文|三藏 編|灰灰

一些年來，“降低車險業(yè)務(wù)占比，大力發(fā)展非車業(yè)務(wù)”似乎已經(jīng)成為財險行業(yè)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的通行做法。

(資料圖)

特別在兩年前車險綜改實施之際，這樣的策略更被許多公司奉為圭臬。彼時，喊出“退出車險局部市場”者，亦被當(dāng)作行業(yè)財險公司轉(zhuǎn)型發(fā)展的“標(biāo)桿”與“模板”。

最令人印象深刻的是， 2021年一季度，當(dāng)整個財險行業(yè)的車險基準(zhǔn)保費驟降、車險規(guī)模占比首次低于50%時，一些公司在季度經(jīng)營分析會上表示：

車險業(yè)務(wù)占比降至五成以下，是公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型取得巨大突破、非車險發(fā)展邁上新臺階的重要標(biāo)志，具有里程碑式的意義。

甚至各大媒體也在宣稱：

我國財險市場險種結(jié)構(gòu)明顯改變，車險獨大時代一去不復(fù)返，市場模式已大有向國際成熟保險市場看齊的趨勢。

時至今日，仍有不少公司亦在喊出“棄車搶非”的口號，規(guī)劃著非車險板塊發(fā)展的藍(lán)圖，更要求整個機構(gòu)的一線隊伍向非車險團(tuán)隊轉(zhuǎn)型，加大對非車險業(yè)務(wù)指標(biāo)的考核。

然而，真實的情況究竟如何，“棄車搶非”真就值得廣大財險公司，特別是中小財險公司如此傾情投入嗎？

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-Insurance Today-

非車之路的真實寫照：

經(jīng)營慘淡苦不堪言

當(dāng)我們站在2023的開局，會看過去的歲月：那些喊出“棄車搶非”的公司，特別是一些中小公司放棄車險后，實際上經(jīng)營結(jié)果卻遠(yuǎn)不如那些堅持做車險的公司，甚至不如曾經(jīng)搶做車險的自己，利潤結(jié)果一片難堪，甚至還需要本就利潤不高的車險去背負(fù)非車險業(yè)務(wù)的虧損。

數(shù)據(jù)表明，在2016-2022年這七年時間里，車險的綜合成本率始終是低于行業(yè)平均水平的，這意味著在承保盈利能力上，非車險徹徹底底拖了行業(yè)的后腿。

更尷尬的是，那些本身并不具有非車險業(yè)務(wù)發(fā)展根基的公司，無論上至公司經(jīng)營管理層，還是下到一線機構(gòu)業(yè)務(wù)人員，整個系統(tǒng)上下，在面對從未做過的非車險業(yè)務(wù)，都充斥著極度的不適應(yīng)，矛盾分歧明顯，團(tuán)隊極不穩(wěn)定。

但即便如此，有些公司卻依舊還要堅持著走非車險之路，畢竟口號已經(jīng)喊出來了，再難也在堅持著。

從振臂高呼到噤若寒蟬，從滿懷期待到苦不堪言，這或許才是諸多財險公司非車發(fā)展之路的真實寫照。

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-Insurance Today-

非車險做不好的主要原因：

缺乏成熟的非車經(jīng)營底蘊與國際再保支撐

“棄車搶非”之所以出現(xiàn)上述尷尬局面，只能說明：并不是所有的財險公司，在現(xiàn)階段都適合做非車業(yè)務(wù)。

事實上，如果追溯財險公司“棄車搶非”的策略伊始，則至少已有十年光陰，尤其在美亞、史帶等外資公司2015年前后退出國內(nèi)車險市場、專注發(fā)展非車險模式取得不錯成績后，更刺激 “棄車搶非”成為一種可追求和效仿的“成功模式”。

但是，國內(nèi)的財險公司，并不具備外資公司成熟的非車險經(jīng)營底蘊與國際再保市場的支撐能力。

尤其是外資財險公司非車業(yè)務(wù)之所以有著令人艷羨的“小而美”，實則早年不得已而為，加之母公司非車領(lǐng)域的多年積累，早已形成技術(shù)與經(jīng)營壁壘。典型者，即全球化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)能力和國際再保能力。

