鄭秉文 全國(guó)政協(xié)委員 中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任

2022年可謂養(yǎng)老政策集中落地的關(guān)鍵年。年初，我國(guó)正式實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌制度，初步實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)資金調(diào)劑“全國(guó)一盤(pán)棋”。時(shí)至年底，個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)落地，拉開(kāi)了養(yǎng)老第三支柱加速發(fā)展的序幕。

(資料圖)

養(yǎng)老相關(guān)政策已多次寫(xiě)入政府規(guī)劃，其中，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議以及近期發(fā)布的《擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022-2035年）》指出，實(shí)施漸進(jìn)式退休政策以及支持養(yǎng)老服務(wù)等消費(fèi)。全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文在接受新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)，對(duì)2023年養(yǎng)老政策進(jìn)一步落地保持積極態(tài)度。

“2023年已經(jīng)到了‘十四五’規(guī)劃的中期，期待延退政策盡快如期實(shí)施?！编嵄恼J(rèn)為，延遲退休政策越早推出，越有利于提高養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的財(cái)務(wù)可持續(xù)性。至于個(gè)人養(yǎng)老金制度，收益率是吸引人們參與的關(guān)鍵。因此，要在制度、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上發(fā)力。

延遲退休有利于提高養(yǎng)老第一支柱財(cái)務(wù)可持續(xù)性

貝殼財(cái)經(jīng)：日前，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、《擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022-2035年）》等明確指出，實(shí)施漸進(jìn)式退休政策以及支持養(yǎng)老服務(wù)等消費(fèi)，怎么看待明年將其列為重點(diǎn)工作？

鄭秉文：事實(shí)上，早在“十三五”規(guī)劃時(shí)，我們就提出“實(shí)施漸進(jìn)式延遲退休年齡政策”，“十四五”規(guī)劃再次提出“逐步延遲法定退休年齡”，現(xiàn)在“十四五”過(guò)了將近一半時(shí)間，所以今年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議對(duì)此再次進(jìn)行強(qiáng)調(diào)。

據(jù)我所知，我國(guó)為推出漸進(jìn)式延遲退休政策已經(jīng)準(zhǔn)備了十多年時(shí)間。從制度建設(shè)層面來(lái)講，延遲退休是提高我國(guó)養(yǎng)老第一支柱財(cái)務(wù)可持續(xù)性立竿見(jiàn)影的好辦法，也是國(guó)際慣例。加上提前退休因素，我國(guó)男女實(shí)際退休年齡比發(fā)達(dá)國(guó)家平均提前了11年，也就是說(shuō)制度上少了11年繳費(fèi)，多支出了11年的養(yǎng)老金。如果不施行延遲退休，第一支柱的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及延遲退休難度會(huì)越來(lái)越大。

對(duì)個(gè)人來(lái)講，延遲退休可適當(dāng)提高養(yǎng)老金水平。個(gè)人繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)、繳費(fèi)越多，養(yǎng)老金水平就越高一些。

當(dāng)然，在實(shí)現(xiàn)延遲退休政策之時(shí)需要引入“彈性退休”機(jī)制，為老百姓(603883)留出選擇空間，在照顧孫輩、閑暇和延遲退休之間為家庭決策留出一定選擇權(quán)。不過(guò)，彈性退休的空間要受到約束，要設(shè)立一定的資格條件，防止引入這一機(jī)制之后幾乎等于沒(méi)有實(shí)施延遲退休。

總的來(lái)講，延遲退休政策越早推出，越有利于提高養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的財(cái)務(wù)可持續(xù)性，越晚推出，我們面臨的問(wèn)題和困難也就越大。

貝殼財(cái)經(jīng)：養(yǎng)老服務(wù)等消費(fèi)將帶來(lái)多大的經(jīng)濟(jì)增量？

鄭秉文：隨著人均壽命延長(zhǎng)，老年人口的比例越來(lái)越高。隨著城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)逐漸縮小，城市退休人口的比例越來(lái)越大……這些現(xiàn)象都說(shuō)明養(yǎng)老服務(wù)的消費(fèi)規(guī)模及在全社會(huì)支出中的占比會(huì)越來(lái)越高。

