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經(jīng)濟觀察網(wǎng) 實習(xí)記者 杜馬瑞虹 記者 姜鑫 人身險產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計再迎負(fù)面清單。

1月17日，經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者了解到銀保監(jiān)會人身險部近日在業(yè)內(nèi)下發(fā)了《人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2023版）》（以下簡稱“2023版負(fù)面清單”），內(nèi)容包含產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)和產(chǎn)品報送管理四大方面共90條。

2023版負(fù)面清單較2022版增加8條，新增內(nèi)容涉及增額終身壽險減保規(guī)則、投資收益假設(shè)、定價附加費用率假設(shè)以及養(yǎng)老年金產(chǎn)品、慈善贈藥等條款。

2023版負(fù)面清單具體新增內(nèi)容

“負(fù)面清單”的擴增，體現(xiàn)出社會、行業(yè)的發(fā)展變化情況和銀保監(jiān)會進(jìn)一步加大監(jiān)管力度的決心。

2018年5月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》，并發(fā)布“產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單”（2018版），“清單”涉及產(chǎn)品條款設(shè)計、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報使用管理五大方面共52條。隨后，銀保監(jiān)會建立人身保險產(chǎn)品通報制度，“負(fù)面清單”成為了險企產(chǎn)品開發(fā)的對照樣本和參考模板，也是監(jiān)管部門進(jìn)行產(chǎn)品管理的參照標(biāo)準(zhǔn)和消費者購買保險的避雷寶典。

終身壽險是指以被保險人死亡為給付條件且保險期間為終身的人壽保險。終身壽險的保險金額可以在產(chǎn)品設(shè)計時預(yù)先設(shè)定，如每年增長一定比例或每年下降一定比例。增額終身壽險是將保額設(shè)計為每年增長一定比例的終身壽險。增額終身壽險作為一種儲蓄型保險產(chǎn)品，由于其穩(wěn)定、靈活的特點，近年來受到市場認(rèn)可，市場發(fā)展前景較大，是不少保險公司重點發(fā)力的產(chǎn)品。

2022年11月18日，銀保監(jiān)會發(fā)布通報指出，隨著增額終身壽險產(chǎn)品受到市場關(guān)注，個別公司激進(jìn)經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。增額終身壽險銷售過程中誤導(dǎo)性宣傳、利用加保規(guī)則變相突破定價等亂象叢生。2023版負(fù)面清單指出了當(dāng)下熱門險種增額終身壽險存在減保規(guī)則不明確、定價附加費用率假設(shè)較公司實際銷售費用顯著偏低、利潤測試投資收益假設(shè)與公司實際經(jīng)營情況存在較大偏差的三大問題。