理賠服務是消費者感受到保險價值的關鍵環(huán)節(jié)，也是保險服務水平的直接體現(xiàn)。截至1月8日，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，包括中國人壽(601628)、平安人壽、太平人壽、泰康人壽在內(nèi)的19家人身險公司陸續(xù)公布2022年理賠報告，涵蓋了理賠金額、理賠件數(shù)、理賠獲賠率等數(shù)據(jù)。

不同保險公司理賠效率、獲賠率有怎樣的差距？保險公司的錢賠去了哪里？哪些大病是高發(fā)疾病？這些問題都可以通過數(shù)據(jù)解答……

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17家險企合計賠付1189億，醫(yī)療險賠付有所增長

理賠年報顯示，截至目前，已披露的19家壽險公司中有17家披露了理賠總金額，合計賠付高達1189.49億元，其中，“壽險一哥”中國人壽依舊位居榜首，2022年賠付515億元。平安人壽賠付金額也達到了398億元。

買保險，消費者最關心的就是能不能賠，其評估指標為獲賠率。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，各家保險公司的獲賠率并不低，已披露數(shù)據(jù)的公司中，賠付率最高的恒大人壽為99.71%，最低的也能達到97.81%，也就是說，絕大多數(shù)消費者的理賠不會被拒絕。

“大型保險公司好，理賠效率高手續(xù)簡單，買保險就得選大公司。”不少保險消費者都聽到過類似話術(shù)。從實際情況來看，無論是耳熟能詳?shù)摹按蟊ｋU公司”，還是名不見經(jīng)傳的“小保險公司”，公布的獲賠率并沒有明顯差別。

在理賠責任分布上，醫(yī)療險理賠件數(shù)占比最大，重疾險和醫(yī)療險理賠金額占比較高。并且，一些保險公司重疾險和醫(yī)療險理賠金額出現(xiàn)了明顯增長。如中宏人壽表示，日常醫(yī)療方面，人們的支出在無可避免地增加，而在重疾保障方面，人們愿意購買的重疾險保額也顯著增加了。近三年來，醫(yī)療理賠的平均賠付金額上漲了549元，而重疾理賠的平均賠付金額上漲了1.6萬元。

對于醫(yī)療險理賠金額上漲的情況，資深保險經(jīng)紀人嚴敏潔指出，隨著投保基數(shù)增加，理賠總額會上漲，現(xiàn)在健康險投保主力軍是青年一代，他們更多地會傾向于匹配自己的體況和實際需求，而不像父輩，基于人情保單為主，投保細節(jié)合理，更加合理來保障自己的健康。同時，保險公司之間的競爭使產(chǎn)品內(nèi)卷化，促使理賠涵蓋的范圍增加，對理賠的總額度也會有影響。良性循環(huán)之下，健康險的理賠額度會逐年遞增。

某壽險公司分支機構(gòu)負責人表示，醫(yī)療險理賠金額增加與近些年百萬醫(yī)療險普及率提高不無關系。百萬醫(yī)療險住院、門診甚至都可以報銷，這一險種出險概率相對較高。

重疾理賠年輕化，保障額度有待提高

癌癥是人類健康“頭號殺手”，配置一份重疾險轉(zhuǎn)移風險也是不少消費者的選擇，重疾險有著補充收入損失、治療費用與康復費用的功能。

世界衛(wèi)生組織將46-55歲這十年，稱為“生命高危期”。因為這十年期間，是心腦血管疾病、癌癥等大多數(shù)疾病的高發(fā)階段。不過，從保險公司理賠情況來看，這一高危期正在逐漸提前。如農(nóng)銀人壽理賠年報顯示，其重疾年齡分布中，最多的為36-50歲。國華人壽也表示，重疾年齡趨于年輕化，年輕人更應養(yǎng)成良好的生活習慣，且更應重視配置保障。

同時，從已經(jīng)賠付的情況來看，多數(shù)消費者面臨著重疾險保障不足的情況，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，多數(shù)保險公司重疾賠付金額集中在15萬元以下，甚至更多集中在10萬元以下，與高達幾十萬元乃至上百萬元的重大疾病治療和康復費用相比，存在較大缺口。如交銀人壽直言，38.92%的重疾險保障不足10萬元，隨著年齡增長，重疾保障購買門檻將逐步升高，為減少患病帶給家庭的經(jīng)濟影響，需及時關注重疾保障。

對于重疾險保障額度的確定，嚴敏潔指出，有兩種方式，第一種是重大疾病險保險金額設定年收入為5-10倍，第二是根據(jù)目前家庭安全額度的一定比例來解決。嚴敏潔認為，重疾險保額最終還是應匹配家庭的實際情況出發(fā)，因為風險可以一次性轉(zhuǎn)移，也可以分期來轉(zhuǎn)移，逐步完善。

談及重疾險的配置，上述壽險分支機構(gòu)負責人表示，隨著醫(yī)療費用上漲、醫(yī)療通貨膨脹等因素影響，重疾險保額已經(jīng)“跟不上”了。對于消費者來說，在加配重疾險的同時，也可以考慮配置一份百萬醫(yī)療險，保費只需要一百到幾百元，卻能夠解決重大疾病的醫(yī)療費用。

數(shù)字化和智能化助推理賠提速

科技正在保險理賠服務中扮演著越來越重要的角色。以“云賠”“快賠”“掌中賠”等科技平臺助力線上高效理賠，可以實現(xiàn)理賠信息數(shù)字化采集和理賠全流程無紙化，進一步提升了客戶的理賠服務體驗。

如2022年平安人壽約5.8萬客戶體驗“智能預賠”服務，較2021年提升約38%；“閃賠”服務方面，2022年，平安人壽“閃賠”件數(shù)165萬件，賠付金額約36億元。太平人壽自動理賠通過率超過了70%，秒賠使用率接近90%。泰康人壽99.91%用戶線上理賠。

“在數(shù)字經(jīng)濟時代，科技賦能業(yè)務的能力是保險機構(gòu)保持高質(zhì)量發(fā)展的核心能力之一。”零壹研究院院長于百程指出，理賠涵蓋了立案查驗、立案查驗、核定責任和履行賠付等程序。通過科技手段，與核驗數(shù)據(jù)直連，在線申請和智能處理，可以快速提升理賠的效率，改善用戶體驗，同時也能夠降低保險公司的理賠成本，比如在人身險、車險等領域，智能理賠已經(jīng)在發(fā)揮主要作用。

“理賠是保險產(chǎn)品和服務的重要環(huán)節(jié)，理賠效率高，能夠提升消費者的體驗，從而給保險公司帶來口碑；理賠環(huán)節(jié)精準，也可以檢驗承保業(yè)務的質(zhì)量，利于產(chǎn)品的完善和創(chuàng)新，也可以降低理賠欺詐風險。”于百程補充表示。