對(duì)新能源車險(xiǎn)理賠而言，繞不開兩大根源性問(wèn)題：一是賠不賠，二是賠多少。

3月18日，由《今日?！贰⒈本┍ｋU(xiǎn)服務(wù)中心、北京交通大學(xué)電氣工程學(xué)院新能源所聯(lián)合舉辦的“2023年第一期新能源車險(xiǎn)交流會(huì)”上，保界課堂創(chuàng)始人張彬，同我們分享了《新能源車險(xiǎn)理賠的“痛”與“難”》。

(資料圖片僅供參考)

相比傳統(tǒng)車險(xiǎn)，新能源車險(xiǎn)當(dāng)下的理賠無(wú)疑困難重重，但問(wèn)題終要解決，行業(yè)終要發(fā)展。

明明有著無(wú)比燦爛的為例，但超越100%的綜合成本率，居高難下的理賠率，如何解決？

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-Insurance Today-

細(xì)數(shù)新能源汽車的理賠痛點(diǎn)

到底有多少人為的、蓄意的、偽造的破損？

對(duì)新能源車險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司最為關(guān)心兩個(gè)問(wèn)題：

一是承保，是不是敢大膽放開的保？

二是理賠，是不是兜得??？

與保險(xiǎn)公司一線多年的交流，可以明顯發(fā)現(xiàn)：對(duì)于理賠，特別是對(duì)新能源車的理賠，技能不足或者說(shuō)技能需求還是很大的。

這種需求源于什么？本質(zhì)上源于市場(chǎng)中的新能源車越來(lái)越多，賠付成本控制不住，產(chǎn)生系列連鎖問(wèn)題。

匯總這些問(wèn)題：既包括行業(yè)擔(dān)心的賠付率高，如保險(xiǎn)公司跟蔚小理、特斯拉合作，承保很多車，但一到年底，賠付統(tǒng)計(jì)超100%。顯然，這無(wú)法與財(cái)險(xiǎn)公司與新能源汽車戰(zhàn)略相配。

同時(shí)，也包括行業(yè)創(chuàng)新視角反映的問(wèn)題，如CTP（cell to pack）電池及CTB（cell to body）車身一體化電池的行業(yè)“顛覆性創(chuàng)新”。這類電池是當(dāng)下最新的技術(shù)，但對(duì)理賠是最“痛”的點(diǎn)，原因在電池的可修復(fù)性非常差，導(dǎo)致新能源車高保險(xiǎn)費(fèi)用的同時(shí)，賠付更高。

那么，作為新能源的動(dòng)力電池外殼不能修？答案是肯定的。因?yàn)樗鼈兪且惑w化成型，里面是用膠澆鑄的。當(dāng)然也存在一系列其它的問(wèn)題。

比如保險(xiǎn)公司推的第三方維修，但第三方也處于不斷發(fā)展和自我提升迭代的過(guò)程，面臨太多的實(shí)際困難。

如電池定損，一個(gè)長(zhǎng)條形的傷，影響使用嗎？不影響使用。但如果維修方提出電池出現(xiàn)外傷必須更換，否則將不提供“終身質(zhì)?！?，第三方怎么做？

又如廠商的電芯終身質(zhì)保，或者8年12萬(wàn)公里，但在第5年電池出現(xiàn)問(wèn)題，4S店要先看看電池外觀有沒有傷，如果有傷則不屬于廠家質(zhì)保。車主怎么辦？保險(xiǎn)理賠怎么辦？太多的類似問(wèn)題。

電池價(jià)格可占比整車40%到80%，甚至更高，因此輕輕托一下底，新能源車維修費(fèi)用可能就是5萬(wàn)、6萬(wàn)，甚至10萬(wàn)以上。

太多的案件顯示，動(dòng)力電池經(jīng)常托底，一托底就是各種各樣的維修費(fèi)用。這究竟摻雜了多少人為的、蓄意的、偽造的破損。從電動(dòng)車的數(shù)據(jù)角度講，采集面和識(shí)別面非常廣泛，但是理賠很難。

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-Insurance Today-

再說(shuō)理賠的根源性問(wèn)題

你“賠不賠”，“賠多少”？

理賠，同樣繞不開兩個(gè)根源性問(wèn)題：一是賠不賠，二是賠多少。

如上圖輕微損失是否達(dá)到更換標(biāo)準(zhǔn)？對(duì)新能源汽車，電池?fù)Q修的標(biāo)準(zhǔn)是什么？行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)是什么？廠家的標(biāo)準(zhǔn)是什么？

