(chǎn)品供給，同時(shí)幫助滿足用戶新需求。除了主流的壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，失能險(xiǎn)豐富了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品組合，提升多元化，是險(xiǎn)企謀求創(chuàng)新的一個(gè)方式，同時(shí)，失能險(xiǎn)也幫助保險(xiǎn)公司滿足了用戶的差異化需求，在供應(yīng)主流產(chǎn)品的同時(shí)，通過(guò)失能險(xiǎn)產(chǎn)品補(bǔ)充保障。

對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，失能險(xiǎn)則促進(jìn)了健康險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，帶來(lái)新的增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)力。目前健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展放緩，以重疾險(xiǎn)為主、醫(yī)療險(xiǎn)為輔的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)暴露了種種弊端，市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展的內(nèi)驅(qū)力是改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，促進(jìn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)、失能險(xiǎn)的發(fā)展。而華貴通過(guò)提供失能險(xiǎn)，參與了產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，從而進(jìn)一步推動(dòng)健康險(xiǎn)的有序、良好發(fā)展。

保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)：華貴人壽的堅(jiān)守與創(chuàng)新

保險(xiǎn)行業(yè)，未來(lái)已來(lái)。政策端、新形勢(shì)以及消費(fèi)者需求都對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新提出了進(jìn)一步要求。

去年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動(dòng)險(xiǎn)企為消費(fèi)者提供豐富優(yōu)質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的供給和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)做了精細(xì)化要求。

另一方面，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的新形勢(shì)也在推動(dòng)險(xiǎn)企的創(chuàng)新。鋪天蓋地的數(shù)字化推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道的興起，各類(lèi)技術(shù)在保險(xiǎn)各流程的運(yùn)用帶來(lái)了全新體驗(yàn)，作為參與者，保險(xiǎn)公司需要順勢(shì)而為，利用這種新形勢(shì)，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的前進(jìn)。

再者，保險(xiǎn)消費(fèi)的助力人群、保險(xiǎn)意識(shí)、購(gòu)險(xiǎn)決策等方面也發(fā)生了極大變化，對(duì)險(xiǎn)企提出的要求是采取各種創(chuàng)新舉措，滿足消費(fèi)者的新需求。

作為一家堅(jiān)持“執(zhí)著”與“創(chuàng)新”的險(xiǎn)企，華貴人壽基于上述趨勢(shì)，堅(jiān)持保險(xiǎn)姓保，通過(guò)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如各類(lèi)定壽以及失能險(xiǎn)產(chǎn)品組合，提供全方位的保障，彌補(bǔ)缺口。與此同時(shí)，華貴也一直堅(jiān)持創(chuàng)新，以用戶為中心，不斷對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行迭代，提升理賠流程，適應(yīng)渠道趨勢(shì)，為具有新需求的新一代年輕消費(fèi)者提供高性價(jià)比的產(chǎn)品和差異化、精細(xì)化的服務(wù)和體驗(yàn)。

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展如火如荼，行業(yè)內(nèi)外的因素推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的演進(jìn)和變化，數(shù)字化已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行滲透，成為消費(fèi)主力的年輕群體也對(duì)保險(xiǎn)提出了新需求，身處其中的險(xiǎn)企，只有順應(yīng)趨勢(shì)，才能在當(dāng)前以及未來(lái)，為消費(fèi)者、為市場(chǎng)、為自身創(chuàng)造更大的價(jià)值，這是華貴人壽正在做的，也是任何想要贏得未來(lái)的險(xiǎn)企應(yīng)該做的。

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