保險產(chǎn)品，一個因風(fēng)險預(yù)防而產(chǎn)生的避險工具，隨著人們生活中風(fēng)險的增加，種類也在不斷豐富。尤其是與生命健康相關(guān)的產(chǎn)品，更是備受關(guān)注。

近年來，隨著健康中國戰(zhàn)略的持續(xù)推進，以及疫情的反復(fù)沖擊，人們對于健康愈發(fā)重視。百萬醫(yī)療、惠民保等“物美價廉”的保險產(chǎn)品深受消費者青睞，重疾險也因其高價值特點，一度成為“搶手貨”。

不過，隨著競品越來越多，重疾險同質(zhì)化嚴重，惡性競爭也相繼出現(xiàn)，尤其自2021年新版重疾定義實施，消費市場被提前釋放，加之消費需求的多元變化，令重疾險市場發(fā)展明顯放緩。這樣的背景下，如何再度挖掘重疾險市場的潛力，于險企而言，挑戰(zhàn)不小，需要創(chuàng)新。

(資料圖)

作為人保集團旗下主力軍，人保壽險正在不斷深耕重疾險市場，近日聯(lián)合螞蟻保推出一款定制化重疾險——“全心保重大疾病保險”，在市場形成“沖擊波”。

要說重疾險在中國保險市場的發(fā)展歷史，可謂一波三折。從最開始的引入，到成長混沌，再到成熟規(guī)范、多元升級，重疾險的市場在逐步完善。

尤其是近些年來，隨著重大疾病發(fā)生率不斷攀升，以及發(fā)病群體呈現(xiàn)年輕化的發(fā)展態(tài)勢，被刺激的保障需求也反映在重疾險的快速發(fā)展上。

數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會 中再壽險

數(shù)據(jù)顯示，2016年至2020年的5年時間里，重疾險保費收入從1528億元增長到了4904億元，翻了兩倍多，在此期間，重疾險保費增速一直維持在兩位數(shù)增長。

不過，2020年重疾定義修訂傳出，刺激重疾險提前消化，隨后重疾險步入低迷期。尤其2021年，重疾險保費收入僅4574.6億元，同比下滑6.7%，成為重疾險近6年來的首次負增長。

保費下滑，增長乏力，重疾治療的費用高企，重疾險仍擔(dān)負著艱巨的使命。

據(jù)中國精算師協(xié)會統(tǒng)計，重疾平均醫(yī)療費用在10萬-80萬元之間。但從重疾險保單保額看，15萬元以下的保單占比最高，還有險企在理賠年報中表示，有38.92%的重疾險保障不足10萬元。基于這樣的現(xiàn)狀，仍有很多人看不起病，重疾險依舊存在很大缺口。

可見，重疾險尋求突圍勢在必行。在此背景下，人保壽險“全心保重大疾病保險”應(yīng)運而生。

作為一款互聯(lián)網(wǎng)專屬重疾險，人保壽險的“全心保” 有何亮點？

話不多說，先鋪一張圖：

一款可保終身的重疾險產(chǎn)品，從保障范圍看，輕/中癥、重疾都在可保范圍內(nèi)，保障疾病達到180種，在互聯(lián)網(wǎng)專屬領(lǐng)域頗受關(guān)注。從投保來看，“全心保”分為基礎(chǔ)保障和可選保障，滿意多元化重疾保障需求。這只是“全心?！弊罨镜膬?nèi)容，談及亮點，主要體現(xiàn)在保險責(zé)任方面。

在等待期后，被保險人一旦患有該公司認可醫(yī)院確診的初次重疾，就可以獲賠100%的基本保額；而且，2次中癥賠付或3次輕癥賠付之間沒有間隔期，這對于接連患上中癥或者輕癥的消費者來說可謂一大“福音”。

相對于其他產(chǎn)品而言，“全心?！痹诒ＹM豁免方面也給出了規(guī)定，如果被保險人已確診初次患有輕癥或中癥，那么在確診之日后的各期保費則被豁免，但權(quán)益與正常繳費的保險合同相同。這對于患病消費者而言，無疑是二次雪中送炭。

人一生中或許不可能只患一次重疾，消費者在投保時可對重疾部分的保險責(zé)任進行自由選擇“加碼”，一旦選擇第二次、第三次重疾賠付，每次賠付的比例都與初次確診重疾一樣。這在投保時給了消費者自由權(quán)，再次滿足多元化重疾保障需求。

被保險人在等待期后確診初次患重疾，投保人可無需再繳費，保障持續(xù)有效，直至終身。

一般而言，輕癥、中癥豁免保費是創(chuàng)新重疾險的一大慣例，此次“全心?！睘榱俗畲蟪潭葴p輕消費者壓力，特設(shè)置了重疾豁免保費（可選）項目，讓重疾患者可以免于后續(xù)繳費，根據(jù)自身需求和經(jīng)濟實力選擇豁免權(quán)益。

值得一提的是，“全心?！狈譃锳B款，給了投保人遠擇關(guān)愛服務(wù)的選擇權(quán)。除此之外，全心保還開通了重疾綠色就醫(yī)通道，如診前咨詢、精確分診、門診快速預(yù)約、快速住院/手術(shù)等，讓消費者看病不求人。

“全心?！钡某霈F(xiàn)，在一定程度上填補了市場關(guān)于重疾保障的一大缺口，通過創(chuàng)新來滿足更多人的保障需求。

相對于其他互聯(lián)網(wǎng)專屬重疾險而言，這款產(chǎn)品的優(yōu)勢也較為明顯?！篈智慧?！徊殚單浵伇Ｆ脚_其他產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，多是保障期間20年、30年或至70周歲，而“全心?！币徊降轿槐Ｕ现两K身。

從重疾賠付看，很多產(chǎn)品只設(shè)置一次100%基本保額賠付，雖有部分產(chǎn)品會在此基礎(chǔ)上進行加碼，例如額外賠付50%基本保額等，但相較“全心?！笨蛇x部分增加的兩次100%基本保額的賠付看，仍存有差距。而“全心保”關(guān)愛保險金的保險責(zé)任，也更多地體現(xiàn)了終身保障之外的人文關(guān)懷。

再看重疾豁免保費這一可選項，對于保險公司承保來講，其實形成了不小的壓力。畢竟，隨著重疾發(fā)生率的提升，對消費者重疾豁免保費后，壓力就落在保險公司身上，如果再疊加重疾多次賠付，賠付支出將進一步加大。面對不少重疾險產(chǎn)品對中癥和輕癥豁免保費，“全心?！痹诨ヂ?lián)網(wǎng)端通過可選權(quán)實現(xiàn)對重疾保費豁免也是一次探索和嘗試。

當(dāng)然，在這樣的創(chuàng)新背后，需要公司實力做支撐。據(jù)悉，“全心保”的承保險企為人保壽險，作為人保集團旗下深耕壽險的主力軍，人保壽險實力不俗，除了強大的資本金實力外，還擁有6萬多服務(wù)網(wǎng)點，未來在服務(wù)創(chuàng)新上仍值得期待。

結(jié)? 語

正如英國政治家、文學(xué)家切斯特菲爾德所言，疾病是加在悲慘人生上的賦稅，那么，重疾就是更為繁重的賦稅。而重疾險就如化解繁重賦稅的錦囊妙計。

但愿，全心保重大疾病保險的創(chuàng)新為更多人化解“賦稅”之壓，令每一個人在人生之路上多一份安心。

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