保觀 |?聚焦保險創(chuàng)新

(相關(guān)資料圖)

隨著社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，各類型層出不窮的慢性疾病愈發(fā)凸顯，給整個社會帶來諸多健康問題的考驗。整個醫(yī)療行業(yè)也開始從多個角度切入慢性病管理，從而緩解慢性病診療的嚴峻形式。

眾所周知，對于慢性疾病的管理及診療，如果能通過早篩及時發(fā)現(xiàn)其潛在風(fēng)險并進行干預(yù)，可以有效延緩患者認知功能的下降，提高其生活質(zhì)量。以構(gòu)建“篩查+干預(yù)”閉環(huán)的數(shù)字療法儼然已經(jīng)成為了防治慢性病和緩解慢性病疼痛的有效手段。隨著我國數(shù)字療法的商業(yè)模式日漸清晰，行業(yè)也迎來了發(fā)展熱潮。

面對各類慢性病帶來的挑戰(zhàn)和市場機遇，國內(nèi)也有一些專攻數(shù)字療法方向的公司在進行探索。其中，針對認知癥提供數(shù)字化篩查和訓(xùn)練干預(yù)，并成功實現(xiàn)商業(yè)化的公司“博斯騰科技”就給出了很好的解答方案。

近日，我們在直播中針對數(shù)字療法的探索與展望這一主題連線了博斯騰科技業(yè)務(wù)總監(jiān)Circle。Circle老師在直播中和我們共同探討了數(shù)字療法究竟有何特點與優(yōu)勢相關(guān)問題，同時對于數(shù)字療法如何與健康險結(jié)合，以及怎樣提高用戶的認知和接受度等問題也提出了非常具有建設(shè)性的意見，本文的主要內(nèi)容也來自該場直播。

備受關(guān)注的數(shù)字療法究竟有何特點與優(yōu)勢？

自數(shù)字療法這一醫(yī)療科技概念傳到國內(nèi)，立即受到醫(yī)療和保險市場高度關(guān)注，不少保險公司和數(shù)字療法企業(yè)也已經(jīng)開始嘗試數(shù)字療法+保險的產(chǎn)品融合創(chuàng)新。那么，備受青睞的數(shù)字療法究竟有何特點與優(yōu)勢？其與傳統(tǒng)物理診療方式又有何不同？

首先，數(shù)字療法是由軟件程序為核心驅(qū)動，以循證醫(yī)學(xué)為基礎(chǔ)的干預(yù)方案，主要應(yīng)用領(lǐng)域包括預(yù)防疾病、管理疾病、預(yù)防改善健康。比如像與大腦休戚相關(guān)的一些疾病，很難有特效藥去根治，但在傳統(tǒng)療法無法有效干預(yù)的情況下，數(shù)字療法可以通過非攝入的方式來作用到患者的一些癥狀，能做到真實有效的影響。

以失眠病癥為例，傳統(tǒng)的診療方式在于服用安眠藥或者褪黑素，而在類似于通過冥想或者聽輕音樂等數(shù)字療法方式下，可以對患者進行病情預(yù)測和健康管理。因此，數(shù)字療法的核心功能是由軟件驅(qū)動，服務(wù)的對象更聚焦于患者。

其次，數(shù)字療法能夠?qū)β约膊∑鸬胶芎妙A(yù)防作用。隨著疫情重構(gòu)人們生活，主動健康理念越來越受到重視和被接受，疾病的早期篩查和預(yù)防就愈加重要。如果這一環(huán)能用軟件來實現(xiàn)預(yù)防疾病的效果，也是數(shù)字療法所發(fā)揮的重要作用。

最后，數(shù)字療法能夠深度參與到后續(xù)的醫(yī)療管理環(huán)節(jié)。比如，患者在線下看完醫(yī)生后會根據(jù)醫(yī)囑來服用藥物，如果后期沒有什么太大的問題，是不太會去復(fù)查的，但數(shù)字療法可以跟蹤解決這方面的問題。以數(shù)字軟件為媒介，醫(yī)療機構(gòu)可以通過患者每天打卡或做題形式，去收集患者真實情況來做后續(xù)的管理。這樣的好處在于一方面患者不需要去擠到真實的線下醫(yī)院里面復(fù)查，而是可以通過軟件來實現(xiàn)實時了解自身病程情況；另一方面對醫(yī)院來說，數(shù)字療法可以幫助其解決線下醫(yī)療人力看病擁擠問題，從而節(jié)省人力時間成本。

