每一名保險從業(yè)者，在其職業(yè)生涯中或多或少都會遇到一些因為自身健康原因投保失敗的客戶。他們未來人生中將面臨許多不確定性與未知的風(fēng)險，被保險公司延期或拒保后，靠保險抵御風(fēng)險的大門就被無情地關(guān)閉了。

但有時候，通過保險經(jīng)紀(jì)人和客戶的共同努力，通過經(jīng)紀(jì)公司團隊的賦能與支持，也能在看似不可能的局面中尋找到有限的可能性，幫助客戶“逆天改命”！

(資料圖片僅供參考)

還好沒有放棄

2020年，明亞保險經(jīng)紀(jì)人彭旭佳收到了微信好友雨曦（化名）的信息。

雨曦今年36歲，是兩個孩子的媽媽。雖然多年前就與彭旭佳互加了微信好友，卻從未有過交流。她通過朋友圈了解到彭旭佳從事保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)，而自己之前投保被多家保司拒保，這一次她找彭旭佳尋求幫助也是抱著試一試，不行就算了的心態(tài)做最后的努力。

雨曦在她10歲時因發(fā)燒出現(xiàn)抽搐，被診斷為癲癇，后來經(jīng)過多年規(guī)律的治療再無發(fā)作，于是遵醫(yī)囑停藥。

2015年，她生下了第一個寶寶，新手媽媽手忙腳亂，因過度勞累曾有一次短暫發(fā)作，經(jīng)治療和調(diào)養(yǎng)后沒再復(fù)發(fā)。2018年她又有了第二個寶寶。兩個孩子的到來，不僅帶來了幸福，更讓她感受到了作為母親的責(zé)任，也更加關(guān)注起自身的保障問題。

近幾年，雨曦的身體狀況一切正常，可就因為這段既往癥，在咨詢重疾險投保時，被多家保險公司的代理人以“有這樣既往癥的客戶無法承?！睘槔碛芍苯觿裢?。

雖然被一再拒保，但每每看到可愛的孩子們，雨曦想擁有一份保障的心愿一直都在。

在和雨曦詳細(xì)溝通后，彭旭佳先嘗試為她投保了一份安盛保險的中端醫(yī)療。在投保前彭旭佳就和雨曦約定，假設(shè)安盛保險的中端醫(yī)療不能通過核保，我們就利用明亞海量產(chǎn)品庫的優(yōu)勢，向多家保司進行“廣撒網(wǎng)”式投保，直至找到能承保的醫(yī)療險。

沒想到在提供了全部健康資料后，保司直接下達了除外既往癥及其并發(fā)癥的照會。對于這個結(jié)果，彭旭佳和雨曦都很驚喜。這次中端醫(yī)療的投保過程異常順利，驗證了中高端醫(yī)療的核保，確實寬松于百萬醫(yī)療。

安盛照會結(jié)論

2021年春節(jié)前，雨曦意外夾傷了手指，僅在醫(yī)院門診處就花費了六百元左右，用這份中端醫(yī)療保險理賠很順利地報銷了。這次意外事故的順利理賠，讓雨曦想投保重疾險的心愿再次被激起。

更大的挑戰(zhàn)

雨曦的體況特殊，屬于典型的非標(biāo)體（非標(biāo)體又稱為“非標(biāo)準(zhǔn)體”或“次標(biāo)體”，指風(fēng)險程度高于標(biāo)準(zhǔn)體，需要提高費率或以附加條件來承保的人群。）能否順利投保重疾險，彭旭佳心里也沒有底。她咨詢了一些有經(jīng)驗的同事，又在明亞APP“核保助手”中對客戶的體況進行了初步解析?！昂吮Ｖ帧贝鎯α嗣鱽喗?jīng)辦的海量案例，為明亞經(jīng)紀(jì)人對于疑難非標(biāo)體客戶投保提供了很多線索。

彭旭佳查找分析了2020年和2021年明亞針對此類體況客戶的案例。通過解析過往投保案例及結(jié)果，她得出大致結(jié)論，針對雨曦的體況能承保的公司屈指可數(shù)，過程肯定很艱難，但絕非毫無希望，仍然值得一試。

明亞保險經(jīng)紀(jì)人彭旭佳

2021年3月7日，彭旭佳為雨曦選擇了中意人壽進行了投保。

11日，彭旭佳收到來自中意人壽的照會通知，要求填寫健康問卷，提供復(fù)診病歷及兩年內(nèi)的體檢報告。但是雨曦因近幾年接連生育，除正常孕檢外并沒有進行過常規(guī)體檢；出院后，也并沒有復(fù)查。

彭旭佳隨即聯(lián)系了中意人壽遼寧分公司專員，詳細(xì)闡述了雨曦的情況。專員給中意人壽核保部門發(fā)了郵件，詢問這樣的客戶該如何進行照會回復(fù)。郵件回復(fù)中表示可以把現(xiàn)有的資料遞交，情況如實告知。

18日，中意人壽給出第二封照會，雨曦直接被拒保。

這樣的結(jié)果雖在意料之中 ，但彭旭佳沒有放棄，她通過綜合分析判斷雨曦還是有承保的機會的，必須要為雨曦繼續(xù)爭取。當(dāng)天晚上，彭旭佳就找到了總公司核保核賠部翟淑領(lǐng)經(jīng)理進行溝通。

翟淑領(lǐng)經(jīng)理詳細(xì)了解了客戶的情況，也覺得有一定的難度，“不是其他的客戶成功特約承保，保司就一定能承保這個客戶。以這位客戶的具體情況，通常情況下以拒保居多，承保的可能性比較小，但還是要盡最大努力去為客戶爭取?！?/p>

