備受關(guān)注的“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”將迎來首個(gè)新規(guī)。1月4日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）（以下簡(jiǎn)稱《通知》），劃定保險(xiǎn)公司開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”準(zhǔn)入門檻，同時(shí)提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)銷售等環(huán)節(jié)的一系列要求。

劃定準(zhǔn)入門檻 凈資產(chǎn)不得低于50億元

“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”是指保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，向購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品累計(jì)繳納保費(fèi)達(dá)到一定金額的投保人，提供入住養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益等增值服務(wù)的業(yè)務(wù)。

(資料圖)

《通知》提到，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立足主業(yè)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，不斷提升養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)能力和服務(wù)水平；應(yīng)當(dāng)量力而行，開展與公司資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理能力相匹配的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一；應(yīng)當(dāng)隔離風(fēng)險(xiǎn)，建立健全與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方之間的防火墻。

哪些公司能經(jīng)營(yíng)“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”？《通知》要求，保險(xiǎn)公司開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

1、凈資產(chǎn)不低于人民幣50億元；

2、連續(xù)四個(gè)季度綜合償付充足率不低于120%；

3、連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)B類及以上；

4、公司治理評(píng)估結(jié)果C級(jí)及以上；

5、資產(chǎn)負(fù)債管理能力不低于第3檔；

6、在其他各類監(jiān)管評(píng)級(jí)或監(jiān)管評(píng)估中未觸及采取監(jiān)管措施的情形；

7、連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率100%；

8、銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

確保風(fēng)險(xiǎn)隔離 養(yǎng)老社區(qū)應(yīng)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)

據(jù)了解，目前保險(xiǎn)公司開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”主要有三種模式，一是重資產(chǎn)模式，保險(xiǎn)公司自建養(yǎng)老社區(qū)；二是輕資產(chǎn)模式，保險(xiǎn)公司與外部養(yǎng)老社區(qū)合作；三是“自建+合作”的輕資產(chǎn)與重資產(chǎn)結(jié)合模式。重資產(chǎn)模式格外考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略定力、資金實(shí)力和運(yùn)營(yíng)能力。

對(duì)此，《通知》明確，保險(xiǎn)公司可以通過投資建設(shè)、租賃或合作等方式運(yùn)營(yíng)養(yǎng)老社區(qū)，養(yǎng)老社區(qū)應(yīng)當(dāng)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，確保風(fēng)險(xiǎn)隔離。

保險(xiǎn)公司通過投資建設(shè)方式運(yùn)營(yíng)養(yǎng)老社區(qū)的，應(yīng)當(dāng)以設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司的形式提供養(yǎng)老服務(wù)。設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)資金投資重大股權(quán)的監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在公司治理、交叉任職、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)管理等方面與專業(yè)養(yǎng)老子公司建立有效的隔離機(jī)制，防止風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅尽?/p>

在保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)，《通知》強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司銷售與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)對(duì)接的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)契合養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，匹配客戶未來養(yǎng)老資金需求，如長(zhǎng)期年金及中長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品等。

保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”特點(diǎn)，制定專門的保險(xiǎn)銷售制度，加強(qiáng)對(duì)銷售人員的銷售資質(zhì)分級(jí)管理和專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)測(cè)試，符合資質(zhì)條件并通過考核后方可開展業(yè)務(wù)；銷售人員應(yīng)合理評(píng)估客戶的養(yǎng)老需求和交費(fèi)能力，為客戶推介適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，保險(xiǎn)合同和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相關(guān)合同或協(xié)議應(yīng)當(dāng)分別簽署。

明確負(fù)面清單 不得以養(yǎng)老社區(qū)為名投資商業(yè)住宅

此外，《通知》還以負(fù)面清單的形式，明確保險(xiǎn)公司開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”不得存在以下行為：

1、保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、資金運(yùn)用、資產(chǎn)負(fù)債管理等方面存在較大風(fēng)險(xiǎn)問題。

2、保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方、服務(wù)受益人等各方的法律關(guān)系、權(quán)利義務(wù)表述不清晰，對(duì)服務(wù)提供不確定等風(fēng)險(xiǎn)缺乏消費(fèi)者保護(hù)措施。

3、銷售過程中不實(shí)說明或夸大養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)、未嚴(yán)格履行告知義務(wù)等行為。

4、以養(yǎng)老社區(qū)投資為名，投資開發(fā)和銷售商業(yè)住宅。

《通知》表示，監(jiān)管部門以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向強(qiáng)化監(jiān)管，動(dòng)態(tài)評(píng)估保險(xiǎn)公司開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”情況，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)加以規(guī)范，督促公司整改存量問題、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)模式。如發(fā)現(xiàn)存在重大風(fēng)險(xiǎn)，可能嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益或影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，可責(zé)令保險(xiǎn)公司限期改正，并依法采取監(jiān)管措施。

監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)者投訴舉報(bào)方面的問題重點(diǎn)關(guān)注，并有針對(duì)性地安排現(xiàn)場(chǎng)檢查或者現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。對(duì)存在違法違規(guī)行為的，監(jiān)管部門在依法處罰的基礎(chǔ)上，嚴(yán)肅追究總公司的管理責(zé)任。對(duì)存在養(yǎng)老詐騙行為的單位和個(gè)人，移送司法機(jī)關(guān)處理。