近日，眾安科技聯(lián)合清華大學(xué)技術(shù)創(chuàng)新研究中心發(fā)布《保險科技創(chuàng)新指數(shù)2022——科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展》白皮書（以下簡稱《白皮書》），評估了我國保險全行業(yè)167家保險企業(yè)的保險科技水平，填補(bǔ)了國內(nèi)對于保險科技商業(yè)化發(fā)展量化分析的空白。

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《白皮書》重點(diǎn)關(guān)注了保險企業(yè)對數(shù)字科技、生命科技、環(huán)境科技的應(yīng)用，運(yùn)用文本分析、大數(shù)據(jù)分析、情感分析等研究方法研制了“中國保險科技創(chuàng)新指數(shù)”。研究發(fā)現(xiàn)，保險企業(yè)在創(chuàng)新戰(zhàn)略和管理方面表現(xiàn)越優(yōu)異，就越能實(shí)現(xiàn)從科技投入到經(jīng)濟(jì)社會效益產(chǎn)出的高轉(zhuǎn)化。

從指標(biāo)評分結(jié)果來看，報告還發(fā)現(xiàn)，保險科技在我國保險行業(yè)中的潛力尚待釋放，部分保險企業(yè)的科技創(chuàng)新水平仍有提升的空間，企業(yè)自主研發(fā)能力不足，一些科技投入還未能真正轉(zhuǎn)化為最終的經(jīng)濟(jì)、社會效益和客戶體驗的改善。

白皮書建議，保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)加大對科技的應(yīng)用和轉(zhuǎn)化，打造高質(zhì)量保險科技生態(tài)系統(tǒng)，加強(qiáng)自主與開放創(chuàng)新雙輪驅(qū)動，堅持“科技向善”，將“人民性”融入研發(fā)理念中，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會效益共生共贏。

填補(bǔ)保險科技創(chuàng)新量化分析空白

近年來，無論是在全球或本土市場，保險科技技術(shù)都處于發(fā)展窗口期。近年來，在政策指引之下，越來越多的保險企業(yè)加大保險科技投入，通過科技來提高客戶的獲得感、體驗感，提升保險的覆蓋面和性價比，服務(wù)國家戰(zhàn)略和保障人民生命健康。

12月23日，眾安科技、眾安金融科技研究院聯(lián)合教育部人文社會科學(xué)重點(diǎn)研究基地——清華大學(xué)技術(shù)創(chuàng)新研究中心共同發(fā)布《白皮書》，建立了科技投入端—科技產(chǎn)出中端—科技產(chǎn)出終端的評價模型，全方位動態(tài)反映了中國保險科技創(chuàng)新發(fā)展的真實(shí)情況，為保險機(jī)構(gòu)增強(qiáng)科技創(chuàng)新意識和能力提供了指引。

眾安保險常務(wù)副總經(jīng)理王敏表示，新保險時代下，保險科技的潛在經(jīng)濟(jì)價值，包括運(yùn)營效率和成本優(yōu)勢等都有更大的潛力和空間。在此背景下，《白皮書》致力于用量化和定性研究的方式科學(xué)、系統(tǒng)、全面地實(shí)現(xiàn)對保險全行業(yè)的科技創(chuàng)新分析，為行業(yè)穩(wěn)健有序進(jìn)行的技術(shù)創(chuàng)新提供了分析框架。

《白皮書》不僅填補(bǔ)了國內(nèi)對于保險科技商業(yè)化發(fā)展量化分析的空白，形成獨(dú)有的保險科技評價視野，并且首次將保險科技分為保險數(shù)字科技、保險生命科技和保險環(huán)境科技三大類，統(tǒng)計分析了行業(yè)內(nèi)167家財險和壽險企業(yè)的保險科技創(chuàng)新情況，基于相關(guān)公司公告、專利庫、報告、新聞以及書籍等，形成了多維度可動態(tài)調(diào)整的保險科技詞庫。

