近些年火熱的“保險+養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)”相關(guān)業(yè)務(wù)將迎來監(jiān)管規(guī)范。2023年1月4日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》），目的在于規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)（以下簡稱“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”），保護保險消費者合法權(quán)益。

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《意見稿》對保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”提出了八大門檻，在銷售、信息披露等環(huán)節(jié)也提出了一系列要求。綜合來看，目前已經(jīng)開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”的公司大多能滿足要求，但個別險企因風(fēng)險綜合評級不達標等原因或被“拒之門外”。

入局門檻擬定，凈資產(chǎn)不得低于50億元

當前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場發(fā)展?jié)摿薮?，保險公司布局養(yǎng)老市場也早已不是什么新鮮事，尤其是頭部壽險公司，在社區(qū)養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老等領(lǐng)域“廝殺”得如火如荼。

為切實規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)，保護保險消費者合法權(quán)益，進一步提升保險業(yè)服務(wù)國家多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)能力，銀保監(jiān)會擬定了《意見稿》，面向各人身保險公司征求意見。

對于“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”的經(jīng)營資質(zhì)，《意見稿》擬定了八大門檻，包括凈資產(chǎn)不低于50億元、連續(xù)四個季度綜合償付充足率不低于120%、連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級B類及以上、公司治理評估結(jié)果 C 級及以上、資產(chǎn)負債管理能力不低于第3檔、在其他各類監(jiān)管評級或監(jiān)管評估中未觸及采取監(jiān)管措施的情形、連續(xù)四個季度責任準備金覆蓋率100%以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

針對上述要求，北京商報記者簡單梳理發(fā)現(xiàn)，截至2022年三季度，披露償付能力報告的人身險公司中，絕大部分滿足償付能力要求，大部分能滿足風(fēng)險綜合評級要求，多數(shù)公司“卡”在了滿足凈資產(chǎn)不低于50億元這一門檻上，大約有30多家壽險公司滿足要求。

從各個保險公司現(xiàn)有布局來看，包括平安人壽、泰康人壽、新華人壽、太平人壽等在內(nèi)，多數(shù)已經(jīng)開展業(yè)務(wù)的公司均滿足要求。不過，也有個別公司被拒之門外，如風(fēng)險綜合評級為C的某地產(chǎn)系保險公司、年報持續(xù)“難產(chǎn)”的某保險公司。

談及門檻的設(shè)定，北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，養(yǎng)老社區(qū)是重資產(chǎn)、長周期的投資建設(shè)項目，對保險公司資本實力要求較高，購買養(yǎng)老社區(qū)對接產(chǎn)品的客戶將養(yǎng)老錢交付給保險公司，保險公司必須保證具有這筆養(yǎng)老資產(chǎn)的安全穩(wěn)健管理能力、必須保證養(yǎng)老社區(qū)的長期穩(wěn)定服務(wù)，而凈資產(chǎn)、償付能力則是衡量保險公司提供“保險+養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)”穩(wěn)健性的重要財務(wù)指標。

需設(shè)立養(yǎng)老子公司隔離業(yè)務(wù)，“軟實力”也要跟上

除了凈資產(chǎn)、償付能力等“硬實力”，保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”還需滿足一些“軟實力”要求。

《意見稿》提出，保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，應(yīng)加強風(fēng)險管理，建立健全風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警與處置機制。保險公司銷售與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)對接的保險產(chǎn)品，應(yīng)當契合養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，匹配客戶未來養(yǎng)老資金需求，如長期年金及中長期保障型產(chǎn)品等。

在風(fēng)險隔離方面，銀保監(jiān)會也提出了一定要求，根據(jù)《意見稿》，保險公司通過投資建設(shè)方式運營養(yǎng)老社區(qū)的，應(yīng)當以設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司的形式提供養(yǎng)老服務(wù)。保險公司應(yīng)當在公司治理、交叉任職、業(yè)務(wù)經(jīng)營和財務(wù)管理等方面與專業(yè)養(yǎng)老子公司建立有效的隔離機制，防止風(fēng)險交叉?zhèn)魅尽?/p>

對于隔離機制的建立，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中指出，由于保險公司自建養(yǎng)老社區(qū)的業(yè)務(wù)模式是一種重資產(chǎn)模式，投資回收期較長，風(fēng)險更大。要求保險公司設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司的方式提供相關(guān)業(yè)務(wù)是為了防止保險公司將長期的養(yǎng)老業(yè)務(wù)資金與其他業(yè)務(wù)資金混同而導(dǎo)致風(fēng)險在前期被隱藏，后期風(fēng)險暴露會導(dǎo)致客戶的養(yǎng)老權(quán)益受損，甚至?xí)鹕鐣栴}。

宋占軍也表示，主要考慮要做保險公司和養(yǎng)老社區(qū)運營機構(gòu)的風(fēng)險隔離，這也是政策文件的明確要求，并且，養(yǎng)老社區(qū)實際上是非常專業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域，和保險公司的經(jīng)營管理截然不同，明確要求養(yǎng)老子公司有助于促進和提升養(yǎng)老社區(qū)的專業(yè)管理水平。

銷售環(huán)節(jié)的規(guī)范一直是監(jiān)管關(guān)注的重點，此次《意見稿》也提出，保險公司應(yīng)根據(jù)“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”特點，制定專門的保險銷售制度，加強對銷售人員的銷售資質(zhì)分級管理和專業(yè)知識培訓(xùn)測試，符合資質(zhì)條件并通過考核后方可開展業(yè)務(wù)，并要求保險公司強化信息披露，明確保險公司、被保險人、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方、服務(wù)受益人等各方的法律關(guān)系、權(quán)利與義務(wù)，以及糾紛處理機制。

談及這些要求，李文中表示，一方面，主要為了通過提高信息的透明度來加強風(fēng)險防控，另一方面，通過業(yè)務(wù)開展過程中的細節(jié)要求來規(guī)范保險公司的經(jīng)營行為，保護客戶的養(yǎng)老權(quán)益，這有利“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”長期的穩(wěn)定健康發(fā)展。

北京商報記者 陳婷婷 李秀梅