政策利好疊加后疫情時(shí)代保障需求釋放帶來藍(lán)海，20年“超長(zhǎng)待機(jī)”版醫(yī)療險(xiǎn)再次破繭而出。

近日，頭部互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)慧擇與平安健康險(xiǎn)攜手亮出王牌，雙方聯(lián)合發(fā)布定制新品—長(zhǎng)相安長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)相安”），這款融入“互聯(lián)網(wǎng)+實(shí)力品牌”雙重基因的產(chǎn)品直接將保證續(xù)保年限拉長(zhǎng)到了20年，也在一定程度上彌合了當(dāng)下用戶長(zhǎng)期保障斷層。

(資料圖)

慧擇執(zhí)行總裁蔣力表示，經(jīng)歷疫情之后，消費(fèi)者健康管理意識(shí)已逐步從“要我買”向“我要買”轉(zhuǎn)變，而且線上消費(fèi)習(xí)慣快速養(yǎng)成。作為保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)者，從產(chǎn)品、核保、理賠及服務(wù)多維升級(jí)，讓客戶買得明白、買得省心、買得安心，才能真正做到“以客戶需求為中心”。

在保險(xiǎn)行業(yè)，貼近客戶需求制作的“爆款”“破圈”產(chǎn)品，往往是價(jià)值引領(lǐng)與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的同頻共振?；蹞耖_創(chuàng)的產(chǎn)品與運(yùn)營(yíng)法則，持續(xù)打造爆款產(chǎn)品，一直指引著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的航向。2017年，慧擇成為最早一批開發(fā)百萬醫(yī)療健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)中介公司。平安健康險(xiǎn)在百萬醫(yī)療領(lǐng)域多年深耕，已在精算、核保、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)全方位彰顯出了過硬實(shí)力，并構(gòu)建了從健康管理到疾病篩查預(yù)防、從慢性病管理到就醫(yī)安排的一站式健康管理服務(wù)。

雙方合作的“長(zhǎng)相安”正是基于慧擇的產(chǎn)品定制經(jīng)驗(yàn)，以及平安健康險(xiǎn)在健康險(xiǎn)領(lǐng)域深耕多年的布局，迅速優(yōu)化，形成正向發(fā)展機(jī)制。據(jù)悉，未來慧擇和平安健康險(xiǎn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品定制與推廣、客戶持續(xù)經(jīng)營(yíng)、健康管理服務(wù)建設(shè)等領(lǐng)域展開全面的合作，聯(lián)合打造及呈現(xiàn)更多優(yōu)質(zhì)的健康解決方案，為健康險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展破局。

01

互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)賽道再添爆款，長(zhǎng)相安瞄準(zhǔn)家庭保障20年保證續(xù)保

作為消費(fèi)者的剛需險(xiǎn)種，醫(yī)療險(xiǎn)供需失衡的窘境一直難以破解。

從供給端來看，我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)一直以重疾險(xiǎn)為主，醫(yī)療險(xiǎn)為輔，且醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)展極不均衡。

數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國(guó)醫(yī)療險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2442億元，僅占健康險(xiǎn)總保費(fèi)35%，且從產(chǎn)品期限來看，80%的短期醫(yī)療險(xiǎn)占了大頭，相較之下，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的份額和貢獻(xiàn)較少。

但對(duì)投保人而言，大多數(shù)保障期限只有一年的短期醫(yī)療險(xiǎn)，下一個(gè)年度能否續(xù)保則充滿太多的不確定性。例如，該款產(chǎn)品是否停售、自身年齡是否超過限制、以及健康狀況是否符合要求等，這些限制因素都會(huì)影響人們對(duì)長(zhǎng)期健康保障的需求。

且隨著年齡增長(zhǎng)，健康每況愈下的用戶越容易被保險(xiǎn)拒之門外，甚至出現(xiàn)無產(chǎn)品可投保的窘境。因此，一款長(zhǎng)期穩(wěn)健保證續(xù)保的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)成為個(gè)人乃至客戶家庭的剛需。

面對(duì)巨大的市場(chǎng)需求和供需失衡的矛盾，慧擇與平安健康險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)起長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的拓荒重任，雙方在近日舉行的戰(zhàn)略合作啟動(dòng)儀式上推出一款20年保證續(xù)保的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)—長(zhǎng)相安。

作為市場(chǎng)上為數(shù)不多20年保證續(xù)保的產(chǎn)品，長(zhǎng)相安直擊一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)不保證續(xù)保的痛點(diǎn)，滿足了消費(fèi)者對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療保障的需求。