養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)的重要性越來(lái)越大，已成為擴(kuò)大內(nèi)需不可忽視的組成部分。而且養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)在相當(dāng)程度上是一種誘導(dǎo)性消費(fèi)。從供給管理角度來(lái)看，如果在供給端不能滿足老年人的需求，那么老年人就難以有相應(yīng)的消費(fèi)支出。比如，簡(jiǎn)單易懂的智能手機(jī)在老年市場(chǎng)可能銷路更好。

此外，老年人“以房養(yǎng)老”上當(dāng)受騙時(shí)有發(fā)生，這也是因?yàn)樵诠┙o端不支持“以房養(yǎng)老”的養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，政策環(huán)境和微觀法制環(huán)境受到約束，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)供給十分有限，老年人相關(guān)的養(yǎng)老需求難以得到滿足，所以，詐騙分子才有生存的空間。

在人口老齡化趨勢(shì)下，養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)最終占比會(huì)越來(lái)越大。在供給端需要支持企業(yè)提供相關(guān)養(yǎng)老服務(wù)，同時(shí)這也會(huì)帶來(lái)不少就業(yè)崗位。

個(gè)人養(yǎng)老金惠及百姓，制度和產(chǎn)品要有吸引力

貝殼財(cái)經(jīng)：個(gè)人養(yǎng)老金制度在36城先行落地已滿一個(gè)月，但部分人還持觀望態(tài)度，如何提高這一制度的惠及率和百姓積極性？

鄭秉文：個(gè)人養(yǎng)老金落地一個(gè)月，表現(xiàn)還算不錯(cuò)，勢(shì)頭也挺好，有數(shù)據(jù)稱開(kāi)立賬戶超過(guò)1700萬(wàn)。長(zhǎng)期看，個(gè)人養(yǎng)老金能否惠及眾生，成為名副其實(shí)的第三支柱以及老百姓退休收入的一個(gè)來(lái)源，最重要的是讓老百姓覺(jué)得很合適、很劃算、很方便?，F(xiàn)在便利性方面問(wèn)題不大，但如何讓老百姓感到很合適、很劃算還需進(jìn)一步探索。

我國(guó)是儲(chǔ)蓄大國(guó)，老百姓有存款的習(xí)慣和文化，即使三年疫情，存款數(shù)量也是一年比一年多——從三年前的90萬(wàn)億提高到11月底的118萬(wàn)億元，平均每年增加10多萬(wàn)億。老百姓為什么把錢存銀行？一方面是儲(chǔ)蓄文化的結(jié)果，另一方面，也與現(xiàn)實(shí)中可投資的金融產(chǎn)品很少，存款利率不斷下降，銀行理財(cái)產(chǎn)品跌破凈值以及老百姓的投資工具受到限制有關(guān)，說(shuō)明存在“資產(chǎn)荒”，只能存款。

如果個(gè)人養(yǎng)老金制度讓老百姓覺(jué)得很劃算，他們肯定會(huì)主動(dòng)購(gòu)買，也就是說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的收益率是吸引人們參與的關(guān)鍵。因此，我們要在制度、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上發(fā)力。

目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可購(gòu)買儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、銀行理財(cái)、公募基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品四種產(chǎn)品，其收益率與制度外產(chǎn)品差不多，而且個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中資金一般要到退休時(shí)才能領(lǐng)取，所以老百姓就會(huì)權(quán)衡是不是要參與個(gè)人養(yǎng)老金。

貝殼財(cái)經(jīng)：消費(fèi)者是否應(yīng)該轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀念？

鄭秉文：我不這么認(rèn)為，不應(yīng)該強(qiáng)調(diào)因?yàn)槔习傩諞](méi)有受到投資教育，所以導(dǎo)致個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展受限。金融投教固然重要，也非常必要，但絕對(duì)不是第三支柱發(fā)展的主要因素。其關(guān)鍵還是制度和產(chǎn)品吸引力。

事實(shí)上，只要制度合適，老百姓會(huì)積極參與。

同題問(wèn)答

2023年你個(gè)人有哪些新期待？

鄭秉文：一方面，我期待延退盡快如期實(shí)施，延退政策越早推出越有利于養(yǎng)老保險(xiǎn)制度財(cái)務(wù)可持續(xù)性的提高，越晚推出，我們面臨的問(wèn)題和困難也就越大。

另一方面，希望我們能認(rèn)真總結(jié)個(gè)人養(yǎng)老金在36個(gè)先行城市和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并加以改善，推向全國(guó)。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 胡萌