(相關(guān)資料圖)

近日，銀保監(jiān)會(huì)在業(yè)內(nèi)下發(fā)《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2023版）》（以下簡(jiǎn)稱“2023版負(fù)面清單”）。2023版負(fù)面清單總計(jì)90條，較2022版增加8條，新增內(nèi)容涉及增額終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金、慈善贈(zèng)藥等相關(guān)條款。

具體來(lái)看，2023版負(fù)面清單列出增額終身壽險(xiǎn)三大問(wèn)題：減保規(guī)則不明確，減保比例設(shè)計(jì)不合理。加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)；定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低；利潤(rùn)測(cè)試投資收益假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況存在較大偏差。

與此同時(shí)，2023版負(fù)面清單新增內(nèi)容還涉及養(yǎng)老金產(chǎn)品。在產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面，“養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過(guò)調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來(lái)貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長(zhǎng)期高回報(bào)”這一問(wèn)題被納入負(fù)面清單。

其他涉及產(chǎn)品費(fèi)率厘定和精算假設(shè)方面的2023版負(fù)面清單還包括：保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)偏離公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)，存在定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加費(fèi)用率超過(guò)監(jiān)管規(guī)定上限或個(gè)別年齡點(diǎn)收益超過(guò)定價(jià)利率等。在產(chǎn)品條款表述方面，“條款約定可隨意變更被保險(xiǎn)人，違背保險(xiǎn)原理，侵害保單利益相關(guān)方的權(quán)益”亦被納入其中。

此外，針對(duì)消費(fèi)者關(guān)注的慈善贈(zèng)藥問(wèn)題，2023版負(fù)面清單列出，醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中包含“被保險(xiǎn)人用藥時(shí)長(zhǎng)符合慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)條件，但因被保險(xiǎn)人未提交相關(guān)申請(qǐng)或者提交的申請(qǐng)材料不全導(dǎo)致慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)未通過(guò)，或者在慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)通過(guò)的情況下，因被保險(xiǎn)人個(gè)人原因未領(lǐng)取慈善贈(zèng)藥而發(fā)生的藥品費(fèi)用”等表述，涉嫌加重被保險(xiǎn)人義務(wù)。