買到手的保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)是“圖片僅供參考”？保險(xiǎn)代理人銷售時(shí)不按“套路”出牌？很多消費(fèi)者進(jìn)退兩難，如何放心買保險(xiǎn)成了一大難題。1月15日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部近期向人身險(xiǎn)公司發(fā)布人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2023版）（以下簡稱“2023版負(fù)面清單”）。與2022版負(fù)面清單相比，新增了增額終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金產(chǎn)品相關(guān)的問題，如增額終身壽險(xiǎn)減保規(guī)則不明確等。

“負(fù)面清單”不僅是險(xiǎn)企產(chǎn)品開發(fā)的對照參考模板，更是消費(fèi)者避坑的指南。根據(jù)2023版負(fù)面清單新增問題，消費(fèi)者要想買保險(xiǎn)更放心，該怎樣避開雷區(qū)？以及2023版負(fù)面清單中關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品還列舉了哪些“負(fù)面教材”？

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熱門險(xiǎn)種再被點(diǎn)名

人身保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)面清單再次更新。

1月15日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部近期向行業(yè)內(nèi)人身險(xiǎn)公司發(fā)布2023版負(fù)面清單。與2022版負(fù)面清單相比，2023版負(fù)面清單新增8條至90條。

值得注意的是，2022版負(fù)面清單就已經(jīng)重點(diǎn)提及了增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品在責(zé)任設(shè)計(jì)、營銷層面所存在的問題。此次2023版負(fù)面清單再次將增額終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品推至聚光燈下，具體而言，2023版負(fù)面清單劍指當(dāng)下熱門險(xiǎn)種增額終身壽險(xiǎn)存在減保規(guī)則不明確、定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低、利潤測試投資收益假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營情況存在較大偏差在內(nèi)的三個(gè)問題。

除了增額終身壽險(xiǎn)，2023版負(fù)面清單新增的相關(guān)問題還涉及養(yǎng)老年金產(chǎn)品等。如2023版負(fù)面清單列出“養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長期高回報(bào)”這一問題。

值得注意的是，增額終身壽險(xiǎn)不止一次被點(diǎn)名，該險(xiǎn)種存在的銷售誤導(dǎo)、利用加保規(guī)則變相突破定價(jià)等亂象也不可忽視。

2022年11月18日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通報(bào)指出，隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場關(guān)注，個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。如弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低。小康人壽2款增額終身壽險(xiǎn)，利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實(shí)際情況存在較大偏差。銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進(jìn)行全面排查整改。

此外，行業(yè)協(xié)會(huì)也發(fā)出提示，如中國精算師協(xié)會(huì)指出，有的保險(xiǎn)營銷員在銷售增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品過程中涉嫌誤導(dǎo)性宣傳，增額終身壽險(xiǎn)并非“穩(wěn)賺不賠”，請消費(fèi)者予以警惕。

減保不明確易引發(fā)糾紛

增額終身壽險(xiǎn)減保指什么？增額終身壽險(xiǎn)投保后有一定的靈活性，可以追加或減少保額，減保規(guī)則指的是保險(xiǎn)公司對減保的限制條款。

這意味著增額終身壽險(xiǎn)減保取現(xiàn)規(guī)則不明確，則容易侵害消費(fèi)者權(quán)益。

“從定價(jià)的角度，增額終身壽險(xiǎn)的減保取現(xiàn)功能，未必按照減保取現(xiàn)的額度，按比例遞減。同時(shí)，這個(gè)比例按什么計(jì)算、減保取現(xiàn)的額度是按基本保額或原保費(fèi)的比例遞減還是按照增加之后，減保取現(xiàn)當(dāng)下的保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值的額度等比例遞減，很多約定不夠明確。如此一來，保險(xiǎn)公司就多了足夠的自我裁奪權(quán)，在未來會(huì)帶來很多糾紛?！庇銕焻f(xié)會(huì)會(huì)員及泰生元精算咨詢公司創(chuàng)始人毛艷輝表示。

