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日前，《保險科技創(chuàng)新指數(shù)2022——科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展》白皮書（下稱《白皮書》）發(fā)布，其中指出，保險科技在我國保險行業(yè)中的潛力尚待釋放，保險企業(yè)在創(chuàng)新戰(zhàn)略和管理方面表現(xiàn)越優(yōu)異，就越能實現(xiàn)從科技投入到經(jīng)濟社會效益產(chǎn)出的高轉(zhuǎn)化。

整體來看，《白皮書》將保險科技創(chuàng)新分為三大抓手，分別為科技投入端、科技產(chǎn)出中端與科技產(chǎn)出終端，三大抓手恰對應(yīng)科技創(chuàng)新的三大階段。可以說，在這三方面領(lǐng)先的險企可擁有較為亮眼的科技投入產(chǎn)出比，乃至為經(jīng)濟社會效益提升做出卓越貢獻(xiàn)。

新晉上市險企陽光保險緊握三大抓手，同步推進(jìn)，全面實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為業(yè)內(nèi)提供了一份值得借鑒的陽光樣本。

交出多維科技創(chuàng)新成果

具體來看，在科技投入方面，2019-2021年及2022年1-6月，陽光的科技投入分別為8.67億元、10.12億元、10.77億元及5.23億元，占當(dāng)期營業(yè)收入的比例為0.9%、0.9%、0.9%及0.8%。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2020年中國保險機構(gòu)的科技信息投入共351億元，占同年營業(yè)收入的0.6%，陽光的科技投入比例超過行業(yè)平均50%以上。

在科技產(chǎn)出中端，陽光保險不斷從產(chǎn)品服務(wù)、平臺模式等方面加大創(chuàng)新能力，交出一系列業(yè)內(nèi)成果。

在產(chǎn)品設(shè)計方面，陽光利用大數(shù)據(jù)分析與挖掘、云計算、AI等技術(shù)，基于客戶的人口屬性、承保類、理賠類、行為類、健康狀況類、信用類六維特征搭建客戶數(shù)據(jù)平臺，精準(zhǔn)識別用戶畫像和客戶需求，為客戶設(shè)計出個性化、差異化的保險產(chǎn)品。例如，陽光為營銷展業(yè)專門自研智能保顧產(chǎn)品“陽光小智”，支持173種算法，可以計算客戶保障缺口，推薦個性化的保險產(chǎn)品組合。

在服務(wù)方面，針對業(yè)內(nèi)普遍關(guān)注的理賠效率低的問題，陽光利用光學(xué)字符識別、增強現(xiàn)實等技術(shù)，積極探索理賠服務(wù)新模式，開發(fā)及推出“理賠智慧眼”“一鍵賠”“閃賠”服務(wù)等，為客戶送去理賠極致新體驗。

在平臺方面，陽光保險旗下陽光財險是國內(nèi)少數(shù)幾家獲批開設(shè)EA專屬代理門店的公司，其以線上化、云平臺為支持，實行扁平化管理和低成本運營，采用“平臺+創(chuàng)業(yè)”機制，貼近客戶，快速實現(xiàn)了銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸。

另外，在模式方面，陽光在業(yè)內(nèi)較早地創(chuàng)新性推出“紅黃藍(lán)”盈利模式，通過對車輛種類與開車的人進(jìn)行細(xì)分，進(jìn)行精準(zhǔn)的風(fēng)險定價，依此給機構(gòu)和營銷人員匹配不同的激勵政策，有效把營銷人員的市場活動目標(biāo)聚焦到價值業(yè)務(wù)身上。這一模式很快在陽光保險創(chuàng)業(yè)時期的主要業(yè)務(wù)上顯現(xiàn)效果，使陽光保險從一開始就走上了健康發(fā)展的道路。

此后，陽光財險基于對行業(yè)和客戶的理解，在2009年研發(fā)出了中國財險業(yè)內(nèi)第一張“車險生命表”，運用數(shù)據(jù)分析及數(shù)字化工具，提升風(fēng)險識別能力、運營效能和定價水平。為積極應(yīng)對車險綜改的影響，陽光財險將傳統(tǒng)車險定價模型融合人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)，升級形成“車險智能生命表”管理體系，并自2021年下半年全面落地實施，實現(xiàn)“一人一車一價”，提升了陽光的定價效率和準(zhǔn)確性。

科技創(chuàng)新反哺保險主業(yè)

一系列的科技創(chuàng)新最終需反哺保險主業(yè)，也即是在科技產(chǎn)出終端有所展現(xiàn)。從公司角度來說，這種產(chǎn)出可以考量企業(yè)能否平衡經(jīng)濟效益、社會責(zé)任和顧客滿意度之間的關(guān)系。

陽光憑借包括科技創(chuàng)新能力在內(nèi)的諸多優(yōu)勢，實現(xiàn)了業(yè)內(nèi)較為罕見的高倍速成長。2007至2021年，公司保費收入、資產(chǎn)規(guī)模年均復(fù)合增長率分別為26%、30%，分別高于市場11和13個百分點。在近三年行業(yè)深度調(diào)整期，陽光依舊實現(xiàn)穩(wěn)健增長。2019年、2020年、2021年，公司的總保費收入分別為879.07億元、925.69億元、1017.59億元；實現(xiàn)歸母凈利潤分別為50.86億元、56.19億元、58.83億元。內(nèi)含價值方面，陽光保險2021年同比增長15.5%，高于上市同業(yè)平均值，2022年上半年內(nèi)含價值達(dá)到929億元。

在向前突圍的同時，陽光也運用科技風(fēng)控守好自身經(jīng)營安全底線，筑牢“安全閥”。同時，優(yōu)質(zhì)的科技風(fēng)控產(chǎn)品服務(wù)也為客戶提供風(fēng)控支持，提升客戶滿意度，平衡好企業(yè)與客戶的良好關(guān)系。比如陽光于近期全面上線使用陽光天眼風(fēng)險地圖平臺，該平臺是陽光財險首個基于位置智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)的風(fēng)險管理系統(tǒng)，平臺融合了災(zāi)害、地理、氣象、保險等多學(xué)科，集合九種百億級自然災(zāi)害大數(shù)據(jù)的研究成果、14類氣象預(yù)警信息和承保理賠風(fēng)控等數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對標(biāo)的地址的快速、精準(zhǔn)風(fēng)險分析，對承保企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控和快速預(yù)警，及時有效提供防災(zāi)減災(zāi)服務(wù)。

我們常言，科技向善，保險企業(yè)在數(shù)字化浪潮中著力于科技創(chuàng)新、自主研發(fā)能力的提升，固然為險企經(jīng)營帶來增長引擎，但險企更應(yīng)注重實現(xiàn)經(jīng)濟與社會效益的共生共贏?；蛟S陽光保險已交出了一項新的選擇，有助于保險業(yè)重新認(rèn)知科技創(chuàng)新的力量。