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-Insurance Today-

為什么一定要搶非車險：

缺乏專業(yè)性、車險預(yù)期悲觀、市場盲從

既然條件并不具備，非車險的經(jīng)營結(jié)果實際上也不比車險好，為什么依然有那么多公司還要大呼特呼地喊著要上非車險呢？

其一，缺乏非車險專業(yè)性，抱有賭博心態(tài)。

有相當(dāng)一部分公司，認(rèn)為非車險業(yè)務(wù)品質(zhì)比車險好，這不過是道聽途。

事實上，許多公司的管理層大多是跨界者或車險出身，并不懂非車險經(jīng)營，身邊的隊伍、過往的資源，也很少有做過非車險的，故而對非車險業(yè)務(wù)風(fēng)險缺少敬畏之心。

這些公司做非車險業(yè)務(wù)，很大程度上是抱著賭博或著臨時抱佛腳的心態(tài)，想靠非車險去賭一把業(yè)績，不成功就美其名曰試錯。

其二，缺乏長期主義，對于車險的預(yù)期過于悲觀。

財險市場中絕大部分公司都很難堅守長期主義，股東層給予經(jīng)營管理團(tuán)隊發(fā)展的耐心不足，特別是在車險天花板可見的悲觀預(yù)期下，一旦公司車險業(yè)務(wù)發(fā)展受挫，經(jīng)營結(jié)果惡化，團(tuán)隊洗牌往往是必然的。

而新上任者，就必須要有新的理念、新的思路、新的打法，把原有以車險為主的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)推翻重來，去發(fā)展看起來更具有想象空間的非車險，從而被迫喊出走非車險發(fā)展之路。

其三，盲目跟隨市場，用費用打法做非車險。

有些公司，在很多時間內(nèi)侯都是采用跟隨市場的策略，市場上流行做什么它就做什么，然后用投放更多費用的方式去搶市場。

比如市場流行做信保業(yè)務(wù)，其并不考慮自身的風(fēng)控能力，跟著市場做信保，最終也跟市場一起“踩雷”；當(dāng)市場開始做健康險，其也不管自身有沒有做健康險的基本條件，也努著費用做健康險。

業(yè)績的壓力，行業(yè)的壓力，都促使非車險成為所謂“好業(yè)務(wù)”，不做不行。加上有些人更多的從個人職業(yè)發(fā)展角度考慮，希望借著公司平臺，鍍一層非車險的履歷，也造就了非車險“看起來很美”。

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-Insurance Today-

一定要“棄車搶非”嗎？

要考慮平臺背景、資源優(yōu)勢和人才儲備

談到要不要在“棄車搶非”的路上堅持下去，一個關(guān)鍵的問題是非車險業(yè)務(wù)從哪里來，能把握的住嗎？

表面上看，非車險的涉面范圍極廣，企財、家財、工程、責(zé)任、農(nóng)險、信保、意健、特殊風(fēng)險等諸多險種場景，都有開發(fā)非車險產(chǎn)品的可能。

但是，如果拋開那些擁有股東場景優(yōu)勢的電網(wǎng)系險企、擁有農(nóng)險試點先發(fā)優(yōu)勢的專業(yè)農(nóng)險公司和那些滿足政企招標(biāo)所需資質(zhì)的央企國企財險公司，真正參與非車險市場化競爭的財險公司，又有多少業(yè)務(wù)可做？

所以，市場中非車險業(yè)務(wù)類型爭奪最多的，不過是那些很難成規(guī)模的個人非車險業(yè)務(wù)、高賠付的團(tuán)意與雇主責(zé)任險業(yè)務(wù)，以及早已讓諸多財險公司吃苦不迭的信保類業(yè)務(wù)。偶爾有個工程險業(yè)務(wù)，往往也受財險公司核保水平與政策的限制，想承保進(jìn)來并不容易。

更關(guān)鍵的是，爭奪非車險業(yè)務(wù)除了需要比拼公司平臺本身的優(yōu)勢外，更需要依賴深度的資源關(guān)系網(wǎng)，相當(dāng)于建一個長期的蓄水池，養(yǎng)很重要。但這又回到老問題，有幾個公司，愿意堅守長期主義呢？

相比車險，非車險保費貢獻(xiàn)率比較低，出成績時間更長。保險公司領(lǐng)導(dǎo)干部往往都是輪換制，有多少人愿意替后來者積蓄能量出成績呢？

做非車險，還面臨非車險人才培養(yǎng)難，留住更難的困境。一些非車險的人才，在公司資源與個人資源不相匹配的情況下，也很難受到重視。長此以往，惡性循環(huán)。

試問，沒平臺背景、沒資源優(yōu)勢、沒人才儲備，中小公司走非車險發(fā)展之路，能HOLD住么？

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