以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期健康險(xiǎn)一直以保額高、價(jià)格便宜的優(yōu)勢(shì)受到消費(fèi)者的追捧，能獲得多少理賠的問(wèn)題也成為消費(fèi)者最為關(guān)心的問(wèn)題之一。隨著2022年短期健康險(xiǎn)賠付率數(shù)據(jù)陸續(xù)出爐，各家保險(xiǎn)公司的理賠情況浮出水面。

截至2月28日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，已有86家險(xiǎn)企披露了2022年短期健康險(xiǎn)賠付情況。整體來(lái)看，當(dāng)前行業(yè)短期健康險(xiǎn)賠付率并不高，近七成險(xiǎn)企賠付率不超過(guò)40%。但是不同險(xiǎn)企之前存在較大差異，最高的能達(dá)到797.46%，最低的為負(fù)數(shù)。如果從不同性質(zhì)的險(xiǎn)企來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)賠付率明顯高于人身險(xiǎn)公司。

賠付率最高達(dá)797%

(資料圖片)

短期健康險(xiǎn)主要包括一年期及以下的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品。其中，最為人熟知的就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

根據(jù)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)每半年在公司官網(wǎng)披露一次個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率指標(biāo)。其中，上半年賠付率指標(biāo)應(yīng)當(dāng)不晚于每年7月底前披露；年度賠付率指標(biāo)應(yīng)當(dāng)不晚于次年2月底前披露。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有86家險(xiǎn)企披露了2022年短期健康險(xiǎn)賠付情況。

整體來(lái)看，不同險(xiǎn)企的個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率差距巨大。在已披露2022年度個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率的86家險(xiǎn)企中，有6家險(xiǎn)企的個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率超過(guò)100%，最高的英大泰和財(cái)險(xiǎn)達(dá)到797.46%；也有6家險(xiǎn)企短期健康險(xiǎn)賠付率為負(fù)值。

短期健康險(xiǎn)賠付過(guò)高容易理解，如果賠付率超過(guò)100%，可以簡(jiǎn)單看作保險(xiǎn)公司獲得的保費(fèi)收入少于向消費(fèi)者支付的理賠金額，也就是出現(xiàn)了“賠穿”的情況。但是賠付率為負(fù)值卻令人費(fèi)解。

為何短期健康險(xiǎn)賠付率會(huì)出現(xiàn)負(fù)值？賠付率為-3.3%的長(zhǎng)城人壽解釋稱，個(gè)人短期健康險(xiǎn)賠付率為負(fù)，主要是由于未決賠款準(zhǔn)備金的釋放。公司對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品策略有所改變，個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步向長(zhǎng)期健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，2022年個(gè)人短期健康險(xiǎn)保費(fèi)收入降低，導(dǎo)致期末未決賠款準(zhǔn)備金儲(chǔ)備降低，準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差為負(fù)。

賠付率為-76%的愛(ài)心人壽也表示，本年度綜合賠付率的主要影響原因是公司對(duì)個(gè)人短期健康保險(xiǎn)的銷(xiāo)售策略有所改變，2022 年全年保費(fèi)收入降低，年底準(zhǔn)備金儲(chǔ)備降低，提轉(zhuǎn)差為負(fù)數(shù)且金額較大。

可以看出，賠付率出現(xiàn)負(fù)值的情況多為保險(xiǎn)公司自身調(diào)整策略導(dǎo)致保費(fèi)收入減少。北京商報(bào)記者在梳理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，險(xiǎn)企停售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)象也屢見(jiàn)不鮮。如史帶財(cái)險(xiǎn)此前曾停售了4款短期健康險(xiǎn)，到了2022年，該公司已經(jīng)不再經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)。

低賠付率是常態(tài)

通常來(lái)說(shuō)，短期健康險(xiǎn)綜合賠付率過(guò)高不利于產(chǎn)品長(zhǎng)期發(fā)展，險(xiǎn)企會(huì)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)虧損而停售產(chǎn)品，消費(fèi)者無(wú)法繼續(xù)投保；而綜合賠付率過(guò)低的產(chǎn)品，則意味著產(chǎn)品偏離了保險(xiǎn)保障的本意，對(duì)于消費(fèi)者而言，顯然是不實(shí)惠。

短期健康險(xiǎn)的賠付率應(yīng)該在什么范圍比較合理？北京商報(bào)記者了解到，該指標(biāo)目前沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定和要求。有行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率在70%—80%，是一個(gè)比較理想的狀態(tài)。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，根據(jù)我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)實(shí)際及以車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為參考，短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率控制在65%—75%應(yīng)當(dāng)相對(duì)合理。

從當(dāng)前情況來(lái)看，短期健康險(xiǎn)低賠付率仍是行業(yè)常態(tài)，86家披露短期健康險(xiǎn)賠付率的險(xiǎn)企中，有51家賠付率低于40%，占比接近七成。而賠付率在65%—75%的保險(xiǎn)公司僅有6家，賠付率在70%-80%的保險(xiǎn)公司就更少了，只有3家。

短期健康險(xiǎn)賠付率高低是否是消費(fèi)者投保的依據(jù)呢？如果保險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)賠付率比較低，是否代表該公司的產(chǎn)品不能購(gòu)買(mǎi)？某壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人解釋稱，保險(xiǎn)公司披露的賠付率為所有產(chǎn)品整體情況，賠付率的高低其實(shí)還需要看投保的產(chǎn)品類型，并且，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的參考因素也不只有賠付率這一個(gè)指標(biāo)。

此外，在某壽險(xiǎn)公司從事精算工作的業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報(bào)記者，從賠付率發(fā)展趨勢(shì)上看，如果一款短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品不停售，消費(fèi)者第二年續(xù)保時(shí)不會(huì)再有等待期；并且，隨著消費(fèi)者年齡增長(zhǎng)，出險(xiǎn)概率也會(huì)提高。未來(lái)，保險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)的賠付率將會(huì)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。

財(cái)險(xiǎn)公司賠付率偏高

根據(jù)相關(guān)法律要求，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

如果從不同公司類型來(lái)看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中處于高賠付率區(qū)間的險(xiǎn)企數(shù)量明顯高于人身險(xiǎn)公司，而人身險(xiǎn)公司賠付情況趨于平穩(wěn)。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前披露短期健康險(xiǎn)賠付率指標(biāo)的人身險(xiǎn)公司中并沒(méi)有“賠穿”的情況，6家賠付率高于100%的保險(xiǎn)公司均為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。如果按照賠付率情況排序，賠付率居前10的保險(xiǎn)公司中，有9家為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。

為何財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)賠付率整體偏高？李文中解釋，部分財(cái)險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小，容易受到偶然因素的沖擊；財(cái)險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)之間的協(xié)同效應(yīng)也不如人身險(xiǎn)公司。

此外，北京商報(bào)記者了解到，部分財(cái)險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至出現(xiàn)了異化，為確定發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出承保，將賣(mài)保險(xiǎn)異化為賣(mài)藥，業(yè)內(nèi)稱此為“藥轉(zhuǎn)保”。在2022年8月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于部分財(cái)險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》，叫停了此類業(yè)務(wù)。