按照聯(lián)合國定義的標準，我國已進入深度老齡化社會，人口老齡化問題已上升至國家戰(zhàn)略高度。

“二十大”明確提出，“實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略，發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老事業(yè)，優(yōu)化孤寡老人服務(wù)，推動實現(xiàn)全體老年人享有基本的養(yǎng)老服務(wù)”。

就居民而言，獲得高品質(zhì)、個性化的養(yǎng)老生活是共同的期盼。12月23日，中國老年學和老年醫(yī)學學會老齡金融分會、清華大學銀色經(jīng)濟與健康財富發(fā)展指數(shù)課題組與大家保險集團聯(lián)合發(fā)布的《中國城市養(yǎng)老服務(wù)需求報告2022》（簡稱，《報告》）就指出，不同于傳統(tǒng)的9073養(yǎng)老格局，中國城市居民的養(yǎng)老方式并非一成不變，而是隨著身體狀況的變化呈現(xiàn)“三段式”養(yǎng)老人生。

【資料圖】

那么，究竟什么是“三段式”養(yǎng)老？作為布局康養(yǎng)生態(tài)的主力軍，保險業(yè)又該如何“對癥開方”，滿足居民多樣化的養(yǎng)老服務(wù)需求？值得市場思考與關(guān)注。

養(yǎng)老是每個人一生中必然要面對的課題，但隨著社會的發(fā)展、居民可支配收入的日漸提升，養(yǎng)老不再似過去般僅是老有所依、老有所養(yǎng)即可，越來越多的城市居民渴望收獲高質(zhì)量的晚年生活。

《報告》調(diào)研結(jié)果顯示，當前城市居民已在健康、價值、財富、家庭及生活方面，逐漸樹立起更加積極的養(yǎng)老觀念，城市居民愈發(fā)認可老年人應主動維護自身健康，開展健康管理；在養(yǎng)老財富方面，需要提前進行規(guī)劃，利用年輕時的財富儲備支付養(yǎng)老費用，并多元配置養(yǎng)老資產(chǎn)；老年人還渴望持續(xù)為家庭、社會創(chuàng)造價值；此外，隨著年齡增長希望在保持獨立的狀態(tài)下，與子女保持較近的距離等。

對于城市居民認可的養(yǎng)老生活方式，《報告》顯示，不同于大家傳統(tǒng)理解的9073養(yǎng)老格局，城市居民呈現(xiàn)出典型的“三段式”養(yǎng)老生活，即：活力階段下，超過一半（53.6%）的人選擇居家養(yǎng)老，并伴有明顯的旅居意愿；在半失能階段時，居家養(yǎng)老仍是主流，但“社區(qū)養(yǎng)老”（36.3%）和“機構(gòu)養(yǎng)老”（21.1%）的比例有所提高；在失能失智階段，機構(gòu)養(yǎng)老則成主流選擇。

對于《報告》調(diào)研總結(jié)的“三段式”養(yǎng)老模式，大家保險相關(guān)負責人表示，這種模式實際上是從人的生命周期角度去提供養(yǎng)老解決方案，因為大部分老年人的養(yǎng)老生活會經(jīng)歷自理、半自理到不能自理三個階段，這是由身體機能的逐步衰退而決定的，而“三段式”養(yǎng)老與這種身體衰退的規(guī)律是相匹配的，既滿足了大多數(shù)人的需求，也能最大限度地提高養(yǎng)老資源的整體利用效率。

另外，根據(jù)《報告》，醫(yī)療、康復和護理是目前中國城市居民最核心的養(yǎng)老服務(wù)需求。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，半數(shù)以上老年人患有慢性病；門診、急診和護理的可及性是未來居民養(yǎng)老的關(guān)注點；在選擇養(yǎng)老機構(gòu)和購買商業(yè)養(yǎng)老險時，是否有附加的健康醫(yī)護服務(wù)也是影響居民決策的重要因素。

隨著國民的多元養(yǎng)老服務(wù)需求日益旺盛，近年來，有著長期資金優(yōu)勢的保險機構(gòu)也在積極布局康養(yǎng)賽道，大家保險便是其中一員。難能可貴的是，大家保險布局養(yǎng)老并不盲目，而是有著清晰的養(yǎng)老戰(zhàn)略和產(chǎn)品策略。

據(jù)了解，為滿足國民多層次養(yǎng)老的需求，大家保險專業(yè)養(yǎng)老品牌大家的家在國內(nèi)推出了“城心醫(yī)養(yǎng)”、“旅居療養(yǎng)”和“居家安養(yǎng)”三大產(chǎn)品線，這恰恰有效迎合并覆蓋了《報告》中提到的中國城市居民“三段式”養(yǎng)老服務(wù)需求。

