大家好我是小寶，一名不只懂保險的理財博主

最近因為延遲退休的事，很多人比較愁，總擔心自己60多歲了，工作沒了，還沒養(yǎng)老金可領。

以至于跑來我這咨詢養(yǎng)老年金和增額壽的人，激增。

【資料圖】

基于這個情況，我覺得這事發(fā)酵得有點厲害了，作為一個獨立客觀的第三方，有必要給大家做些善意的提醒。

可能會得罪一些同行，但我實在看不慣那些趁火打劫的

……

不可否認，我們這代人的養(yǎng)老問題確實比較嚴峻。

人口老齡化、生育率下降、養(yǎng)老統(tǒng)籌基金不足、延遲退休、人工智能崛起，疊加在一起很嚇人。

很多人都在想，等以后自己六七十歲了，要是領到手職工養(yǎng)老金很少，怎么辦？

這確實是個問題，也確實是當下就要開始考慮的問題。

但需要注意的是，在這個問題到來之前，我們眼下還有更緊迫的需要面對——

隨時可能不期而至的大病/意外風險。

尤其是大病，很多人都不以為然，總覺得重大疾病離自己太遠，以后再想也不急。

但我作為一個體量中等的保險自媒體博主，面對6位數(shù)的粉絲，經(jīng)手數(shù)十萬份保單，深刻認識到“命”的重要性。

是，如果把基數(shù)放大，一群不抽煙不喝酒天天慢跑5公里的人，和一群天天抽煙喝酒不運動的相比，得大病的概率肯定更低。

但如果以個體為單位，就不一定了。

你肯定見過生活習慣好卻年紀輕輕得了癌癥的，同時肯定也見過，誰誰誰抽煙抽到99歲還健步如飛的。

這叫「幸運者偏差」

所以最近但凡是找我咨詢我養(yǎng)老規(guī)劃，我都會了解下，你當下的健康保障是不是到位了？

重疾險買了嗎？

醫(yī)療險買了嗎？

意外險買了嗎？

在我這，還是建議準備好了這些，再去思考更長遠的問題。

否則存再多的錢養(yǎng)老，都可能因為一場大病/意外被打回原形。

從保險的角度畫了個需求層次圖——

簡而言之，越是下面的，越應該優(yōu)先解決。

很多人現(xiàn)在跳過了第二層，直奔第三層

……

用增額壽存錢來應對長壽風險的，請務必要做好產(chǎn)品篩選工作，謹防垃圾產(chǎn)品割韭菜。

最近這兩年各家公司都瞅準了增額終身壽，紛紛推出了自家的產(chǎn)品，其中不乏一些知名的大公司。

這里我要提醒的是，雖然各家公司都標榜自己的產(chǎn)品是按照3.5%復利增長，但對于我們投資者來說，真實到手的差異很大。

以一位粉絲發(fā)來的某康產(chǎn)品跟頭部產(chǎn)品PK為例——

一樣是每年10萬交10年，投資總額共100萬，但最終的本息和差距明顯。

存夠10年的話，一個本息和是111萬，一個是115萬。

存夠20年的話，一個是156萬，一個是168萬，單利分別是3.62%和4.42%…

導致這個結(jié)果的主要原因有兩個——

1）保額增長的速度，不等于現(xiàn)金價值的增速

對于增額壽這種披著保險外衣的理財產(chǎn)品來說，看保額增速的意義不大。

我們最該關注的是，代表了賬戶每年本息和的現(xiàn)金價值。

畢竟前者是身故了才能拿到的錢，后者才是活著就能隨時拿到的錢。

有些業(yè)務員為了掩蓋自家產(chǎn)品的劣勢，會有意混淆兩者的概念，要當心。

2）品牌溢價及運營成本

理財險之于保險公司，就像存貸業(yè)務之于銀行。

放貸款賺到的利息-銀行運營成本-發(fā)給儲戶的利息=銀行利潤

投資賺到的利息-保司運營成本-給理財險客戶承諾的利息=保司利潤

對于大銀行、大保險公司，因為要承擔更多網(wǎng)點、更多人員的成本，所以能給到儲戶/投資者的收益會少一些。

反之，小銀行、小保司，因為人員機構(gòu)更簡單、運營成本更低，同時為了能在市場上具備競爭力，可以給出也愿意給出更高的收益

?

考慮到大小公司的增額壽都一樣受《保險法》保護，一樣能保本保息。

所以我更建議大家關注收益，而非品牌。

畢竟增額壽也好，養(yǎng)老年金也好，都是長達十幾甚至是幾十年的投資。

哪怕是0.1%的收益差距，最終也會導致幾千上萬塊的利息差。

總而言之，差異還是顯而易見的，買不買，買哪個都要考慮清楚。

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