保觀 |?聚焦保險創(chuàng)新

一、引子

(資料圖片僅供參考)

今年9月中旬，我國首份移動機器人商業(yè)保險落地，“工傷”“重疾”“三責”的保障責任樣樣都有。作為前沿科技產(chǎn)業(yè)，移動機器人風險具有特殊性，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品難以滿足其風險保障需求，中再產(chǎn)險、人保財險、鼎和財險經(jīng)過共同探索和嚴格的風險評估，推出的《移動機器人質量責任保險》是保險產(chǎn)品創(chuàng)新的產(chǎn)物。

產(chǎn)品創(chuàng)新一直是保險企業(yè)獲得發(fā)展動力的源泉，創(chuàng)新卻從來不是一件容易的事，保險行業(yè)的發(fā)展，始終伴隨著創(chuàng)新產(chǎn)品帶來的陣痛與爭議。

二、保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新走過的彎路

我們擷取這些年保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新過程中不成功的案例，從中總結出一些經(jīng)驗和教訓。

1、無視市場需求，險企、消費者雙雙吃“苦頭”

如果你是一位老司機，或許還記得當年各家保險公司在車險上，花樣頻出的創(chuàng)新，比如：租車人失蹤險條款、隨車行李物品損失險條款、車輛意外事故污染責任險條款、教練車擴展責任條款、異地出險住宿費特約條款、節(jié)假日行駛區(qū)域擴展特約條款、使用安全帶特約條款等等，不一而足。

這些所謂的車險創(chuàng)新產(chǎn)品，無視市場的真正需求，缺乏實用性。投保人一頭霧水，怨聲載道，不少保險公司的車險業(yè)務也因此陷入虧損，吃盡了“苦頭”。迫于行業(yè)性虧損的壓力，監(jiān)管部門通過制定行業(yè)車險統(tǒng)頒條款，并配合著交強險的出臺，結束了這次“大躍進”式的車險產(chǎn)品創(chuàng)新。更早時期的保證保險，因惡意騙保導致風險過大，車貸險條款與費率被監(jiān)管全面叫停，成為改革開放保險復業(yè)后首個由監(jiān)管部門下文廢止的保險產(chǎn)品條款。

2、 “奇葩險”野蠻生長

綠帽子險、防小三險、彩票不中險、股票跌停險、足球流氓險、世界杯遺憾險、車輛貼條險……

你能想象嗎，在2021年2月1日，《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法》出臺前，我們身邊的互聯(lián)網(wǎng)世界里充斥著這些腦洞大開、脫離保險本質、有賭博嫌疑的“奇葩險”。這些噱頭十足的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，以產(chǎn)品創(chuàng)新為名，利用監(jiān)管空白大打“擦邊球”，并借助互聯(lián)網(wǎng)的傳播力量，一度野蠻生長。

我們以“防小三險”為例：某保險公司曾推出過一款“愛你一生婚姻保障計劃”保險，每年最低繳費3千元，投保人是丈夫，受益人是妻子，如果雙方婚姻破裂，妻子可以獲得60%-100%的權益，坊間稱其為“防小三險”。

這款婚姻保險可謂奇葩。首先，婚后雙方收入已成共同財產(chǎn)，實際上已區(qū)分不開實際投保人到底是丈夫還是妻子，這種條款設定，噱頭大于實質；其次，婚姻法本就規(guī)定，因重婚、有配偶者與他人同居導致離婚的，無過錯方有權請求損害賠償。這是過錯方應該承擔的民事責任。“防小三險”突破了法律保障的公平原則，將受益人單方面設置為妻子，實際上不過是揣摩女性心理，用一份保單作為丈夫“愛你一生”承諾的噱頭。