即用戶在投保后的20年內(nèi)，即使產(chǎn)品停售、被保險(xiǎn)人健康狀況發(fā)生變化、甚至是發(fā)生過理賠，其保障都不會(huì)中斷，續(xù)保也不用再次經(jīng)過健康告知和等待期，這也是長(zhǎng)相安區(qū)別于市面上占大多數(shù)份額的短期醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)所在。

值得一提的是，長(zhǎng)相安在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上還彰顯了家庭化概念，能夠有效匹配客戶的家庭化投保需求。

據(jù)悉，長(zhǎng)相安的主力客群為家庭客戶，包含年輕夫妻（25-35歲）為其小家庭或父母（配偶父母）（50-70歲）投保、單身青年（25-40歲）為自己及父母（50-70歲）投保。

這一產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念背后，亦是慧擇對(duì)用戶保障需求的洞察。據(jù)羅蘭貝格咨詢報(bào)告顯示，市場(chǎng)上消費(fèi)者對(duì)家人健康風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注僅次于個(gè)人健康風(fēng)險(xiǎn)。基于此，慧擇未來的業(yè)務(wù)發(fā)展重心也從個(gè)人轉(zhuǎn)變到“家庭”。

事實(shí)上，這一業(yè)務(wù)切入角度的轉(zhuǎn)變不難理解，當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)從增量驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向存量經(jīng)營(yíng)，對(duì)家庭保險(xiǎn)需求的充分挖掘，能夠?yàn)闄C(jī)構(gòu)帶來可觀的業(yè)務(wù)價(jià)值。

02

長(zhǎng)相安領(lǐng)銜長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)三大邏輯：基礎(chǔ)保障全、性價(jià)比高、增值服務(wù)優(yōu)

據(jù)了解，長(zhǎng)相安定位為互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)期百萬醫(yī)療險(xiǎn)，“互聯(lián)網(wǎng)”和“長(zhǎng)期”兩個(gè)標(biāo)簽也決定了該款產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)賽道。

作為近期市場(chǎng)呼聲較高的爆款產(chǎn)品，從投保門檻來看，長(zhǎng)相安具有承保年齡范圍廣、健康告知寬松的優(yōu)勢(shì)。

目前，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)投保年齡一般不超過65周歲，投保時(shí)對(duì)健康要求較高，但長(zhǎng)相安最高支持70周歲的人群投保，尿酸偏高、輕度脂肪肝、膽結(jié)石、息肉、結(jié)節(jié)等非標(biāo)體人群，符合要求都有機(jī)會(huì)承保。

此外，作為一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，長(zhǎng)相安還具有基礎(chǔ)保障全、費(fèi)率低及專屬增值醫(yī)療服務(wù)豐富三大亮點(diǎn)。

基礎(chǔ)保障全：覆蓋“一般醫(yī)療+55種特定疾病+120種重大疾病”

據(jù)悉，長(zhǎng)相安基礎(chǔ)責(zé)任包含一般醫(yī)療+55種特定疾病醫(yī)療+120種重大疾病醫(yī)療。在門診手術(shù)、特殊門診、住院前后門急診等費(fèi)用報(bào)銷之外，長(zhǎng)相安還自帶重大疾病津貼，一旦確診120種重疾中的任一種，就能獲賠1萬元。

此外，除了必備的基礎(chǔ)保障，長(zhǎng)相安還有三大亮眼的附加可選責(zé)任。

一是惡性腫瘤院外特藥。包含100種惡性腫瘤院外特藥（20年保證續(xù)保，含2種CAR-T）。

二是ICU住院津貼。如果沒有達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)，但是入住了ICU，可按住院天數(shù)獲得800元/天（限30天/次、90天/年）的賠償，這在一定程度上大大緩解了ICU住院費(fèi)用的壓力。

三是在線問診藥品費(fèi)用。如果小病小痛不想跑醫(yī)院，用戶可以通過平安旗下互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院在線問診開藥，長(zhǎng)相安將按照80%的比例結(jié)算，個(gè)人僅需自付20%。

加量不加價(jià)：家庭投保費(fèi)率更低，可共享1萬免賠額及無理賠優(yōu)惠

值得注意的是，既要承諾20年保證續(xù)保，又要提供提供全面的保障，長(zhǎng)相安仍然將產(chǎn)品性價(jià)比推到了極致。

例如，購(gòu)買40歲以下單人版，配齊所有附加保障，長(zhǎng)相安首年保費(fèi)才幾百元。此外，針對(duì)家庭投?？蛻?，長(zhǎng)相安還提供費(fèi)率折扣，兩人即可組建家庭單，投保優(yōu)惠5%；3人投保優(yōu)惠10%；4人及以上投保優(yōu)惠15%。

