近日，“廣西南寧有銀行將住房按揭貸款年齡期限延長至80歲”的消息引發(fā)廣泛關(guān)注。隨后據(jù)媒體報道，除南寧外，北京、杭州、成都等地部分銀行也延長了房貸年齡期限。甚至，一張網(wǎng)傳海報顯示，房貸最長可貸至100歲，輿論一片嘩然。

房貸年齡期限延長，對貸款人和銀行都有一定風(fēng)險。2月16日，“貸款人離世后剩下房貸該如何處理”相關(guān)詞條也登上微博熱搜。

“父母還不完的房貸，子女接著還”“一貸接一貸，貸貸相傳”，網(wǎng)友們也對此表達(dá)了無奈之情。實際上，通過保險手段，能夠在一定程度上對沖房貸斷供風(fēng)險。那么，哪些保險有如此“神奇”的功能？“房貸負(fù)翁”們又該如何選擇和配置？

(資料圖)

定期壽險可“接力”

當(dāng)前，年輕人的購房意愿不強(qiáng)烈，銀行和開發(fā)商開始將目光轉(zhuǎn)向有購房能力的中老年人。多地紛紛延長可貸款年齡，從原本的60歲、65歲開始向70歲、80歲調(diào)整。北京商報記者調(diào)查了解到，在北京地區(qū)，有銀行可貸至85歲。

“貸貸相傳”“傳宗接貸”，網(wǎng)友們的調(diào)侃中透露著無奈。

房貸年限延長，如果購房人不幸去世，房貸還沒有還清，對銀行、貸款人及家人都有一定風(fēng)險。實際上，針對貸款人不幸去世留下巨額債務(wù)，可通過保險的手段進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移。其中，最廣為人知的就是定期壽險。

能“替人還房貸”的保險長什么樣

所謂定期壽險，是指在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔(dān)保險責(zé)任，并且不退回保險費。

定期壽險價格不高，但是杠桿作用大，有著高保額低保費的特點。以慧擇保險網(wǎng)在售的一款定期壽險為例，30周歲女性投保，若選擇200萬元保額、20年保障期限，每年需繳納的保費為1158元。也就是說，投保人可以用較低的保險費獲得一定期限內(nèi)較大的保險保障。

談及定期壽險的具體用途，北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云介紹，定期壽險是以被保險人死亡或者傷殘為保險金給付的條件，因此，其保障的對象并非被保險人本身，而是其家人。被保險人在保障期限內(nèi)遭遇不幸身故或者全殘時，其家人獲得定期壽險保險金，讓生活得以正常持續(xù)。

投保需注意保額設(shè)置

定期壽險的常用場景就是上有老、下有小，自身還有車房貸的家庭支柱，以最小的支出，獲得最大的經(jīng)濟(jì)保障，特別是應(yīng)對家庭主要收入來源者遭遇意外或者疾病導(dǎo)致身故或者殘疾而影響家庭生活的風(fēng)險。楊澤云表示，從某種程度上來說，確實是“買保險實現(xiàn)還房貸功能”。

定期壽險該如何買

資深精算師徐昱琛表示，在保額設(shè)置方面，建議從兩個維度進(jìn)行考量，一個是剩余貸款金額；另一個是以年收入為基數(shù)，5倍到10倍年收入?？梢赃x取兩個數(shù)值中較大的一個，再扣除現(xiàn)有積蓄。

“如果一個人現(xiàn)在有500萬元房貸，手里有100萬-200萬元存款，可以考慮定期壽險保額為300萬-400萬元。”徐昱琛舉例表示。

北京商報記者了解到，針對“房貸負(fù)翁”，已有保險公司設(shè)計出了精準(zhǔn)匹配房貸的定期壽險，在保障期限、保額方面，更貼近房貸情況。甚至針對房貸余額減少的情況，市面上還有針對性更強(qiáng)的減額定期壽險，也就是保額會隨著保障年限增加而減少。

雖然房貸年限在不斷提高，但從保障期限來看，定期壽險更適合身為家庭收入主力軍的中年人，也就是家里的頂梁柱。楊澤云提示，隨著年齡的增加，死亡的風(fēng)險也會提高。保險公司為了控制風(fēng)險，現(xiàn)有的定期壽險的保險期間最多保障到被保險人70歲甚至60歲，少數(shù)保險期間可以達(dá)到被保險人70歲以上的定期壽險，其保費也較高。

也就是說，如果貸款人年齡超過70歲，通過定期壽險轉(zhuǎn)移還貸中斷風(fēng)險的操作并不理想。

住房貸款保險“量身定做”

除了“身故即賠”的定期壽險，個人住房抵押貸款保險等產(chǎn)品，也能為貸款人提供意外保障。

以太平產(chǎn)險官網(wǎng)展示的一款名為“樂貸寶”的個人住房抵押貸款綜合保險的產(chǎn)品為例，如果被保險人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故、全殘或燒燙傷的，保險人依照約定給付保險金。據(jù)介紹，該產(chǎn)品還可以直接指定發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)為第一順序受益人，保障期限最長等同于貸款期限。

有業(yè)內(nèi)專家提示稱，個人住房抵押貸款保險可以看作家財險和意外險的組合，一般只保障意外身故，如果被保險人因疾病去世，無法獲得賠償。

此外，北京商報記者了解到，終身壽險、意外險、重疾險等也可以實現(xiàn)“遭遇意外身故等，由保險公司負(fù)責(zé)還貸”的功能。如果選擇終身壽險，該保險側(cè)重于理財功能，需要考慮到資金的收益率和流動性等情況。

實際上，無論是哪種保險，其本質(zhì)和作用是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移及經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。楊澤云提示，如果消費者的初衷就是“買保險”來“還房貸”，顯然本末倒置了。

值得注意的是，保險公司經(jīng)營以盈利為目的，如果此類產(chǎn)品不能為保險公司帶來利潤，也將面臨調(diào)整或下架。楊澤云表示，保險公司作為經(jīng)濟(jì)主體和風(fēng)險經(jīng)營者，如果有較多的貸款人因為身故或者殘疾而需要給付保險金，要么提高保險費才可持續(xù)經(jīng)營，從而保費大漲；要么保險公司停止此類高風(fēng)險業(yè)務(wù)。