毛艷輝進(jìn)一步表示，客戶在減保取現(xiàn)的過程中，該承擔(dān)哪些費(fèi)用也并不明確，前期的銷售費(fèi)用，甚至因減保取現(xiàn)帶來的人力成本、運(yùn)營費(fèi)用等，在定價(jià)的過程中并未明確。在產(chǎn)品定價(jià)與準(zhǔn)備金提取時(shí)，既然有減保取現(xiàn)的功能，就會(huì)預(yù)留出更多的費(fèi)用與準(zhǔn)備金，這樣對長期持有的客戶以及對產(chǎn)品的投資收益都有不利影響，對保險(xiǎn)公司后期兌現(xiàn)有競爭的保底給付，也有巨大壓力。

與2022版負(fù)面清單對比，2023版負(fù)面清單還首次列出了同樣備受消費(fèi)者關(guān)注的養(yǎng)老年金產(chǎn)品存在的問題。

眾所周知，養(yǎng)老年金產(chǎn)品主要有累計(jì)期與領(lǐng)取期兩個(gè)時(shí)期，在毛艷輝看來，負(fù)面清單里提及“通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益”主要指降低前期累積期身故利益來貼補(bǔ)增加領(lǐng)取期生存利益的給付，這種利益調(diào)整實(shí)際上給生存期給付利益帶來的實(shí)際收益并不大，但仍然會(huì)侵害在累積期身故的保單持有人權(quán)益。在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長期高回報(bào)，屬于銷售誤導(dǎo)，容易給客戶帶來不切實(shí)際預(yù)期的同時(shí)，在客戶明白后，易產(chǎn)生大量退保。這對保單持有人、銷售人員、保險(xiǎn)公司而言，都會(huì)承受損失。

按需投保，斟酌“為何選”等多要素

由于增額終身壽險(xiǎn)減保靈活，再加上前期現(xiàn)金價(jià)值較高，能夠通過減保達(dá)到理財(cái)?shù)男Ч?，成了增額終身壽險(xiǎn)走紅的原因之一。

而每款產(chǎn)品在不同的周期和選擇不同繳費(fèi)年限時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值的高低都不一樣，減保規(guī)則在其中需要重點(diǎn)關(guān)注，不同產(chǎn)品因?yàn)闇p保規(guī)則的不同，能領(lǐng)取的現(xiàn)金價(jià)值也不一樣?！皬脑鲱~終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的減保規(guī)則層面出發(fā)，通過保險(xiǎn)工具儲備的錢最終是要拿出來用的，所以能否靈活地拿出來用，能拿出多少、怎么拿，都有哪些條件約束是需要重點(diǎn)關(guān)注的，為了滿足需要，消費(fèi)者要對減保規(guī)則做認(rèn)真的研究和分析?！庇斜ｋU(xiǎn)從業(yè)人員對記者表示。

除了從產(chǎn)品角度出發(fā)，消費(fèi)者還需要從自身需求出發(fā)考慮如何做出最理想的選擇?！皬倪x擇保險(xiǎn)開始，就要考慮清楚為什么選擇保險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)做這份準(zhǔn)備要解決什么問題，預(yù)計(jì)會(huì)在什么時(shí)間動(dòng)用、動(dòng)用多少，這些因素都需要認(rèn)真考慮，因?yàn)椴煌瑮l件下也會(huì)影響我們對產(chǎn)品的選擇?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)從業(yè)人員補(bǔ)充表示。

顯然，“負(fù)面清單”對人身險(xiǎn)市場起到了積極的糾偏作用，不僅可以從源頭規(guī)范不當(dāng)行為，也為消費(fèi)者指明了方向?！百I保險(xiǎn)作為資產(chǎn)配置中最重要的一個(gè)配置，要從需要解決的問題這一角度出發(fā)，即關(guān)注問題和目標(biāo)本身，不要把保險(xiǎn)僅當(dāng)理財(cái)工具看待?！泵G輝如是表示。

在資深精算師徐昱琛看來，每年負(fù)面清單擴(kuò)容，會(huì)根據(jù)社會(huì)發(fā)展、產(chǎn)品發(fā)展情況進(jìn)行更新。整體而言，保險(xiǎn)條款較為復(fù)雜，保險(xiǎn)產(chǎn)品的簡化或通俗化任重道遠(yuǎn)，從消費(fèi)者角度來說，可以找到能提供長期服務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)人士，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的服務(wù)具有中長期這一屬性。對于保險(xiǎn)公司而言，要在產(chǎn)品開發(fā)過程中，嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)則，尤其是每年的新規(guī)，比如減保、定價(jià)、費(fèi)用方面，要做到完整地宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新