健康中國倡導現(xiàn)代健康生活方式，其中健康管理扮演著十分重要的角色，但由于非剛需、需長期見效、缺乏支付方等原因，難以有效落地。

推動健康管理與商業(yè)保險的深度融合，有助于健康管理的快速發(fā)展和廣泛普及。《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，今年全國兩會上，全國人大代表、太平洋(601099)醫(yī)療健康管理有限公司副總經(jīng)理（主持工作）周燕芳將就進一步推動商業(yè)保險與健康管理深度融合提出建議。

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周燕芳建議，允許長期人身保險產(chǎn)品納入健康管理服務(wù)。2022年人身險業(yè)務(wù)實現(xiàn)原保費收入3.2萬億，健康險原保費收入8653億。建議將可結(jié)合健康管理的產(chǎn)品范圍擴大到養(yǎng)老保險、壽險等險種，可以擴大健康管理服務(wù)投入3-4倍。

健康管理服務(wù)大多作為獲客和保單促銷的工具

隨著生活水平的提升，人們對醫(yī)療服務(wù)的需求與支出也與日俱增。2022年居民人均醫(yī)療保健消費支出2120元，占人均消費支出的比重為8.6%。但現(xiàn)實中仍然存在健康管理難以有效落地的問題，究其主要原因是知曉率低、依從性差和付費意愿不足。

周燕芳表示，健康管理服務(wù)大多作為獲客和保單促銷的工具，未真正參與到風險管理環(huán)節(jié)當中。人身保險面臨行業(yè)轉(zhuǎn)型和營銷員升級的雙重壓力，現(xiàn)階段健康管理服務(wù)主要作為銷售輔助工具促進保單銷售。而且服務(wù)成本通常與客戶服務(wù)的使用率正相關(guān)，保險公司缺乏推動客戶使用服務(wù)的動力，使得客戶對健康管理服務(wù)的知曉率和使用率較低，對日常健康管理的影響更加有限。

健康管理服務(wù)種類和形式相對有限，投保人獲得感不高?，F(xiàn)階段的健康管理服務(wù)提供方式主要是作為保險的增值服務(wù)，是保險的成本項。保險公司出于成本控制希望客戶少用、不用，所以現(xiàn)階段的健康管理服務(wù)主要以博發(fā)生率的服務(wù)為主，營銷作用大于實際服務(wù)作用。服務(wù)惠及面不廣，導致投保人的獲得感不高，很難發(fā)揮管理的作用，缺少定期檢查、疾病篩查、主動促進健康這些真正有效的健康管理服務(wù)。

健康管理服務(wù)缺乏標準，服務(wù)供應商質(zhì)量參差，服務(wù)的長期穩(wěn)定性存在不可控。一方面市面上的健康管理服務(wù)缺乏統(tǒng)一標準，供應商水平參差，存在無法提供持續(xù)服務(wù)的風險，另一方面健康管理服務(wù)在保單銷售時向投保人承諾，就要在相當長的時間內(nèi)提供并承諾相應的責任。例如新型藥品或者創(chuàng)新治療方式服務(wù)作為一個新興模式，在缺乏長期發(fā)生數(shù)據(jù)的情況下，市面上已經(jīng)有長達5年，10年的服務(wù)出現(xiàn)，未來的風險敞口存在較大的不確定性。

建議提高保險產(chǎn)品中健康管理服務(wù)的定價比例

對于進一步推動商業(yè)保險與健康管理深度融合，周燕芳建議，拓寬可結(jié)合健康管理服務(wù)的保險產(chǎn)品范圍；提高保險產(chǎn)品中健康管理服務(wù)的定價比例；規(guī)范商業(yè)保險與健康管理結(jié)合的服務(wù)標準和服務(wù)方式；建立保險業(yè)健康管理平臺，促進行業(yè)交流發(fā)展。

周燕芳表示，健康管理服務(wù)受產(chǎn)品定價比例限制，可納入商業(yè)健康險的服務(wù)類型有限。目前人身險公司健康險保費件均1600元左右，根據(jù)規(guī)定健康管理服務(wù)占凈保險費的比例不超過20%，所以每單健康險健康管理服務(wù)上限金額在250元左右，但最常規(guī)的健康管理服務(wù)體檢單次也需500元，已經(jīng)超過了上限，這將大大制約可納入保費定價之中的健康管理服務(wù)類型。

她建議提高保險產(chǎn)品中健康管理服務(wù)的定價比例?！疤岣哌@一比例，可以為健康管理服務(wù)與長期險的進一步融合打開新的空間。健康管理服務(wù)有望從獲客環(huán)節(jié)，延伸至后續(xù)長期的客戶服務(wù)環(huán)節(jié)，理賠風控環(huán)節(jié)，轉(zhuǎn)變以往健康管理主要作為服務(wù)成本的概念，實現(xiàn)對風險的減量服務(wù)；同時給投保人提供一攬子的健康保障方案，增強投保人獲得感，對投保人的健康產(chǎn)生正面積極的影響。”

周燕芳還指出，為避免服務(wù)成為保險行業(yè)下一個銷售誤導和引發(fā)投訴的熱點，建議由行業(yè)協(xié)會牽頭，進一步明確各類健康管理服務(wù)的服務(wù)標準和規(guī)范運行細則，并定期對健康管理服務(wù)開展質(zhì)量評估，必要的內(nèi)容予以行業(yè)備案等手段，對健康管理服務(wù)進行有效的管理。