保觀 |聚焦保險創(chuàng)新

醫(yī)療與保險一直被認(rèn)為有著共性特征，而且隨著行業(yè)發(fā)展，雙方互相融合的需求越來越強(qiáng)烈。面對日益激烈的市場競爭，越來越多的醫(yī)療企業(yè)跨界保險，使得“醫(yī)+險”模式進(jìn)入新的發(fā)展階段。

例如，目前，華大基因(300676)在預(yù)防、早篩、治療、監(jiān)測等腫瘤防控一體化產(chǎn)品布局方面，均與保險行業(yè)實現(xiàn)了深度合作探索，與保險結(jié)合進(jìn)一步提出“預(yù)+篩+診+保+治+康”一體化解決方案，實現(xiàn)商業(yè)健康險與癌癥防控的深度融合，更好地提升民眾的健康水平。

(資料圖片)

近日，我們在直播中針對醫(yī)療企業(yè)如何跨界做保險這一主題連線了華大基因保險業(yè)務(wù)運營總監(jiān)談?wù)?，談老師在直播中和我們共同探討了醫(yī)療企業(yè)跨界保險為健康險帶來哪些新變化的問題，同時對于保險和醫(yī)療融合加速背景下，兩者該如何打破行業(yè)壁壘也提出了非常具有建設(shè)性的意見，本文的主要內(nèi)容也來自該場直播。

市場承壓下，醫(yī)療企業(yè)跨界保險加速成升級新動力(310328)

醫(yī)療企業(yè)跨界保險步伐越來越快，這背后有哪些原因？而在例如控費、健康管理上又是如何與健康險相結(jié)合呢？

首先，醫(yī)療企業(yè)跨界保險可以真正地幫助保險行業(yè)從一個單純扮演經(jīng)濟(jì)支持的角色，轉(zhuǎn)變成真正推動整體綜合解決方案不斷向前的角色，從而深度賦能健康險。

例如對腫瘤患者而言，隨著目前的靶向用藥基因檢測的不斷發(fā)展，醫(yī)療企業(yè)可以在診療和康復(fù)環(huán)節(jié)將基因檢測結(jié)合，腫瘤疾病已經(jīng)并不是以前不可預(yù)判的概念了，而是形成一個慢病化的趨勢，是可防可治的，而且也有相對應(yīng)的精準(zhǔn)醫(yī)學(xué)診療方案。這時候保險公司不僅僅只扮演著一個經(jīng)濟(jì)支持的角色，而是將所有整體綜合解決方案不斷往前推展。

那么，隨著進(jìn)程的不斷延申，基因檢測就可以跟保險產(chǎn)品做不同程度的結(jié)合。在前端上，與保險展業(yè)進(jìn)行結(jié)合；在中期則可以將健康增值服務(wù)、保單存續(xù)期的健康管理進(jìn)行緊密結(jié)合；在理賠端又可以與理賠責(zé)任結(jié)合；最后在康復(fù)治療服務(wù)上也可以寫進(jìn)保險理賠責(zé)任中去。

再以華大基因為例，其早在2015年的時候就已經(jīng)涉足保險領(lǐng)域，最開始時做的一款保險產(chǎn)品是將與女性相關(guān)的乳腺癌遺傳性致病基因檢測和保險預(yù)先結(jié)合起來。而后隨著兩者緊密結(jié)合逐步向深層次推動，這些基因檢測的結(jié)合，像腸癌、宮頸癌的基因檢測，還有乳腺癌的基因檢測，是可以真正地深入到保險的健康管理中去，降低部分疾病的發(fā)生幾率，而像一些中晚期的疾病，也可以把診療篩查進(jìn)程再往前推進(jìn)，可以更好地做健康管理。這樣就已經(jīng)實現(xiàn)了不僅是在健康管理、增值服務(wù)環(huán)節(jié)的融合，而且更重要在于這種緊密融合已經(jīng)深入到產(chǎn)品的理賠、控費等各個環(huán)節(jié)，比之前保險的前端展業(yè)和開展業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)更進(jìn)一步拓展開來。