整體來看，保險科技創(chuàng)新指數(shù)得分排名前十的企業(yè)綜合得分均超過75分，其中科技投入端、科技產(chǎn)出中端以及科技產(chǎn)出終端得分均超過70分，科技從投入到產(chǎn)出的轉(zhuǎn)化效率均較高。

圖1 財險企業(yè)保險科技創(chuàng)新指數(shù)前十得分及排名

圖2 壽險企業(yè)保險科技創(chuàng)新指數(shù)前十得分及排名

在科技投入端，保險科技創(chuàng)新指數(shù)衡量保險公司的研發(fā)投入、研發(fā)人員占比、科技招投標(biāo)數(shù)占比等指標(biāo)，并首創(chuàng)了對各家保險公司在數(shù)字科技、生命科技、環(huán)境科技等保險科技應(yīng)用方面的評分方法。

在科技產(chǎn)出中端，保險科技創(chuàng)新指數(shù)考察保險公司產(chǎn)品、險種以及專利數(shù)量，鼓勵保險企業(yè)努力提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，在更大險種范圍內(nèi)開展科技創(chuàng)新，積極開展保險科技自研，提高自主創(chuàng)新能力。

在科技產(chǎn)出終端，指標(biāo)體系既包括保費(fèi)收入、承保利潤、資產(chǎn)回報率等經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)，也包括落實(shí)綠色保險、合規(guī)經(jīng)營、改善社會民生等社會責(zé)任指標(biāo)，并考量保險企業(yè)能否平衡經(jīng)濟(jì)效益、社會責(zé)任和顧客滿意度之間的關(guān)系。

險企科技投入轉(zhuǎn)化效率有待提升

無論是監(jiān)管定下的2022年財險業(yè)務(wù)線上化率達(dá)80%以上的目標(biāo)，還是眾多保險公司對互聯(lián)網(wǎng)渠道的持續(xù)發(fā)力，都將數(shù)字化轉(zhuǎn)型推向了舞臺中央。近年以來，多家保險公司紛紛提出“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”發(fā)展戰(zhàn)略，尋求以科技賦能保險業(yè)。

從得分來看，財險及壽險投入端分?jǐn)?shù)均值均在70分上下，整個保險行業(yè)均在為數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)發(fā)力。

在產(chǎn)品及險種創(chuàng)新方面，保險行業(yè)近幾年積極研發(fā)包括數(shù)字科技、生命科技及環(huán)境科技等各個領(lǐng)域在內(nèi)的專利技術(shù)，持續(xù)加大對保險科技在產(chǎn)品及險種創(chuàng)新上的應(yīng)用，將科技手段應(yīng)用于定價及風(fēng)險管控等領(lǐng)域，不斷創(chuàng)新豐富產(chǎn)品供給。

特別是互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，運(yùn)用前沿的科技力不斷提升產(chǎn)品的定制能力、新消費(fèi)場景的保險產(chǎn)品方案能力。產(chǎn)品的服務(wù)自動化水平和性價比都在大幅提升，從而惠及更多消費(fèi)者和小微企業(yè)。

圖3 保險科技創(chuàng)新指數(shù)綜合、一級指標(biāo)得分分布情況

不過，從指標(biāo)得分的分布情況來看，保險企業(yè)的保險科技創(chuàng)新差異較大，總體而言，保險科技在保險行業(yè)中的潛力尚待釋放。此外，保險科技投入端的表現(xiàn)明顯優(yōu)于保險科技產(chǎn)出中端與終端，這說明保險科技從投入到轉(zhuǎn)化的效率存在較大改進(jìn)空間。

從專利數(shù)得分角度來看，專利數(shù)得分處于50-60之間的企業(yè)高達(dá)152家，占比高達(dá)91%，這表明中國保險行業(yè)的專利發(fā)明步調(diào)較為一致，而專利得分高于60分的企業(yè)僅有15家，說明不論是財險還是壽險企業(yè)，專利數(shù)多集中于大型保險企業(yè)，其余保險企業(yè)多依賴科技的引入。