對(duì)動(dòng)力電池?fù)Q修標(biāo)準(zhǔn)，各廠家多不一樣，趨勢(shì)則愈發(fā)嚴(yán)格。如有廠家的標(biāo)準(zhǔn)：長(zhǎng)度不能超過(guò)5公分，深度不能超過(guò)5毫米。

那保險(xiǎn)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)是什么呢？

再看新能源汽車的托底事故，除電池外傷，還有大量因托底造成的電子故障。怎么確認(rèn)電子故障與事故相關(guān)？怎么確認(rèn)動(dòng)力電池的電子故障不是人為偽造？

這需要理賠相關(guān)人員大量的技能儲(chǔ)備。那么需要什么工具診斷？現(xiàn)場(chǎng)，該如何排查？

如果在4S店，可借助4S店的診斷設(shè)備；如有外采設(shè)備，亦可用上，這對(duì)理賠人員的能力又是個(gè)挑戰(zhàn)。

能不能看得懂，DC/DC輸入電流過(guò)大什么意思？DC/DC故障，哪個(gè)是關(guān)鍵故障？如果要查10個(gè)故障，先查哪個(gè)？

作為理賠系統(tǒng)，應(yīng)該有一個(gè)怎樣的流程？用什么樣的工具？采集哪些證據(jù)？最終確定的高低風(fēng)險(xiǎn)，如何應(yīng)對(duì)？

我建議，可從如下三個(gè)方向解決：

第一，是否能夠掌握現(xiàn)場(chǎng)的排故方法；

第二，是否能夠讀取故障的凍結(jié)幀；

先判斷故障的性質(zhì)，是撞出來(lái)的，還是4S店或人為的？怎么判斷？

例如，明明知道故障時(shí)間和故障里程，但故障時(shí)間晚于報(bào)案時(shí)間，就可直接說(shuō)明，故障不是撞出來(lái)的。

第三，如何判斷與故障的關(guān)聯(lián)性。

三個(gè)方向，人、工具、管理。

從人來(lái)說(shuō)，即完全掌握故障代碼含義，同時(shí)掌握現(xiàn)場(chǎng)診斷流程與思路，具備現(xiàn)場(chǎng)排故的專業(yè)能力；

工具方面，指能否通過(guò)專用的工具、系統(tǒng)或者產(chǎn)品判斷故障出現(xiàn)的時(shí)間、里程及與事故信息相對(duì)比。

管理的方面，有維度：即是否具備風(fēng)險(xiǎn)案件的識(shí)別能力？是否具備有風(fēng)險(xiǎn)案件的排查流程？是否具備新能源車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)機(jī)制？

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-Insurance Today-

面對(duì)理賠的黑匣子

新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，怎么辦？

事實(shí)上，新能源車險(xiǎn)理賠是個(gè)行業(yè)性、全國(guó)性的疑難雜癥。所謂疑難，其實(shí)大概率都是人為偽造，或信息不對(duì)稱造成。

對(duì)此類情形，險(xiǎn)企當(dāng)如何？我有三點(diǎn)建議：

第一， 提升理賠人員技能。

新能源汽車在迅猛發(fā)展的同時(shí)，目前行業(yè)對(duì)新能源的理賠技能尚有巨大缺口。如傳統(tǒng)技術(shù)嫻熟的理賠員可辨別發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部構(gòu)造及常見損失，但對(duì)新能源汽車是否能夠做到同樣熟知與認(rèn)知？

第二，以專業(yè)設(shè)備調(diào)取數(shù)據(jù)。

新能源汽車在電子信息采集層面已達(dá)極高水準(zhǔn)，通過(guò)對(duì)新能源汽車OBD數(shù)據(jù)讀取，或遠(yuǎn)程信息讀取，很大程度上可掌握事故故障出現(xiàn)的時(shí)間、地點(diǎn)和里程，這對(duì)保險(xiǎn)理賠的調(diào)查與反滲漏至關(guān)重要。

第三，建立有效的理賠流程及統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

大量行業(yè)難題與實(shí)例顯示，單一的提升理賠技能與配備有效工具尚不能徹底解決理賠黑匣子，還需要對(duì)理賠流程的梳理、整合、監(jiān)控，才能對(duì)新能源汽車的理賠有效管控。

最后，對(duì)于新能源汽車承保與理賠，問(wèn)題越多，機(jī)遇越大。

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