自“新十條”頒布以來，針對新冠病毒，民眾保險保障的服務(wù)需求明顯增加，但近期卻頻頻傳出新冠疫情相關(guān)保險下架的消息，目前，市面上以新冠確診為保障責(zé)任的保險產(chǎn)品已經(jīng)所剩無幾。

不過，東邊不亮西邊亮，新冠責(zé)任保險產(chǎn)品下架同時，一些保險產(chǎn)品也及時將新冠肺炎的重癥和危重癥納入保障范圍，其中，既有惠民保產(chǎn)品，也有長期疾病保險產(chǎn)品。

從緊急下架到擴(kuò)容保障，保險公司為何會迅速變臉？從隔離險退出市場到確診險快速下架，針對這類特殊時期的特殊產(chǎn)品，保險公司又該如何把握其中風(fēng)險？

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確診險批量下架，部分惠民保、長期疾病險擴(kuò)容保障

自12月7日以來，各家保險公司推出的以新冠確診作為理賠條件的保險產(chǎn)品陸續(xù)被下架或停售，目前市場上相關(guān)產(chǎn)品已經(jīng)所剩無幾。北京商報記者瀏覽各大保險銷售平臺，僅找到了一款人保健康承保的“疫安心·防疫保（含新冠）”。該產(chǎn)品保障范圍有新冠重癥/危重癥住院津貼、傳染?。ê鹿冢┳≡海ê脚摚┙蛸N，保障期限1年。

“保險公司的經(jīng)營遵循大數(shù)法則。”某壽險公司分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向北京商報記者分析，當(dāng)前，新冠感染者越來越多，這種情況下，依舊將確診作為理賠條件，保險公司的理賠風(fēng)險是不可控的。

不過，新冠確診責(zé)任保險產(chǎn)品下架同時，一些保險產(chǎn)品也積極將新冠肺炎的重癥和危重癥納入保障范圍。12月14日，“北京普惠健康保”宣布，將向2023年度“北京普惠健康?！眳⒈Ｈ速浰托鹿诓《颈Ｕ县?zé)任。新冠病毒贈險的保障期為2023年1月1日至2023年6月30日。

據(jù)介紹，在保障期內(nèi)，2023年度“北京普惠健康?！北槐ｋU人被二級（含）及以上公立醫(yī)院等確診為新冠病毒傳染病重型或危重型的，可獲得一次性給付保險金2萬元整，同時，對該被保險人的該項保險責(zé)任終止。

除了“北京普惠健康?！保?，中國平安(601318)也宣布，平安壽險針對目前已上市的85款長期疾病保險擴(kuò)展新冠肺炎相關(guān)責(zé)任，有效期延長至2023年2月28日。

中國平安表示，如客戶在擴(kuò)展責(zé)任有效期內(nèi)，經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生新冠肺炎且臨床分型為重型或危重型，公司將按保險合同中疾病保險基本保額的20%額外給付保險金（累計上限50萬元），原保險合同的保險責(zé)任不變。

對于保險公司將新冠重癥或危重癥納入保障范圍，資深精算師徐昱琛表示，當(dāng)前“陽過”和“陽康”越來越多，民眾對于新冠病毒還會有一些恐懼和擔(dān)憂，作為社會穩(wěn)定器，保險業(yè)將新冠確診責(zé)任納入保障范圍，一方面能夠幫助消費者在一定程度上減少擔(dān)憂；另一方面，也能夠補(bǔ)償重癥或者危重癥患者的治療費用損失。

監(jiān)管呼吁開發(fā)普惠型產(chǎn)品

從緊急下架確診險到將重癥及危重癥納入保障，保險公司積極擴(kuò)容保障背后，離不開監(jiān)管的指導(dǎo)和呼吁。

12月9日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)工作的通知》就明確指出，提升“北京普惠健康?！眳⒈Ｈ说谋Ｕ纤?，支持保險機(jī)構(gòu)在不提升費率的情況下擴(kuò)展產(chǎn)品保險責(zé)任，提高對新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險的保障能力。同時，該通知還要求保險公司加快設(shè)計開發(fā)價格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險種，保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險。

12月6日，重慶銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于做好銀行業(yè)保險業(yè)支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作的通知》也提到，要提升“渝快保”等普惠保險產(chǎn)品對“老、弱、病、幼”等疫情高危易感人群的兜底保障能力。開發(fā)設(shè)計責(zé)任更廣、價格更低、覆蓋更全的責(zé)任保險、營業(yè)中斷險、復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市疫情防護(hù)綜合保險，將新冠病毒感染納入責(zé)任范圍。

不過，對于保險公司來說，在順應(yīng)監(jiān)管需求積極開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品時，也需要準(zhǔn)確把握其中的風(fēng)險。自2022年以來，從隔離險到確診險，與新冠肺炎相關(guān)的保險產(chǎn)品多數(shù)經(jīng)歷了下架調(diào)整或停售的命運，在其他國家或地區(qū)，以新冠為保障責(zé)任的保險產(chǎn)品也面臨過“賠穿”的風(fēng)險，給保險業(yè)生動地上了一課。

對此，徐昱琛表示，保險公司在設(shè)計產(chǎn)品的時候，不能夠用靜態(tài)的眼光去看待一個新鮮事物，它是會不斷發(fā)展的，保險公司需要打好提前量，用動態(tài)的、有前瞻性的計劃去設(shè)計產(chǎn)品。

同時，徐昱琛建議，保險公司要“算好賬”，第一個是“經(jīng)濟(jì)賬”，就是保險公司開發(fā)的產(chǎn)品會不會帶來比較大的賠付的損失或者賠付的風(fēng)險；第二個是“服務(wù)賬”，如果出現(xiàn)大批量理賠的情況，保險公司需要考慮如何去處理好相關(guān)事項。

北京商報記者 陳婷婷 李秀梅