對于大家保險三大產(chǎn)品線的服務(wù)內(nèi)容和布局進展，據(jù)介紹，城心醫(yī)養(yǎng)主要以甄選城市核心區(qū)域內(nèi)緊鄰優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源、生活氛圍濃厚、交通條件優(yōu)越的優(yōu)質(zhì)物業(yè)，打造“臨近醫(yī)療、親近子女、更近人間煙火”的城心醫(yī)養(yǎng)服務(wù)。目前，大家的城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)已進駐6個城市，落地8個社區(qū)。

旅居療養(yǎng)則主要嚴選風景較為優(yōu)美的宜居城市，在風景名勝地區(qū)打造高品質(zhì)的度假型康養(yǎng)社區(qū)，目前，大家已有5個旅居療養(yǎng)社區(qū)在布局。

而居家安養(yǎng)指的是社區(qū)嵌入式照護中心服務(wù)，是一種居家養(yǎng)老與機構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)的銜接，主要依托照護中心面向居家生活區(qū)內(nèi)以及周邊老齡居民，提供專業(yè)護理、醫(yī)療協(xié)助、健康管理、日間照料等服務(wù)。目前，大家保險已布局大家的家·北京外交部街照護中心、北京外交部蘇州街照護中心和北京新華社皇亭子照護中心。

由此不難看出，在清晰的養(yǎng)老戰(zhàn)略指引下，大家保險布局養(yǎng)老社區(qū)的速度正顯著加快。

大家保險相關(guān)負責人表示，目前集團已逐漸積淀形成物業(yè)遴選、策研設(shè)計、裝修改造、運營服務(wù)和經(jīng)濟評價等領(lǐng)域的方法論，并在實踐中不斷進行校準，指導養(yǎng)老機構(gòu)的布局，這是大家保險前期有效能力積累的必然結(jié)果，也是大家保險在養(yǎng)老戰(zhàn)略推進中邁出的堅實一步。

事實上，不止大家保險，2022年以來，隨著人身險業(yè)加快高質(zhì)量轉(zhuǎn)型，越來越多的險企涌入康養(yǎng)賽道，打造機構(gòu)養(yǎng)老或居家養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品線，期望“保險+康養(yǎng)”服務(wù)模式能夠成為未來的第二增長曲線?？梢哉f，險企布局康養(yǎng)既是迎合市場所需，也是謀求轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵抓手。

但眾所周知，險企跨界布局養(yǎng)老并非易事，特別是投資養(yǎng)老社區(qū)項目，不僅耗資較大且回本周期漫長。從大家保險的實踐經(jīng)驗看，集團相關(guān)負責人也坦言，“養(yǎng)老非常難賺錢，利潤較薄，目前來看確實還沒有太多前人走出來的成功路，但大家保險在這條道上也是認真的，選擇小切口、穩(wěn)起步的方式，先通過實戰(zhàn)優(yōu)化再加快鋪開，大體量的重資產(chǎn)投入對于險企來說仍有財務(wù)負擔”。

據(jù)悉，當前大家保險投資養(yǎng)老社區(qū)絕大部分選擇了租賃的輕體量模式，在整個管理運營周期中，大家保險注重把物業(yè)、改造、運營一整套復合能力作為核心競爭力，并且在物業(yè)改造過程中，會及時開展相關(guān)的蓄客工作，以此壓縮改造工期和運營周期。

據(jù)大家保險預測，當養(yǎng)老社區(qū)接近70%入駐率的時候，基本可以做到運營平衡，若加上裝修和前期租賃物業(yè)費用，可能需要八年左右時間可以回本。但整體來說，險資精細化運營管理養(yǎng)老社區(qū)，通常IRR在3.5%左右，長期看可以有3.5%的穩(wěn)定回報。

在大家保險相關(guān)負責人看來，相比當前利率下行的大背景，養(yǎng)老社區(qū)的長期回報是可以接受的，也是一個相對惠民的投資水平，對于險資本身來說這個回報也基本算得過成本賬。

此外，針對險企投資養(yǎng)老社區(qū)普遍面臨的初期缺乏專業(yè)人才和運營管理經(jīng)驗問題，大家保險也表示，將持續(xù)秉承“善心、公心、匠心”的核心價值觀，持續(xù)迭代運營和服務(wù)。同時，養(yǎng)老社區(qū)投入運營后，將嚴格遵循國家有關(guān)部門頒布的《養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)安全基本規(guī)范》等有關(guān)規(guī)定，并把參加“養(yǎng)老機構(gòu)等級劃分和評定”作為重要抓手，全面提升自身綜合服務(wù)能力，打造差異化的競爭優(yōu)勢。

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