中國消費者報報道（記者聶國春）“購買一定保額的保險產(chǎn)品，就能獲得入住養(yǎng)老社區(qū)的資格。”面對保險銷售人員的推薦，不少消費者心里打起了鼓——保險產(chǎn)品收益真的有宣傳中那么好嗎？等退休了，入住養(yǎng)老社區(qū)真的有保證嗎？

面對保險產(chǎn)品銷售可能出現(xiàn)的誤導(dǎo)風(fēng)險和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)能力不足等問題，銀保監(jiān)會近日下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》），就規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)（以下簡稱“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”）在業(yè)內(nèi)征求意見。

劃定準(zhǔn)入門檻

【資料圖】

《通知》明確，“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”是指保險公司銷售保險產(chǎn)品，向購買相關(guān)產(chǎn)品累計繳納保費達到一定金額的投保人，提供入住養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益等增值服務(wù)的業(yè)務(wù)。

《中國消費者報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前已有中國太平、中國太保(601601)、泰康保險等多家險企涉足“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，其模式基本為購買旗下保險產(chǎn)品可獲得養(yǎng)老社區(qū)的入住資格，享受免押金入住權(quán)、優(yōu)先入住權(quán)等權(quán)益。目前，對接養(yǎng)老社區(qū)的保險產(chǎn)品多為年金險和增額終身壽險，產(chǎn)品保費相對較高，多為百萬元級別。

為了規(guī)范上述業(yè)務(wù)，《通知》明確，保險公司應(yīng)當(dāng)立足主業(yè)，充分發(fā)揮保險保障功能，不斷提升養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)能力和服務(wù)水平；應(yīng)當(dāng)量力而行，開展與公司資本實力、經(jīng)營管理能力相匹配的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)；應(yīng)當(dāng)隔離風(fēng)險，建立健全與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方之間的防火墻。

根據(jù)《通知》，保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，凈資產(chǎn)不低于人民幣50億元、連續(xù)4個季度綜合償付充足率不低于120%、連續(xù)4個季度風(fēng)險綜合評級B類及以上、公司治理評估結(jié)果C級及以上、資產(chǎn)負債管理能力不低于第3檔、在其他各類監(jiān)管評級或監(jiān)管評估中未觸及采取監(jiān)管措施的情形、連續(xù)4個季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率100%，以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件等。

《通知》要求，凡是不符合新規(guī)要求的險企，要立即暫停開展新業(yè)務(wù)。停止后的3個月內(nèi)要制定整改計劃，并向監(jiān)管部門報送，在滿足規(guī)定條件后，方可恢復(fù)開展新業(yè)務(wù)。

根據(jù)2022年前三季度償付能力報告以及《通知》中的前三項要求，記者篩選后發(fā)現(xiàn)，人身險公司中目前僅有20多家符合八大準(zhǔn)入門檻要求。一些中小險企在償付能力、風(fēng)險綜合評級等方面不達標(biāo)，新業(yè)務(wù)將受到影響。例如，合眾人壽、百年人壽的風(fēng)險評級已多個季度淪為C級，富德生命人壽、君康人壽等公司則很久沒有發(fā)布償付能力報告數(shù)據(jù)了。

列出負面清單

為引導(dǎo)保險公司規(guī)范經(jīng)營，《通知》還劃定了四大負面清單，要求保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”不得存在四種行為。

一是保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營、資產(chǎn)負債管理、資金運用等方面存在較大風(fēng)險問題；二是保險公司、被保險人、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方與服務(wù)受益人等各方的法律關(guān)系、權(quán)利義務(wù)表述不夠清晰，對服務(wù)提供的相關(guān)不確定等風(fēng)險缺乏消費者保護措施；三是在銷售過程中，保險公司存在不實說明或夸大養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)、未嚴(yán)格履行告知義務(wù)等行為；四是以養(yǎng)老社區(qū)投資為名義，投資開發(fā)和銷售商業(yè)住宅。