《白皮書》指出，目前，大多數(shù)保險企業(yè)尚未形成系統(tǒng)、科學(xué)的科技創(chuàng)新戰(zhàn)略，難以有效地平衡科技引入與自研之間的關(guān)系，導(dǎo)致了科技投入不均衡、科技投入碎片化現(xiàn)象，從而影響了科技產(chǎn)出端的最終表現(xiàn)。

保險業(yè)在推動科技進(jìn)步的同時，更應(yīng)該守住為老百姓提供更好保險產(chǎn)品和保險服務(wù)的初心，實(shí)現(xiàn)保險的經(jīng)濟(jì)與社會效益共贏。報告發(fā)現(xiàn)，部分保險企業(yè)難以平衡經(jīng)濟(jì)效益、社會責(zé)任和顧客服務(wù)之間的關(guān)系，因此需要采納切實(shí)可行的創(chuàng)新管理辦法，將保險科技應(yīng)用于保險產(chǎn)品價值鏈各個環(huán)節(jié)，既能增加企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)效益，又能服務(wù)社會，并不斷提高顧客滿意度。

“科技向善”實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會效益共生共贏

《白皮書》選取在保險科技成果轉(zhuǎn)化方面表現(xiàn)優(yōu)異的多家保險企業(yè)，展示其創(chuàng)新戰(zhàn)略實(shí)踐，為保險企業(yè)開展保險科技創(chuàng)新戰(zhàn)略實(shí)踐提供了啟示和建議。

首先，打造高質(zhì)量保險科技生態(tài)系統(tǒng)。保險企業(yè)作為樞紐企業(yè)，保險科技供應(yīng)商、保險中介機(jī)構(gòu)、第三方運(yùn)營平臺、保險用戶等作為直接價值創(chuàng)造者，高校及科研院所等作為價值創(chuàng)造支持者，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險科技初創(chuàng)企業(yè)和保險科技創(chuàng)新平臺運(yùn)營商等作為其他生態(tài)系統(tǒng)參與者，共同開展網(wǎng)絡(luò)協(xié)作，不僅反映各主體的合作意圖與利益，還展現(xiàn)保險產(chǎn)品以及相關(guān)產(chǎn)品的“社會溫度”。

其次，加強(qiáng)自主與開放創(chuàng)新雙輪驅(qū)動。量化分析結(jié)果顯示，部分保險企業(yè)自主研發(fā)能力不足，容易使保險企業(yè)陷入“引進(jìn)—沒有消化吸收—沒有創(chuàng)新—再引進(jìn)”的怪圈，無法實(shí)現(xiàn)真正的創(chuàng)新。

因此，保險企業(yè)應(yīng)著力自主與開放創(chuàng)新協(xié)同的“雙輪驅(qū)動”，在加強(qiáng)自主創(chuàng)新、修煉好“內(nèi)功”的同時，提升保險企業(yè)獲取外部資源的能力。借助以戰(zhàn)略引領(lǐng)看未來、組織設(shè)計重知識、資源配置市場化、寬松環(huán)境為基礎(chǔ)的創(chuàng)新管理模式，注重技術(shù)集成、科技與設(shè)計、人文的結(jié)合。

第三，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會效益共生共贏?！栋灼方ㄗh，企業(yè)應(yīng)保持“親社會動機(jī)”，了解當(dāng)前人民生活中的難點(diǎn)痛點(diǎn)，設(shè)計解決難點(diǎn)痛點(diǎn)的保險產(chǎn)品，提升人民生活的幸福感。用保

險科技破解普惠保險小、散、成本高的難點(diǎn)，擴(kuò)大保障范圍，拓展應(yīng)用場景，為易受到?jīng)_擊的“新市民”等脆弱人群托底護(hù)航，同時也能改善保費(fèi)收入和承保利潤。

對于社會關(guān)注的金融數(shù)據(jù)安全問題，保險企業(yè)還應(yīng)利用隱私安全計算等保險科技技術(shù)，積極保護(hù)用戶隱私和信息安全。比如，有保險企業(yè)利用人工智能算法模型提升個人數(shù)據(jù)保護(hù)與提升核保效率，通過大幅減少人工參與度，降低了個人健康敏感信息泄露的風(fēng)險。