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專業(yè)性極強(qiáng)的人身險，不時傳出理賠糾紛、誤導(dǎo)糾紛。這在很大程度上被歸咎于產(chǎn)品銷售不規(guī)范、信息披露不透明。因此，在透明度上，監(jiān)管費(fèi)了不少心思。

2022年2月，銀保監(jiān)會就下發(fā)《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》和《長期人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則》兩份征求意見稿。2022年11月，《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》正式發(fā)布。2023年1月4日，《一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則》也正式落地。

(資料圖片)

這一《規(guī)則》，要求相關(guān)人身險產(chǎn)品信披事無巨細(xì)，其中對分紅險與萬能險影響最大，要求調(diào)低演示利率水平，以此適應(yīng)市場利率水平走低的新形勢，對于保險行業(yè)和消費(fèi)市場算是雙向保護(hù)，一方面有利于引導(dǎo)行業(yè)關(guān)注自身利差損風(fēng)險，另一方面也合理引導(dǎo)保險消費(fèi)者的預(yù)期。

最值得關(guān)注的是，在信披中，保險公司公示分紅險的細(xì)利實現(xiàn)率，這在行業(yè)是首次。這也倒逼行業(yè)在做紅利演示時要更為理性，以免產(chǎn)生誤導(dǎo)行為，從某種程度上來保障保險消費(fèi)者的知情權(quán)。

我們先了解一下關(guān)于人身險產(chǎn)品信披的相關(guān)報道和分析。

2022年2月10日

人身險信披要全透明，萬能險演示利率設(shè)限4%！理財險吸金再降溫？

2022年11月17日

人身險產(chǎn)品透明化：費(fèi)率與現(xiàn)金價值要公開！防范哪些痼疾再滋生？

這次關(guān)于《一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則》與《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》一脈相承，只不過對各類產(chǎn)品信披內(nèi)容更為細(xì)劃。

依據(jù)《規(guī)則》，銀保監(jiān)會要求一年期以上人身保險產(chǎn)品均應(yīng)制定產(chǎn)品說明書，既包括普通型人身險產(chǎn)品，也包括分紅險、萬能險和投連險。保險公司按照保險產(chǎn)品的設(shè)計類型，對產(chǎn)品宣傳材料、保障水平、利益演示等內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)披露，充分揭示產(chǎn)品的長期屬性和各類風(fēng)險特征，并明示交費(fèi)方式、退保損失等產(chǎn)品關(guān)鍵內(nèi)容。很多內(nèi)容，在此前的信披中也做出明確的規(guī)定，此次并沒有很大的變化，以保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，防范在購買投保時被誤導(dǎo)。

同時，《規(guī)則》也要求保險公司銷售普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品，不得與銀行儲蓄、銀行理財、基金、國債等進(jìn)行收益簡單比較，也不得對投保人、被保險人、受益人及社會公眾進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳。

在分紅險產(chǎn)品演示保單利益時，規(guī)則提出，應(yīng)當(dāng)采用保證利益演示和紅利利益演示兩檔演示產(chǎn)品未來的利益給付，用于利益演示的利差水平分別不得高于0、4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率。以此來看，此前一直延用的高、中、低三檔演示利率已被禁止，且未來保險公司在做利益演示時，也被要求低演示利率水平。利益演示時，不得披露用于演示的分紅型保險產(chǎn)品的投資回報率。

接下來，各保險公司在投保各環(huán)節(jié)都將做出調(diào)整，調(diào)整的內(nèi)容包括產(chǎn)品說明、利益演示、建議書系統(tǒng)、在線展業(yè)系統(tǒng)。

值得關(guān)注的是，《規(guī)則》首次提出要求保險公司披露分紅實現(xiàn)率指標(biāo)。監(jiān)管部門解釋，要求保險公司披露分紅型產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率，有助于提升分紅型保險的透明度，切實保障消費(fèi)者的知情權(quán)。關(guān)于分紅實現(xiàn)率的披露，在香港、臺灣等地區(qū)較為常見。

具體來看，保險公司應(yīng)當(dāng)于每年分紅方案宣告后15個工作日內(nèi)，在官網(wǎng)披露分紅險的紅利實現(xiàn)率。如果采用現(xiàn)金紅利分配方式，則披露現(xiàn)金紅利實現(xiàn)率；如果采用增額紅利分配方式，則披露增額紅利實現(xiàn)率和終了紅利實現(xiàn)率。

現(xiàn)金紅利實現(xiàn)率=實際派發(fā)的現(xiàn)金紅利金額/紅利利益演示的現(xiàn)金紅利金額

增額紅利實現(xiàn)率=實際派發(fā)的紅利保額/紅利利益演示的紅利保額

終了紅利實現(xiàn)率=實際派發(fā)的終了紅利金額/紅利利益演示的終了紅利金額

保險公司在計算各產(chǎn)品紅利實現(xiàn)率時，以4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率為利益演示基礎(chǔ)，不得向公眾披露或者宣傳分紅型保險產(chǎn)品的經(jīng)營成果或者分紅水平。

與分紅險類似，依據(jù)《規(guī)則》，保險公司對萬能險演示保單利益時，也是采取兩檔演示，包括最低保證利益演示和萬能結(jié)息利益演示，用于利益演示的假設(shè)結(jié)算利率分別不得高于最低保證利率和4%。

關(guān)于投連險的演示保單利益，也采用樂觀、中性、不利三檔情景演示產(chǎn)品未來的利益給付，用于利益演示的假設(shè)投資回報率分別不得高于6%、3.5%和1%。

- 了解詳情，請閱讀原文 -

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