個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品擴(kuò)容的腳步持續(xù)加速。2月28日，北京商報記者發(fā)現(xiàn)，在個人養(yǎng)老金銀行保險行業(yè)信息平臺，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單已由最初的6家公司7款產(chǎn)品擴(kuò)容至11家公司19款產(chǎn)品。

隨著該名單不斷擴(kuò)容，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品種類從此前的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險擴(kuò)展到兩全保險及養(yǎng)老年金保險、分紅險等。個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品如何更好地滿足養(yǎng)老需求，在與銀行理財、公募基金等其他個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的同臺競技中取得優(yōu)勢值得期待。

萬能險、分紅險先后入場

【資料圖】

個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單再次擴(kuò)容。2月28日，個人養(yǎng)老金銀行保險行業(yè)信息平臺顯示，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品已經(jīng)由最初的6家公司7款產(chǎn)品擴(kuò)容至11家公司19款產(chǎn)品。

名單顯示，新入局的保險公司為泰康養(yǎng)老和建信人壽。新增的保險產(chǎn)品包括“國民美好生活養(yǎng)老年金保險”“泰康幸福贏家年金保險（分紅型）”“交銀人壽個人養(yǎng)老年金保險（萬能型）”等，一共6款。包括分紅型年金保險、萬能型年金保險、兩全保險等不同類型的產(chǎn)品。

在此輪新獲批的6款新產(chǎn)品中，一款分紅型年金保險為新的產(chǎn)品類型。談及分紅型年金險的特色和優(yōu)勢，北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，相對于萬能型產(chǎn)品來說，保險金額和保險費(fèi)相對固定，保險公司將分紅保險經(jīng)營收益的一部分與投保人共享。

根據(jù)《關(guān)于保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，可提供年金保險、兩全保險，以及銀保監(jiān)會認(rèn)定的其他產(chǎn)品。保險公司可以通過申請變更保險條款和費(fèi)率審批或備案的方式，將現(xiàn)有保險產(chǎn)品納入個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品。從目前情況來看，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品種類日漸豐富，除了最初的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，分紅型年金保險、萬能型年金保險、兩全保險也陸續(xù)入場。

對于個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品持續(xù)豐富，宋占軍表示，產(chǎn)品持續(xù)擴(kuò)容，尤其是產(chǎn)品種類的豐富，有利于滿足不同風(fēng)險偏好投保人的需求，進(jìn)一步發(fā)揮保險業(yè)在個人養(yǎng)老金層面的積極作用。

具有穩(wěn)健、長期優(yōu)勢

2022年11月25日，個人養(yǎng)老金制度在36個城市或地區(qū)先行啟動實施。根據(jù)人社部公布的數(shù)據(jù)，截至2022年底，個人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人，繳費(fèi)人數(shù)613萬人，總繳費(fèi)金額142億元。

在個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中，儲蓄存款、銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險及公募基金四類產(chǎn)品同臺競技。相較于其他金融機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老產(chǎn)品，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品聚焦于長期儲蓄和長期積累，能夠滿足投保人在安全穩(wěn)健、長期增值、長期領(lǐng)取等方面的綜合需求。

此前，首批入圍的7款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品公布了2022年的結(jié)算利率。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，這7款產(chǎn)品穩(wěn)健型投資組合結(jié)算利率最低為4%，進(jìn)取型投資組合結(jié)算利率最低為5%，投資收益并不低。

根據(jù)中金公司發(fā)布的研究報告，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的穩(wěn)健型賬戶保證收益在2%至3%左右，浮動收益大約在0至1%左右；進(jìn)取型賬戶保證收益則在0至1%左右，浮動收益大約在4%至5%左右。因此，賬戶的綜合收益大概在4%至6%左右。

未來，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品中的分紅型年金保險、萬能型年金保險的收益情況同樣值得期待。宋占軍認(rèn)為，將分紅型保險產(chǎn)品納入個人養(yǎng)老金，未來應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)該類型產(chǎn)品的信息披露，定期公布分紅保險的收益水平。

產(chǎn)品競爭力有待提高

雖然在養(yǎng)老領(lǐng)域，保險公司擁有更多長袖善舞的空間，但不可否認(rèn)的是，從市場反響來看，目前個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品還需進(jìn)一步提升吸引力。

在近期召開的北京地區(qū)養(yǎng)老金融服務(wù)專題發(fā)布會上，北京銀保監(jiān)局人身險處副處長芮楠介紹，目前北京地區(qū)開立個人養(yǎng)老金賬戶約190萬戶，繳存資金超過38億元，投資產(chǎn)品以儲蓄存款為主。

在渠道端，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的推廣也有一定限制。北京商報記者了解到，銀行渠道和保險公司自營平臺是個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的主要銷售渠道。有保險代理人對北京商報記者坦言，銷售這類產(chǎn)品不算傭金、業(yè)績和件數(shù)，性價比不高，保險公司代理人不太愿意主動推薦。

那么，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品應(yīng)如何在跨行業(yè)競爭中實現(xiàn)突圍？北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云在接受北京商報記者采訪時表示，相對于銀行、理財、基金等其他金融機(jī)構(gòu)，保險公司最大的優(yōu)勢在于，其能為客戶提供基于生命周期的長期現(xiàn)金流，以及養(yǎng)老金融產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的全方位養(yǎng)老服務(wù)。因此，保險公司要發(fā)揮其長期資金管理優(yōu)勢以及與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的經(jīng)驗優(yōu)勢，切實為居民提供更能滿足客戶養(yǎng)老需求的金融服務(wù)。比如提供養(yǎng)老服務(wù)而非領(lǐng)取現(xiàn)金的養(yǎng)老金融產(chǎn)品等。

“保險產(chǎn)品核心競爭優(yōu)勢在于獨有的保障屬性+長期穩(wěn)定的投資收益，吸引力有望持續(xù)提升，預(yù)計2023年險企個人養(yǎng)老金規(guī)模有望達(dá)到30億元，2032年有望達(dá)到近6000億元?！必斖ㄗC券(601108)預(yù)測。

北京商報記者 陳婷婷 李秀梅