翟經(jīng)理也給彭旭佳提出了建議：“客戶近些年接連生產(chǎn)了兩個孩子，生產(chǎn)的住院病歷也可以從側(cè)面證明客戶是健康的，建議先調(diào)取客戶的住院病歷提交保司首席核保師進行復(fù)議?！?/p>

28日，雨曦從醫(yī)院調(diào)取了兩次生產(chǎn)住院記錄，彭旭佳在明亞APP“兩核復(fù)議”平臺提交了申請并上傳了資料。明亞核保復(fù)議崗把客戶資料提交到保司首席核保師進行核保復(fù)審。

很快，中意人壽首席核保師反饋復(fù)議結(jié)果出來了：客戶提供?？茝?fù)診資料顯示（CT或MR、腦電圖、病歷）穩(wěn)定；既往客戶尿常規(guī)血尿3+，需復(fù)查，如正常，可給予重疾除外及加費承保結(jié)論。

翟淑領(lǐng)經(jīng)理將復(fù)議意見反饋給了彭旭佳，中意人壽首席核保下達照會兩次，中意分公司專員也及時向彭旭佳反饋了相關(guān)信息。

4月16日，彭旭佳上傳了所有復(fù)查資料，客戶體況無任何異常。

19日，中意人壽下達了最終核保照會（第五次），客戶可以除外既往癥且加費承保。

三天后，雨曦順利在照會上簽署了自己的名字，這份“特約+加費重疾險”總算是塵埃落地。

中意照會結(jié)論

經(jīng)過近兩個月時間，從拒保到“特約+加費承?！保觋亟K于成功獲得了重疾險的保障，她百感交集：“保險是我們在不確定的人生中可以把握的一份確定，卻也真不是你想買就能買，能投保的時候一定要珍惜，盡早為自己獲得保障。”

最值得的事情

2022年6月，彭旭佳再次接到了雨曦的電話。電話那頭雨曦的語氣略有點緊張，原來她在一次例行體檢中發(fā)現(xiàn)了甲狀腺異常，懷疑為甲狀腺癌。

彭旭佳一邊安撫雨曦的情緒，一邊勸導(dǎo)她一切以健康為重，先確診、治療，其他的事情交給自己來處理。

好在，甲狀腺癌治愈率高，雨曦經(jīng)過手術(shù)治療后很快就康復(fù)出院了，也在彭旭佳的協(xié)助下啟動了理賠流程。

首先，成功申請了安盛保險的醫(yī)療險理賠，不僅術(shù)前穿刺花費的4千余元得到了理賠報銷，而且手術(shù)前后的門診也都全部理賠報銷了。

醫(yī)療險理賠結(jié)束后，安盛保險出具了分割單，彭旭佳在收到分割單的第一時間提交了中意人壽理賠部，很快客戶就收到了中意人壽12萬理賠款，而且豁免了未來40余萬的保費，僅一天的理賠時間也算是極速理賠了。（更多信息請點擊《重疾新規(guī)之惡性腫瘤》查看）

雨曦收到理賠款的時候，對彭旭佳說：“買了保險，是這三年來，我做過最值得的事！真的十分感謝你?！?/p>

客戶從被反復(fù)拒保，到醫(yī)療險成功承保，再到重疾險承保，并獲得保險保障。明亞和保司聯(lián)手，為客戶做到了：逆天改命，絕處逢生！

理賠全部結(jié)束后，雨曦為表達謝意，給明亞和中意人壽分別贈送了錦旗。

經(jīng)過這一番投保、拒保、承保、理賠后，雨曦深刻地感受到了保險對于生活的保障，感受到了保險經(jīng)紀(jì)人在投保過程中絕非是可有可無的角色。同時，她也有了新的想法，準(zhǔn)備梳理一下自己未來人生的規(guī)劃，并為自己增添一份養(yǎng)老保險，為今后美好的老年生活提前做準(zhǔn)備。

雨曦，作為一名典型的非標(biāo)體客戶，一份看似平平無奇的“特約+加費承?！北澈螅敲鱽喗?jīng)紀(jì)人過硬的專業(yè)素養(yǎng)，強大的平臺賦能，以及“服務(wù)無微不至，專業(yè)值得信賴”的明亞服務(wù)精神在做有力支撐。

有時候，我們抱怨“投保難，理賠難上加難”，實質(zhì)上還是客戶與保司之間的信息不夠?qū)ΨQ，溝通不夠順暢造成的。此時，一個專業(yè)、客觀、中立的第三方介入，溝通協(xié)調(diào)各方需求尤為必要。

明亞瞄準(zhǔn)市場痛點，為客戶投保和理賠提供的全新的專業(yè)化解決方案，“一人一策”更具個性化、更精準(zhǔn)，讓客戶面對不確定性有了更強的抵御風(fēng)險的能力，最終讓更多的客戶能夠享受到保險帶來的利益，生活不會因為出現(xiàn)變故受到巨大沖擊。

明亞保險經(jīng)紀(jì)人能最大限度按客戶需求專業(yè)配置保險，也證實了兩核平臺的專業(yè)性和可靠性。明亞兩核平臺360度無死角的核保/理賠前、中、后端的專業(yè)協(xié)助功能，被經(jīng)紀(jì)人稱為明亞的“核武器”，讓客戶真正實現(xiàn)了自由選擇保險保障的權(quán)利。

未來，明亞還會繼續(xù)探索專業(yè)服務(wù)新模式，發(fā)揮中介公司優(yōu)勢與價值，推動保險行業(yè)發(fā)展，讓保險的光芒照耀到更多人。