另外，在與傳統(tǒng)物理診療方式對比之下，數(shù)字療法可以從以下兩個方向來改善傳統(tǒng)醫(yī)療中的一些短板：

一是，數(shù)字療法極大地提高了醫(yī)療資源效率。傳統(tǒng)醫(yī)療資源由于沒有得到很好的分配和利用，造成了效率的不對等。以海默癥為例，傳統(tǒng)的早期篩查方式以問卷量表為主，醫(yī)療機構(gòu)根據(jù)量表不同得分來做基礎(chǔ)性判斷，這樣的方式效率無疑比較低。

此外，在線下本就緊張的醫(yī)療資源環(huán)境下，醫(yī)療擠兌事件也時有發(fā)生，讓醫(yī)療市場有序管理和合理規(guī)劃陷入惡性循環(huán)。

但如果在數(shù)字療法的軟件加持下，患者可以直接在手機上使用，或者在一些流量平臺上能對病理有全面的了解，會促使整個醫(yī)療資源得到合理分配。

二是，數(shù)字療法提高了醫(yī)療的可即性。正如前文所述，數(shù)字療法對醫(yī)療市場來說可以大幅度提高醫(yī)療資源，解決其面臨的醫(yī)療資源稀缺性，比如，數(shù)字療法的軟件系統(tǒng)不會像醫(yī)院的重大醫(yī)療機械設(shè)備一樣難以觸手可及，大大節(jié)省了患者看病成本。而在預(yù)防和治療上，由于數(shù)字療法的載體是軟件，其邊際成本幾乎為零，可以大大增加受眾人群，更容易被患者所接受。

數(shù)字療法+保險，或成市場新方向

對于很多家庭而言，慢性疾病的診療和預(yù)防不僅關(guān)系到患者正常生活，更是讓這種疾病對整個家庭損耗是不可計量的。那么，博斯騰是如何用數(shù)字療法參與預(yù)防認知？又有哪些項目能改善此種情況？

在篩查環(huán)節(jié)，博斯騰基于傳統(tǒng)神經(jīng)量表，開發(fā)了數(shù)字化、游戲化的產(chǎn)品，對用戶的語音、手勢等數(shù)據(jù)進行識別、收集和分析，進而對其認知能力進行風(fēng)險劃分，采取相應(yīng)的措施。比如，在針對海默癥篩查時，醫(yī)療機構(gòu)可以通過患者玩小游戲的分數(shù)高低和過關(guān)程度來做數(shù)據(jù)判別分析，從而輔助診斷。再比如，博斯騰后期推出的語音交互篩查工具，通過與上海六院、華西醫(yī)院等許多知名醫(yī)療機構(gòu)深度合作，來幫助其在篩查環(huán)節(jié)能實現(xiàn)高效率作用。

在主動預(yù)防環(huán)節(jié)，博斯騰的早期干預(yù)服務(wù)包括線上和線下兩種形式。線下，患者可以通過博斯騰與知名醫(yī)院聯(lián)合成立的數(shù)字療法聯(lián)合實驗室來獲取自身更專業(yè)實驗數(shù)據(jù)。線上則是和互聯(lián)網(wǎng)平臺、體檢機構(gòu)等渠道合作提供干預(yù)訓(xùn)練，這樣好處在于患者不用去線下管理中心或醫(yī)院去打卡，而是通過手機上的小程序在居家情境下用科學(xué)指導(dǎo)方式去做相關(guān)訓(xùn)練。

而在保險市場方向，博斯騰也和保險做了一些結(jié)合，主要從三個方面切入：

（1）作為保險產(chǎn)品中的健康保障權(quán)益。一些保險公司正在將慢性疾病相關(guān)服務(wù)作為面向中老年群體的主打權(quán)益之一，博斯騰通過數(shù)字化工具做出的監(jiān)測結(jié)果作為核保依據(jù)融入到整個保險產(chǎn)品保障權(quán)益中去。

