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又到了披露短期健康險綜合賠付率的時間——根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關(guān)問題的通知》，保險公司須不晚于每年7月底前在官網(wǎng)披露上半年個人短期健康保險業(yè)務整體綜合賠付率指標，不晚于次年2月底前披露上一年度賠付率指標。

據(jù)『慧保天下』統(tǒng)計，截至2月28日，共有110家保險公司披露了2022年個人短期健康險業(yè)務整體綜合賠付率，其中包括62家人身險公司，39家財產(chǎn)險公司。

整體來看，2022年個人短期健康險綜合賠付率結(jié)果頗有些“觸目驚心”——101家保險公司平均綜合賠付率僅為36.11%；僅有8家人身險公司和20家財險公司的綜合賠付率高于50%，占比僅28.43%。

過低的賠付率對于險企而言，意味著良好的盈利性，但同時，也意味著較大的降價空間——監(jiān)管要求險企定期公布短期健康險賠付率，某種程度上就是要通過信息的透明化，利用輿論倒逼險企降本增效，提升賠付率，讓利于民。

注：按照《健康險管理辦法》，個人短期健康險，是指保險期間為一年以及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險，且僅限個人業(yè)務。其中，最為人熟知的就是百萬醫(yī)療險。

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短期健康險賠付率過低依然普遍現(xiàn)象，近7成險企低于50%

整體來看，2022年，個人短期健康險業(yè)務中，“低賠付率”依然是普遍現(xiàn)象。據(jù)『慧保天下』統(tǒng)計，101家保險公司綜合賠付率僅為36.11%，且絕大多數(shù)保險公司綜合賠付率低于50%。

僅28家險企綜合賠付率高于50%，占比28.43%，其中包括8家壽險公司，以及19家財險公司。

人身險公司的綜合賠付率水平遠遠低于財產(chǎn)險公司。62家人身險公司平均綜合賠付率為21.27%，較2021年同比減少了19.85個百分點；39家財險公司平均綜合賠付率為59.72%，較2021年同比增加了25.75個百分點。

財產(chǎn)險公司經(jīng)營短期健康險業(yè)務，模式更接近于經(jīng)營財產(chǎn)險業(yè)務，這與人身險公司經(jīng)營短期健康險業(yè)務的理念有很大差別，相較之下，人身險公司更強調(diào)長期結(jié)果，在定價上更保守，而財產(chǎn)險公司更注重當期結(jié)果，在定價上更為激進，這也導致人身險公司短期健康險綜合賠付率要遠低于財產(chǎn)險公司。

值得注意的是，賠付率較低的險企中，甚至還有7家險企為負數(shù)，例如瑞泰人壽、恒大人壽、愛心人壽、和諧健康、長城人壽、海保人壽，其短期健康險綜合賠付率分別為-334.92%、-92.24%、-76%、-70.34%、-3.33%、-1.41%。此外，還包括唯一一家財險公司——太平科技，其綜合賠付率為-213.3%。

對于這種賠付率為負數(shù)的情況，一些險企在報告中進行了說明。例如，瑞泰人壽解釋稱，公司綜合賠付率為負主要由于未決賠款準備金的釋放，再保后未決賠款準備金提轉(zhuǎn)差為負，且其絕對值大于再保后賠款支出，故綜合賠付率為負。

愛心人壽則稱，綜合賠付率為負數(shù)主要原因為公司對個人短期健康保險的銷售策略有所改變，2022 年全年保費收入降低，導致年底準備金儲備降低，提轉(zhuǎn)差為負數(shù)且金額較大。

此外，『慧保天下』在整理數(shù)據(jù)時還發(fā)現(xiàn)，險企停售短期健康險產(chǎn)品的現(xiàn)象也屢見不鮮，例如瑞再企商、蘇黎世、都邦財險、華農(nóng)財險等險企。