其次，基因檢測這種服務(wù)現(xiàn)在在健康險產(chǎn)品里做得更深入了。基因檢測在控費、健康管理與健康險相結(jié)合方向，能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)醫(yī)療、個性化的診療水平，再匹配上保險的經(jīng)濟(jì)支持，可以在這個時代最大化地給每一個人提供更好醫(yī)療和健康解決方案。正如談老師所提及的華大基因一體化解決方案可以很好的將保險的風(fēng)險識別、風(fēng)險干預(yù)和管控發(fā)揮最大化。比如，在預(yù)防端產(chǎn)品方面，華大基因推出了遺傳性腫瘤基因檢測，可對高風(fēng)險人群提供個性化的健康管理方案；在早篩端產(chǎn)品方面，華大基因的像乳腺癌、宮頸癌和腸癌這一類的癌癥，可以在最早期的吸肉環(huán)節(jié)或者癌前病變環(huán)節(jié)被診斷出來，再去醫(yī)院做進(jìn)一步的鏡像干預(yù)，如果發(fā)生重疾賠付階段，相應(yīng)的就可以降低理賠費用、百萬醫(yī)療險費用的支出，降低高風(fēng)險人群后續(xù)診療中的經(jīng)濟(jì)壓力。

不僅如此，以上提及的相關(guān)疾病基因檢測也更方便了，在家也能測。比如，像腸癌，由于正常人排泄物里面有腸道脫落細(xì)胞，但如果是腫瘤患者，會出現(xiàn)異常增生情況，所以細(xì)胞的脫落率會比正常的人還要高。這時患者可以居家檢測來對自身排泄物測出是否有癌前病變。而像乳腺癌，居家檢測則更加方便，只需要取唾液檢測即可。

最后，基因檢測對于每一個人的健康管理，其實不分投保前和投保后，投保前有投保前的意義，投保后有投保后的意義。例如，在投保前做一些健康人群基因檢測，可以更好地知道自身疾病具體情況，在用藥和藥物的使用劑量上給出更好的建議。

醫(yī)療企業(yè)跨界保險步伐加快的契機(jī)在哪？

越來越多的醫(yī)療企業(yè)逐步跨界到保險行業(yè)，這樣的契機(jī)在哪？在與保司合作的過程中，效果又如何？

談老師以華大基因為例，進(jìn)一步闡述了自身跨界保險行業(yè)的歷程。華大基因一開始是發(fā)力醫(yī)療和檢測領(lǐng)域，后面逐漸發(fā)展大健康產(chǎn)業(yè)板塊，健康產(chǎn)業(yè)板塊包含的內(nèi)容非常多，包括華大細(xì)胞、華大運動、華大營養(yǎng)等綜合一體健康產(chǎn)業(yè)布局。

在華大的系統(tǒng)內(nèi)，有三方面因素與人的健康息息相關(guān)，一是科技手段的進(jìn)步可以運用到人的健康管理中去；二是保險的經(jīng)濟(jì)杠桿可以緊密貼合健康管理；三是促使用戶自驅(qū)更好地去提升自己的健康意識及健康水平。

基于以上三因素作用下，華大基因在大的邏輯體系下，使得保險板塊作為經(jīng)濟(jì)支撐的角色支棱起來，也促使華大內(nèi)部大健康產(chǎn)業(yè)板塊的布局同步開來。因此，這樣的一個思維框架導(dǎo)讓華大基因跟保險業(yè)就有了天然合作契機(jī)。

在產(chǎn)生的效果方面，從保險業(yè)的評估來看，兩者能選用更多的增值服務(wù)，其實是為了拓寬保險市場，有了這些賦能，整個保險業(yè)產(chǎn)品市場不斷被拓展。雖然目前還沒有非常精準(zhǔn)數(shù)據(jù)能完全體現(xiàn)出效果，但從如今合作的密度和評測來看，市場上確實是得到了一些好的反饋，因為華大能提供的這些基因檢測是醫(yī)療的剛需產(chǎn)品，只要有人用，其實就能體現(xiàn)出其價值，才會形成更多的合作空間。比如，華大在和一些各地惠民保進(jìn)行合作時，由于其醫(yī)保對比商保較弱，里面能選擇的一些健康管理的手段又相對較嚴(yán)苛，而這時華大的用藥、基因檢測就可以很好的進(jìn)行結(jié)合。不僅如此，在前段時間，醫(yī)保相關(guān)部門還專門發(fā)文，靶向藥的基因檢測也是有望逐步進(jìn)入醫(yī)保，所以這些都是非常剛需和硬核的需求，在整個醫(yī)療機(jī)構(gòu)還沒有完全覆蓋的時候，整個市場也是希望商保能扮演這樣的一個角色，讓客戶更好更快地享受這些技術(shù)紅利。

醫(yī)療企業(yè)跨界保險還將面臨諸多挑戰(zhàn)