（2）提供更深度服務(wù)融入到專門服務(wù)類保險產(chǎn)品中去。比如，現(xiàn)在有很多保司都在居家養(yǎng)老方向上發(fā)力，博斯騰一方面在篩查和預(yù)防環(huán)節(jié)能夠?qū)崿F(xiàn)低成本優(yōu)勢，為實現(xiàn)保險公司節(jié)省成本承擔(dān)載體。一方面通過線上線下聯(lián)動，更好的在保險產(chǎn)品上服務(wù)于用戶。

（3）深度參與到保司各類活動中去。在保司舉辦的線下沙龍和講座上，博斯騰會做一些線下的普及服務(wù)，不斷加強用戶教育來觸達更多目標用戶，引起大眾更多的關(guān)注，激發(fā)他們對數(shù)字療法的需求。

普及認知、占領(lǐng)用戶心智是打開數(shù)字療法市場增量空間的核心

雖然國內(nèi)市場不少數(shù)字療法公司有了很多的嘗試并取得了部分成果，但相比較于國內(nèi)，海外的大眾對于數(shù)字療法的認可度要更高，這也意味著對于國內(nèi)數(shù)字療法公司而言，以不同形式來普及認知占領(lǐng)用戶心智是打開市場增量空間的核心關(guān)鍵。

Circle老師認為，提高整個社會大眾對數(shù)字療法的全面認知的確是一個難點，但國內(nèi)已經(jīng)有不少的數(shù)字療法公疽恢痹諤窖懊鶻錐巍?

首先，如今各保司和醫(yī)療機構(gòu)所提供的服務(wù)和權(quán)益種類繁多，用戶對于一些常見的服務(wù)都非常熟悉，但是像數(shù)字療法這樣比較創(chuàng)新的服務(wù)仍比較陌生。這對于數(shù)字療法公司而言，只能跟保司對接，依靠其內(nèi)部宣講方式，從宣教和市場教育的方向，對數(shù)字療法可以減少慢性疾病帶來的負面影響來討論，從而達到科教普及的目的。

值得關(guān)注的是，數(shù)字療法公司也可以將一些與大腦相關(guān)的熱點話題相結(jié)合，來減少對疾病的定向討論，從而營造一個輕松愉悅的普及宣講氛圍。

其次，由于數(shù)字療法的軟件本身會有很強的娛樂性，并不像傳統(tǒng)醫(yī)療那樣嚴肅，這對大眾的吸引力還是非常強的。比如，有些老人在使用數(shù)字療法軟件進行訓(xùn)練干預(yù)時，整個診療過程方式是像玩游戲闖關(guān)一樣可以循序漸進的，而并非傳統(tǒng)模式下一味吃藥來解決，這也使得他們對兩種方式的感受有很大的差異。

最后，Circle老師在針對數(shù)字療法與商業(yè)保險相結(jié)合有哪些難點這一問題上，也給出了比較中肯的看法。

第一，傳統(tǒng)商業(yè)保險注重權(quán)益服務(wù)，而數(shù)字療法更關(guān)注提高服務(wù)的整體使用率。比如，當用戶享受數(shù)字療法服務(wù)時，用戶數(shù)量對相關(guān)公司的成本不會有太大影響，但對傳統(tǒng)保司而言，其提供服務(wù)的供應(yīng)商反而是不希望客戶來使用的，因為每使用一次就會產(chǎn)生成本。這對于保司來說，反過來也促使成本攀升，未來會影響到保司在服務(wù)上的投入。

第二，數(shù)字療法與商業(yè)保險相結(jié)合下的產(chǎn)品該如何精確定價。正如前文所述的那樣，不管是從療法上來定義，還是從健康管理中的環(huán)節(jié)來定義，數(shù)字療法的確是比較新穎的形態(tài)，而在商業(yè)保險技術(shù)的不斷更新迭代下，兩者相結(jié)合下如何進行精算、如何制定定價基礎(chǔ)都是未來需要面對的難題。

綜合而言，在整個保險和醫(yī)療市場迭代創(chuàng)新下，數(shù)字療法的想象空間無疑是巨大的。而且隨著數(shù)字療法的不斷發(fā)展和應(yīng)用，通過其創(chuàng)新模式來降低患者疾病的發(fā)生率和死亡率或許可以成為整個保險醫(yī)療市場的重要錨定新方向，值得我們期待。

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