對比2021年各險企的綜合賠付率數(shù)據(jù)，考察其波動情況會發(fā)現(xiàn)，頭部險企綜合賠付率數(shù)據(jù)往往較為穩(wěn)定，2022年綜合賠付率基本維持在40%左右，對比2021年，波動也維持在10個百分點左右。而中小公司由于業(yè)務規(guī)模小，受單個賠案影響較大，綜合賠付率面臨較大波動性。

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低賠付率代表定價高、盈利性強，也意味著不夠?qū)嵒?、?jīng)營效率低下

過去十幾年，健康險保費增速十分搶眼，絕大多數(shù)年份增速都能到20%以上，但自2020年以來，受重疾險新單保費快速下滑影響，健康險整體保費增速開始放緩。2021年健康險保費同比增長3.4%，到了2022年，健康險保費收入8653億元，同比僅增2.4%，增長乏力。

分開來看，壽險公司與財險公司的健康險保費增速也同樣呈現(xiàn)分化態(tài)勢。2022年，人身險公司健康險實現(xiàn)原保費收入7073億元，同比微增0.06%，而財險公司健康險原保費收入1580億元，同比增長14.7%，遠超人身險公司。

這主要由于自重疾險銷售遭遇斷崖式下滑后，壽險公司健康險業(yè)務增長乏力，而與此同時，財險公司著力發(fā)展非車險業(yè)務，大力拓展短期健康險業(yè)務，尤其是一年期百萬醫(yī)療、惠民保等業(yè)務快速發(fā)展，這助推了財產(chǎn)險公司健康險保費的增收。

與此同時，這也再度印證短期健康險業(yè)務方面，人身險公司與財產(chǎn)險公司的經(jīng)營理念差異巨大，而財產(chǎn)險公司往往相較人身險公司更為激進。

據(jù)《惠民保的這曲悲歌：保費規(guī)模500億封頂，利潤持續(xù)壓縮，機構(gòu)退出市場》一文預測，2022年惠民保市場保費將達到150億元；2023年保費將達到209億元；2024年保費將達到266億元——在未來數(shù)年仍將保持快速發(fā)展勢頭。

短期健康險保費收入快速增長，且賠付率極低，盈利性能良好，因而成為很多財產(chǎn)險公司眼中的“香餑餑”。不過，如此低的賠付率在公開后，顯然會給市場造成一定負面影響。

因為極低的賠付率，意味著消費者得到的賠付較少，能在多大程度上解決實際問題存疑；同時，這也說明這類產(chǎn)品定價較高，不夠“實惠”，消費者實際獲益有限；極低的賠付率，也代表有較高的成本空間，當大量手續(xù)費支付給保險中介或者互聯(lián)網(wǎng)平臺，說明經(jīng)營效率較低。

這也是監(jiān)管部門推動險企公布短期健康險綜合賠付率很重要的原因之一——通過強化信息披露，強化信息透明度，幫助消費者更好的衡量短期健康險產(chǎn)品的實際價值。

在輿論倒逼之下，綜合賠付率普遍低于50%短期健康險業(yè)務或終將迎來降價潮。

反過來，一款短期健康險產(chǎn)品綜合賠付率過高也不值得夸耀，因為這意味著險企將無法長期經(jīng)營該產(chǎn)品。據(jù)慧保天下統(tǒng)計，101家保險公司中，共有6家險企短期健康險綜合賠付率超過100%，值得注意的是，這6家險企均出自財險公司，具體包括誠泰財險、凱本財險、中煤財險、燕趙財險、海峽金橋、安誠財險6家險企。

其中，誠泰財險綜合賠付率高達448.96%，排名第一，該公司賠付大幅提升主要因3款醫(yī)療險安產(chǎn)品導致。誠泰財險個人住院醫(yī)療保險、誠泰財險關(guān)愛女性疾病保險、誠泰財險學生、幼兒個人重大疾病保險（互聯(lián)網(wǎng)專屬）三款產(chǎn)品綜合賠付率均破100%，分別為477.77%、396.16%、180.29%。

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