一年之內(nèi)，保險業(yè)兩次跌入“新冠陷阱”，前有隔離險狼狽下線，后有確診險匆匆下線，兩次都觸發(fā)輿情，上了熱搜，似乎再次加深了人們對于保險理賠難的觀感。

(資料圖)

這里面，險企的誤判是主因，但同時，防疫政策的變化，確實超過了既有認知經(jīng)驗，導(dǎo)致本來精算立身的保險業(yè)，遭遇了“粗算”的風(fēng)險，變得不可控。

黑天鵝是不可預(yù)知的，但險企需要知道，不確定性正是當(dāng)下時代的最大確定性，在創(chuàng)新產(chǎn)品和謀求爆款的過程中，審時度勢，別在政策上抖機靈，才能最大限度地減少犯錯。

大數(shù)法則

引發(fā)近期輿情的是有人在微博上分享自己的遭遇，買了某壽險公司的新冠保險，陽了之后賠付被拒，后者給出的理由是，奧密克戎不屬于新冠，現(xiàn)在定義為流感，因此不予理賠。

險企也對媒體表示，將進一步加強與客戶的溝通，按照合同約定快速啟動相應(yīng)的理賠程序和服務(wù)。

無獨有偶。在其他爆料中，也有相似經(jīng)歷的人稱，保險公司拒賠的理由是沒有肺部感染，因此不符合條件。

不一而論。

目前，以新冠確診為保障責(zé)任的保險產(chǎn)品紛紛下架或停售，而糾紛還將持續(xù)下去。

在今年4-5月份，同樣是跟新冠相關(guān)的隔離險，也是上演了批量下架和理賠糾紛的戲碼，被罵上熱搜。

兩個事件，殊途同歸，都是時移世易，被政策的U形轉(zhuǎn)彎狠狠撞了一下腰，被大數(shù)法則所圈定的風(fēng)險破圈，產(chǎn)品的市場崩潰，一片狼藉。

隔離險遭遇的是隔離的內(nèi)涵和外延急劇擴張，被各種形式隔離的人數(shù)大大超過之前的認知；確診險則是由于“新十條”以來的防控政策調(diào)整，預(yù)計感染人數(shù)同樣大大超過之前的認知。

不必苛責(zé)

抗疫第三年，新冠保險將自己置于尷尬境地，雖然出了兩次洋相，但整體上看，并非somebody的昏招，而是everybody的失招。保險公司需要反求諸己，但這確實不是一個要打誰板子的問題。

首先，新冠疫情本來就是一個新事物，沒有經(jīng)驗可循，也沒有數(shù)據(jù)可依，它的風(fēng)險究竟幾何，沒有打開上帝視角的蕓蕓眾生，是無從預(yù)判的。新冠保險產(chǎn)品的開發(fā)，在某種程度上，在市場驅(qū)動之外，也有險企響應(yīng)政策號召，沖鋒在前，積極增加保險供給，助力社會與民生的穩(wěn)定。

其次，不要將保險產(chǎn)品綁在政策風(fēng)險之上，這是險企此次應(yīng)該汲取的經(jīng)驗。兩次下架和糾紛，都是源自政策的調(diào)整，導(dǎo)致賠付成本急劇升高，產(chǎn)品陷入賠穿的境地。政策風(fēng)險原本就屬于黑天鵝，不可測，也測不準(zhǔn)，包括險企在內(nèi)絕大多數(shù)市場主體和老百姓(603883)都沒有預(yù)料到這兩次政策走向所帶來的影響。因此我們也不要苛責(zé)險企，為什么沒有做到事前諸葛亮。

最后，不審勢則寬嚴皆誤，新冠保險要與時俱進。政策的調(diào)整和專家的釋疑，包括無癥狀和輕癥居多，危重癥占比很低，甚至建議將新冠肺炎改成新冠感冒，都給新冠保險提供了新的參數(shù)和變量。有的險企已經(jīng)積極行動起來將新冠的重癥和危重癥納入保障范圍，北京普惠健康保也加入此行列。

知易行難

保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，是一個知易行難的事情。新冠保險，在創(chuàng)新的過程中屢屢撞墻，其實也以一個不光彩的形象展示了試錯的代價，既是市場代價，也是聲譽代價。

市場就是這樣，有增加效率、提升福利水平的一面，也有成王敗寇和資本壓迫的另一面。誰都想做出一個爆款產(chǎn)品和網(wǎng)紅產(chǎn)品，在前些年的互聯(lián)網(wǎng)流量打法年代，all win or go home，雞犬升天或者一地雞毛，市場的活力和殘酷，盡在于此。成功，便是一擊即中的創(chuàng)新；失敗，便是華而不實的營銷。

保險市場，跑馬圈地的躺賺時代漸行漸遠，如何提供個性化的細分產(chǎn)品愈發(fā)重要，如何開辟打通醫(yī)養(yǎng)的新賽道愈發(fā)重要，國家不僅在戰(zhàn)略方向上早已明晰，同時也在不斷釋放利好，包括個人養(yǎng)老金制度的迅速落地，包括剛剛公布的擴大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃和剛剛結(jié)束的中央經(jīng)濟工作會議，促消費都是其中的重中之重。保險既居于消費之中，同時也作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為消費保駕護航，關(guān)鍵在于，有沒有大量人民群眾需要的產(chǎn)品，被發(fā)現(xiàn)、被設(shè)計和被營銷。

新冠保險的兩次走麥城，我們不希望因噎廢食，什么都不做就不會犯錯，但也是最大的風(fēng)險。

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