近兩年，中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)率有所下滑，若要在2025年底實(shí)現(xiàn)預(yù)測(cè)的兩萬(wàn)億保費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模，年均增長(zhǎng)率需達(dá)到20%以上，這對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是巨大挑戰(zhàn)。近日，“2022中國(guó)保險(xiǎn)與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)論壇”隆重舉辦，水滴公司總精算師滕輝受邀參會(huì)并發(fā)表題為“好產(chǎn)品+好服務(wù)——健康險(xiǎn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的底層邏輯”的演講，分享了水滴公司的健康險(xiǎn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型創(chuàng)新實(shí)踐，與行業(yè)共同探討中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展之道。

發(fā)展受阻：健康險(xiǎn)市場(chǎng)“瓶頸”和“卡點(diǎn)”頻現(xiàn)

(資料圖)

滕輝表示，隨著健康險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，一些瓶頸和卡點(diǎn)也逐漸出現(xiàn)。從健康險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供給的角度來(lái)看，主要存在健康險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供給單一，創(chuàng)新不足的情況。從健康險(xiǎn)幾大險(xiǎn)種來(lái)看：

第一，重疾險(xiǎn)。導(dǎo)致用戶購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)意愿不足的原因，主要集中在價(jià)格偏貴、保障杠桿不足、廣度偏低、非標(biāo)體覆蓋短缺、創(chuàng)新程度有待提升等幾方面。

第二，醫(yī)療險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)保障相對(duì)豐富，隨著醫(yī)療險(xiǎn)創(chuàng)新的天花板逐步來(lái)臨，如今更多開(kāi)始聚焦在微創(chuàng)新，價(jià)格上也受到惠民保沖擊，提升方向包括昂貴藥、創(chuàng)新療法等。

第三，護(hù)理險(xiǎn)。目前來(lái)看，整個(gè)市場(chǎng)上的護(hù)理險(xiǎn)的理財(cái)屬性大于保障屬性，用戶真正的護(hù)理服務(wù)仍未滿足，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化和可及性有待提升。

滕輝認(rèn)為，好的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)是未來(lái)健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的最核心、最底層的邏輯。只有做好保險(xiǎn)產(chǎn)品，做好服務(wù)，才能真正的發(fā)展壯大健康保險(xiǎn)市場(chǎng)。

滕輝指出，好的保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)需要具備六個(gè)要素：一是要有一定的用戶基數(shù)，能覆蓋到足夠多的人群；二是保險(xiǎn)的價(jià)格要在用戶可承受的范圍內(nèi)；三要滿足一些人群的特定需求；四是購(gòu)買(mǎi)渠道要能夠方便觸達(dá)，方便用戶的購(gòu)買(mǎi)；五是要能夠解決用戶的真正痛點(diǎn)；六是相關(guān)的配套服務(wù)要完善，讓用戶有滿足感。

關(guān)鍵所在：如何打造“好產(chǎn)品”和“好服務(wù)”？

那么如何才能打造出好產(chǎn)品、好服務(wù)？滕輝歸納為“三擴(kuò)兩降”：擴(kuò)人群、擴(kuò)病種、擴(kuò)服務(wù)；降門(mén)檻、降價(jià)格。

“擴(kuò)人群”解決的是用戶基數(shù)的問(wèn)題。目前大多健康險(xiǎn)還是聚焦在標(biāo)準(zhǔn)人群和中青年人群。滕輝表示，如今國(guó)內(nèi)老齡化趨勢(shì)加快，同時(shí)還擁有3億帶病群體和3億新市民，未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的重點(diǎn)，可以從健康人群擴(kuò)展到帶病體人群、從中青幼擴(kuò)展到老年人群；從城市擴(kuò)展到下沉市場(chǎng)。

“擴(kuò)病種”是為了更好解決用戶痛點(diǎn)。滕輝認(rèn)為，未來(lái)重疾險(xiǎn)的范圍不應(yīng)僅僅局限于重疾，應(yīng)擴(kuò)展到整個(gè)疾病的品類(lèi)。與此同時(shí)，可以采取用戶可以感知的、不依賴(lài)于疾病定義的方式，如失能險(xiǎn)等。而以前被視為承保風(fēng)險(xiǎn)高的疾病、老年類(lèi)疾病以及精神類(lèi)疾病，或是未來(lái)健康險(xiǎn)市場(chǎng)可挖掘的巨大空間。

“擴(kuò)服務(wù)”是為了解決用戶“保險(xiǎn)獲得感”的問(wèn)題。滕輝表示，健康險(xiǎn)不僅僅是賠錢(qián)，更是“陪”服務(wù)，健康險(xiǎn)用戶更多的是需要醫(yī)療資源和醫(yī)療服務(wù)。健康險(xiǎn)可以深度介入到診斷、治療、用藥、康復(fù)等一系列的過(guò)程。而老齡化社會(huì)的到來(lái)又對(duì)服務(wù)提出了更多訴求，比如說(shuō)康復(fù)的服務(wù)，上門(mén)護(hù)理的服務(wù)等。最后是保險(xiǎn)業(yè)自身的服務(wù)，要使用戶賠得快、賠得好、賠得滿意。

“降門(mén)檻”是解決保險(xiǎn)產(chǎn)品可及性的問(wèn)題。包括放寬準(zhǔn)入條件（并非降低核保標(biāo)準(zhǔn)）、聚焦老年人群和小微保險(xiǎn)、將不可保風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)等。

“降價(jià)格”的目的主要是為了提高保險(xiǎn)的普惠性。這里的“降價(jià)格”并非絕對(duì)意義上的降價(jià)，而是通過(guò)保險(xiǎn)形態(tài)的設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)內(nèi)容的創(chuàng)新來(lái)提高對(duì)用戶的性?xún)r(jià)比。另外繳費(fèi)方式也可以變得更加靈活，如從年繳變成月繳。

此外，滕輝分享了水滴公司對(duì)“好產(chǎn)品+好服務(wù)”的一些嘗試。在產(chǎn)品方面，水滴公司今年推出了行業(yè)首款免健康告知的帶病人群可投保的重疾險(xiǎn)——水滴藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)。該產(chǎn)品體現(xiàn)了“三擴(kuò)兩降”，擴(kuò)大了疾病的覆蓋面，價(jià)格也比較親民，而且降低了準(zhǔn)入門(mén)檻，能夠有效觸達(dá)帶病群體、老年群體、新市民群體等。此外還有主打“降門(mén)檻”的水滴重疾險(xiǎn)mini版，以及不設(shè)免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等。

在服務(wù)方面，水滴公司打通線上和線下服務(wù)通路。今年9月，水滴上線了“幫幫賠”，升級(jí)了數(shù)智化賦能的“八大協(xié)賠服務(wù)”和“四大理賠工具”，一站式解決用戶理賠難題。11月，“幫幫賠”正式開(kāi)啟線下協(xié)賠試點(diǎn)，為用戶提供線上線下聯(lián)動(dòng)的協(xié)賠服務(wù)。此外，水滴公司還將保險(xiǎn)與健康管理深度連接，提供覆蓋客戶生命全周期的服務(wù)，圍繞診前、診中、診后，為用戶提供診斷、醫(yī)療、用藥、康復(fù)等相關(guān)服務(wù)，力求給用戶更好的服務(wù)體驗(yàn)。