雖然兩者合作的達(dá)成將是一種多方共贏，但在實現(xiàn)這一目標(biāo)的過程中，由于這兩個行業(yè)在觀念、技術(shù)、流程方面都存在諸多壁壘制約，也將面臨諸多挑戰(zhàn)。

首先，既然兩者所處行業(yè)不同，那么在整個思維框架層面，專業(yè)人才儲備是繞不開的一道坎。若是想要打造真正的醫(yī)療和保險互相融合的閉環(huán)，很大程度上仍需雙方人才的深度參與，這也是為什么目前保險和醫(yī)療企業(yè)都要在打造專業(yè)人才等層面下功夫。

比如，由于保險行業(yè)是金融和服務(wù)的結(jié)合體，其對于服務(wù)的要求是非常高的，而這對于一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)和相關(guān)檢測機(jī)構(gòu)而言，要達(dá)到保險業(yè)的高服務(wù)體驗和服務(wù)質(zhì)量的要求，是需要更多地增加多樣化系統(tǒng)的支持，運營團(tuán)隊的服務(wù)能力支持等等。而華大基因正是深入洞悉了與一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)、科研單位在對C端服務(wù)上和保險行業(yè)有一定鴻溝這一壁壘，主動搭建了一些行業(yè)溝通的平臺，讓雙方非常精通自身業(yè)務(wù)和知識框架體系的專業(yè)人才，能從知識層面的互通，再到一些數(shù)據(jù)層面的分享，以促成最終合作。

其次，醫(yī)療企業(yè)跨界保險業(yè)實際上很考驗自身對于健康險的控制能力。站在醫(yī)療企業(yè)角度，雖然從整體的醫(yī)療費用支出數(shù)據(jù)、醫(yī)保覆蓋率數(shù)據(jù)和商保覆蓋率數(shù)據(jù)來看，雖然商業(yè)健康險的占比可能還沒有達(dá)到一個非常理想的預(yù)期占比，但健康險市場還是有很大的發(fā)展空間和機(jī)會。

比如，在精準(zhǔn)醫(yī)療領(lǐng)域，所有的大病都是可防可治的，在這種情況下，商保應(yīng)該有更大的空間來體現(xiàn)出它的價值。然而，目前商保僅5%的占比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出真正的作用和價值，未來應(yīng)該會有一段加速期，讓其發(fā)揮更大的作用，形成一個綜合解決方案，去幫助到更多的人。而在這個過程中，一方面礙于保險公司與醫(yī)療企業(yè)之間存在的信息不對稱問題；另一方面雙方在目前醫(yī)療體系下難以達(dá)成很好的協(xié)調(diào)，尤其是在短時間內(nèi)去改變這種現(xiàn)狀和有所作為是非常困難的。這需要雙方更加深入的溝通，沉穩(wěn)的去創(chuàng)新，一點點地往前走。

最后，雖然醫(yī)療企業(yè)將面對諸多難點，但談老師認(rèn)為這一跨界是難而正確的事情，值得相關(guān)企業(yè)在這方面下功夫。談老師還表示，隨著近兩年保險業(yè)尋求改革的積極性不斷提高，對于基因檢測合規(guī)的顧慮以及創(chuàng)新的驅(qū)動力有明顯的改善，這就形成了一個比較好的趨勢，使得保險業(yè)通過技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)積累等手段，更加專注于那些帶病體和慢性病人群的保險需求，將保險的價值真正覆蓋到這部分人群。雖然在這個過程當(dāng)中會存在一些產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)提供和人才匱乏等難題，但保險業(yè)如能再大刀闊斧一點，有魄力一點，不斷克服遇到的困難對這潛在的市場需求進(jìn)行有效填補(bǔ)，將會使得整個行業(yè)賦能新的維度，不斷向上發(fā)展。

總的來看，醫(yī)療和保險市場融合進(jìn)入下半場，無論是從邏輯推演的角度還是參考國外先進(jìn)模式的經(jīng)驗，醫(yī)療健康服務(wù)與保險業(yè)的結(jié)合都是大勢所趨。保險的本質(zhì)是保障，而醫(yī)療保障就是守護(hù)健康的最重要屏障。但在兩者相互融合的過程中，勢必會面臨諸多難題，但挑戰(zhàn)下也蘊含機(jī)遇。相信未來，醫(yī)療與保險行業(yè)的融合將克服各種壁壘，實現(xiàn)更加緊密發(fā)展，也將給整個行業(yè)提供更多全新發(fā)展的可能性。

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