這家承保的保險公司沒想到的是，這份單純針對婚變的風險概率給予補償?shù)谋ｋU，最終導致為獲得保險賠償而假離婚的事件層出不窮。

2021年下半年，各家保險公司貫徹落實銀保監(jiān)會關于互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作要求，對互聯(lián)網(wǎng)保險亂象進行大力治理，導致互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入自當年8月起連續(xù)下滑?；ヂ?lián)網(wǎng)保險亂象之嚴重可見一斑。

三、保險公司做好產(chǎn)品創(chuàng)新應該遵循的原則和要求

保險產(chǎn)品創(chuàng)新道路上的教訓，是探索的代價，由此總結出來的產(chǎn)品創(chuàng)新中應遵循的原則和要求，能夠讓后來者少走彎路。

1、合規(guī)性原則

保險產(chǎn)品創(chuàng)新，不僅要遵守國家的基本法、保險法和有關法律法規(guī)，還要遵守社會道德規(guī)范。脫離保險本質、甚至有賭博嫌疑的產(chǎn)品，無論多么吸引眼球，都不能稱之為“創(chuàng)新”，要堅決規(guī)避，避免前車之鑒。

對于新產(chǎn)品的開發(fā)，要有一套規(guī)范的流程和嚴格的管理辦法，通過條款逐級報批制度，自覺接受監(jiān)管部門的監(jiān)管。條款名稱、產(chǎn)品定價、宣傳銷售等都需遵循合規(guī)性原則。

2、市場性原則

保險企業(yè)必須堅持以市場需求為導向開發(fā)新產(chǎn)品，在險種的設計、開發(fā)和銷售等方面必須按市場的需求來進行運作。市場需求是保險產(chǎn)品開發(fā)的基礎，決定了開發(fā)出來的產(chǎn)品是否擁有生命力。

比如，近年來，移動機器人市場發(fā)展步入快車道，隨著移動機器人產(chǎn)業(yè)在各行業(yè)的規(guī)模化應用部署，需要適配的保險產(chǎn)品和完善的保險體系來與之配套。

作為國內首家為移動機器人大規(guī)模投保的企業(yè)，優(yōu)艾智合配合中再產(chǎn)險、人保財險、鼎和財險，針對熱失控、機械、電氣等移動機器人面臨的主要風險，反復推敲，制定出了風險解決方案。三家險企創(chuàng)新推出的《移動機器人質量責任保險》，為移動機器人產(chǎn)業(yè)高質量發(fā)展起到了保駕護航的作用。

優(yōu)艾智合認為這張保單意義重大，公司負責人表示：這次保險創(chuàng)新是一次商業(yè)模式上的進步，一方面標志著大規(guī)模部署的移動機器人安全性和可靠性得到市場充分驗證，另一方面能夠更好地幫助用戶抵御風險，降低智能化改造的門檻，加速整體產(chǎn)業(yè)智能化建設步伐。

承保單位人保財險的相關負責人則表示：“移動機器人行業(yè)頭部企業(yè)在今天已經(jīng)進入規(guī)?；涞仉A段，我們抓住時代機遇，推出了針對移動機器人的商業(yè)保險，為移動機器人提供風險保障，提高終端用戶對移動機器人行業(yè)的信賴，促進移動機器人規(guī)?；瘧?，加快第二類產(chǎn)業(yè)智能化建設步伐。”

遵循市場性原則，《移動機器人質量責任保險》的創(chuàng)新推出，做到了險企和投保單位的雙贏。

值得一提的是，三家保險公司還為移動機器人保險拓展了網(wǎng)絡保險作為附加險，承保黑客攻擊導致數(shù)據(jù)恢復以及軟件修復、優(yōu)化、升級等產(chǎn)生的費用，在依托市場需求的保險產(chǎn)品創(chuàng)新道路上繼續(xù)探索。

隨著科學技術發(fā)展、社會保障體制改革、、能源革命不斷深化國家重點工程建設、國家醫(yī)療制度改革……不斷變化和增長的市場需求為保險產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了廣闊的空間。