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，近年來，保險公司紛紛通過承諾養(yǎng)老社區(qū)入住資格和對接社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)等方式來促進銷售，這一模式意味著保險公司需要具備穩(wěn)健的財務(wù)實力、良好的風(fēng)控能力、長期的資產(chǎn)負債匹配管理能力，以及圍繞養(yǎng)老社區(qū)的運營與服務(wù)能力?！锻ㄖ烦藙澏?zhǔn)入門檻，還列出了負面清單，能夠有效規(guī)范“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”模式，確保其發(fā)展的可持續(xù)性。

多舉措保護消費者權(quán)益

近年來，不少老人遭遇“購買理財產(chǎn)品入住養(yǎng)老院”的騙局，不僅無法入住養(yǎng)老院，還面臨著本金損失。記者注意到，為了保護消費者權(quán)益，《通知》從多個方面進行了規(guī)范。

在銷售方面，《通知》要求保險公司制定專門的保險銷售制度，加強對銷售人員的銷售資質(zhì)分級管理和專業(yè)知識培訓(xùn)測試，符合資質(zhì)條件并通過考核后方可開展業(yè)務(wù)。銷售人員應(yīng)合理評估客戶的養(yǎng)老需求和交費能力，為客戶推介適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，保險合同和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相關(guān)合同或協(xié)議應(yīng)當(dāng)分別簽署。在銷售材料中，險企應(yīng)當(dāng)對各方責(zé)任、服務(wù)提供不確定性等重要信息，以加黑、加粗或下劃線等醒目方式進行標(biāo)注。在開展保險產(chǎn)品回訪以及后續(xù)保單保全服務(wù)時，應(yīng)確認涉及養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)的客戶已知悉相關(guān)業(yè)務(wù)模式及各方權(quán)利義務(wù)，了解具體入住養(yǎng)老社區(qū)的情況。

在杜絕超售方面，《通知》要求險企充分考慮影響?zhàn)B老社區(qū)服務(wù)供給能力和客戶入住需求的各種因素，建立測算模型，形成銷售保險產(chǎn)品規(guī)模與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)供給能力相匹配的約束機制，通過分類測算和壓力測試，確定合理的規(guī)模區(qū)間。同時，充分測算銷售產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)兌現(xiàn)可能出現(xiàn)的違約賠償責(zé)任，計提違約風(fēng)險準(zhǔn)備金計入當(dāng)期成本，加強消費者權(quán)益保護。

在風(fēng)險隔離方面，養(yǎng)老社區(qū)應(yīng)當(dāng)獨立運營，確保風(fēng)險隔離。如果保險公司通過投資建設(shè)方式運營養(yǎng)老社區(qū)，則應(yīng)當(dāng)以設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司的形式提供養(yǎng)老服務(wù)。同時，鼓勵保險公司通過恢復(fù)與處置計劃、股東承諾等，明確股東能夠?qū)υ擁棙I(yè)務(wù)的長期穩(wěn)健經(jīng)營提供必要支持。

在監(jiān)管方面，未來，監(jiān)管部門將動態(tài)評估保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”的情況，對發(fā)現(xiàn)的問題及時通過窗口指導(dǎo)、監(jiān)管約談、風(fēng)險提示等方式加以規(guī)范，督促公司整改存量問題、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)模式。監(jiān)管部門還將對消費者投訴舉報方面的問題進行重點關(guān)注，并有針對性地安排現(xiàn)場檢查或者現(xiàn)場調(diào)查。對存在違法違規(guī)行為的，監(jiān)管部門在依法處罰的基礎(chǔ)上，會嚴(yán)肅追究總公司的管理責(zé)任。對存在養(yǎng)老詐騙行為的單位和個人，會移送司法機關(guān)處理。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”期限長，風(fēng)險較隱蔽，首要注意的問題應(yīng)是風(fēng)險防控和消費者的權(quán)益保護?！氨ｋU公司的核心競爭力是養(yǎng)老社區(qū)所提供的養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量和保險產(chǎn)品所提供的保障能力。”李文中說。