3、處理好兩個關系

保險公司的經(jīng)營必須講效益，因此，傳統(tǒng)上，新產(chǎn)品的開發(fā)往往要測算好是否能夠直接產(chǎn)生效益。但在科技企業(yè)商業(yè)模式越來越復雜，技術創(chuàng)新性和產(chǎn)品前沿性不斷顛覆原有認知的情況下，險企應適當調整產(chǎn)品創(chuàng)新思路，努力做到新產(chǎn)品的開發(fā)，既能適應國民經(jīng)濟發(fā)展的需要，又能合理防范和減少風險，處理好社會效益和險企自身經(jīng)濟效益的關系以及眼前利益與長遠利益的關系，為公司帶來合理的商業(yè)利潤。

一款保險創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)，必然會面臨著很多的困難和挑戰(zhàn)，既往數(shù)據(jù)缺失、專業(yè)人才匱乏、定價難、核保難、理賠難……不一而足。保險公司在前期投入大量調研、產(chǎn)品設計、價格精算等成本，如果因責任爭議等原因導致產(chǎn)品最終難以落地，或者因推廣難導致無法產(chǎn)生規(guī)模效益，險企都將面臨自身經(jīng)濟效益的折損。

還是以移動機器人保險為例，智能化使得機器人本體與人的操作權限分離，智能聯(lián)網(wǎng)讓這種現(xiàn)象更為嚴重，在判定責任時帶來很多困擾。如果出現(xiàn)標的物損失，很難確定是機器人的本體責任，還是操作人的責任，亦或網(wǎng)絡系統(tǒng)責任。此外，由于機器人產(chǎn)品結構、性能、成本同傳統(tǒng)機械存在一定差異，風險爆發(fā)點也不同，很多情況下，應否賠付都將存有爭議。

但是，從長遠來看，智能化、數(shù)字化、信息化代表著社會進步的歷史趨勢，也是保險行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，更是保險面臨應用場景的發(fā)展趨勢。移動機器人行業(yè)的發(fā)展給保險提供了豐富的應用場景，每一個難題的破解，都是一次系統(tǒng)的升級。同時，移動機器人產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，會推動保險業(yè)需求上升，創(chuàng)造出一些新的市場機遇，體現(xiàn)出科技重塑風險，風險創(chuàng)造保險新需求這一態(tài)勢。

至于如何處理好眼前利益與長遠利益的關系，對外經(jīng)濟貿易大學保險學院副院長謝遠濤給出了一些建議：相關行業(yè)聯(lián)盟和掌握數(shù)據(jù)的企業(yè)同保險公司、再保險公司一起去分析、發(fā)現(xiàn)風險，一同完善保險方案，共同合作開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，這樣才能讓保險公司做好風險識別和相關風控的管理，降低損失發(fā)生的不確定性。

4、重視政策引導

銀保監(jiān)會提出，鼓勵和引導保險行業(yè)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。對于政策的引導，險企要尤其注意， 各級銀保監(jiān)會與地方政府出臺的有關政策要認真領會精神，順勢而為。如：《中國(上海)自由貿易試驗區(qū)臨港新片區(qū)科技保險創(chuàng)新引領區(qū)工作方案》、《關于北京保險業(yè)支持科技創(chuàng)新和高精尖產(chǎn)業(yè)高質量發(fā)展的通知》。

結語：

把曾經(jīng)認為的不可保風險，通過科技能力和認知水平的提升，逐步變?yōu)榭杀ｏL險，這是整個行業(yè)需要持之以恒的事情。產(chǎn)品創(chuàng)新的導向是一家公司文化和價值觀的體現(xiàn)，標注了這家公司在未來市場中的定位。多少優(yōu)秀企業(yè)最終失敗的原因，就是陶醉于曾經(jīng)叱咤風云的領域和現(xiàn)有產(chǎn)品的銷售業(yè)績，在成功的道路上多走了一段。

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