除此之外，長(zhǎng)相安還具有家庭共享1萬元免賠額，以及無理賠免賠額遞減兩大優(yōu)勢(shì)，如果上一個(gè)保險(xiǎn)年度沒有出險(xiǎn)，長(zhǎng)相安每年免賠額遞減1000元，最低至5000元，大大降低理賠門檻的同時(shí)，切實(shí)保障了客戶權(quán)益。

關(guān)注客戶全周期生命旅程規(guī)劃：16項(xiàng)健康管理及就醫(yī)服務(wù)增黏性、尋差異

近年來，伴隨三高、結(jié)節(jié)等次標(biāo)體人群增加，用戶在挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，除了關(guān)注顯性的保障責(zé)任和產(chǎn)品性價(jià)比之外，隱性的增值服務(wù)也成為重要考量之一。

據(jù)悉，長(zhǎng)相安為用戶搭建了一站式健康管理及就醫(yī)服務(wù)體系。無論大病小病，用戶都能申請(qǐng)門診預(yù)約、專家手術(shù)等16項(xiàng)增值服務(wù)，且相比其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)啟動(dòng)門檻更低。

一方面，依托醫(yī)療健康服務(wù)場(chǎng)景不僅能持續(xù)創(chuàng)造客戶觸點(diǎn)，及時(shí)捕捉客戶多元需求，從而保單引流新客；另一方面也能夠引導(dǎo)客戶培養(yǎng)良好的生活方式和用藥習(xí)慣，從而降低賠付率和賠付額。

正是得益于客戶洞察力、產(chǎn)品創(chuàng)新力及健康服務(wù)生態(tài)的加持，長(zhǎng)相安上線即領(lǐng)銜長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，不僅滿足了市場(chǎng)對(duì)長(zhǎng)期健康財(cái)務(wù)保障的需求，更成為用戶健康美好生活的服務(wù)提供者。

而作為該款產(chǎn)品開發(fā)上線的重要參與方，慧擇立足多年運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)，及海量客戶數(shù)據(jù)分析，積累了豐富的產(chǎn)品定制經(jīng)驗(yàn)，目前已打造出“達(dá)爾文”、“守衛(wèi)者”、“慧馨安”、“醫(yī)享無憂”等多個(gè)健康險(xiǎn)IP。

加之成立17年來，平安健康險(xiǎn)持續(xù)深耕健康險(xiǎn)領(lǐng)域的積累，亦是此次雙方戰(zhàn)略合作下能夠持續(xù)推出、敢于推出20年保證續(xù)?！伴L(zhǎng)相安”的大邏輯。

表 長(zhǎng)相安長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（20年期）產(chǎn)品形態(tài)

03

破局后重疾時(shí)代健康險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展困境，扎實(shí)走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路

我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度仍然處于廣而不深的階段，基本醫(yī)保支付壓力大，個(gè)人衛(wèi)生支出負(fù)擔(dān)重。

未來，隨著老齡化加劇，疾病風(fēng)險(xiǎn)尤其是慢性病風(fēng)險(xiǎn)整體提升，在醫(yī)療通脹導(dǎo)致醫(yī)保居民醫(yī)療負(fù)擔(dān)不斷加重的背景下，商保在醫(yī)療支付中比例的提升或成為將來醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)模增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)因素。

2021年初，艾瑞咨詢發(fā)布的《中國(guó)百萬醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展白皮書》預(yù)測(cè)，到2025年，百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模將超過2000億元，年增速保持在20%以上。

此外，從長(zhǎng)期來看，商業(yè)健康險(xiǎn)正趨向于逐漸從金融產(chǎn)品屬性向健康保障和醫(yī)療服務(wù)方向發(fā)展，各商業(yè)健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體紛紛加速醫(yī)療健康生態(tài)領(lǐng)域的拓展與深耕，一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)重分天下的行業(yè)新格局也或悄然重塑。

事實(shí)上，無論是《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》提出：“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系，實(shí)現(xiàn)更好保障病有所醫(yī)的目標(biāo)?！?/p>

還是2020年銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，以及關(guān)于短期健康險(xiǎn)的規(guī)范發(fā)展，皆為壽險(xiǎn)公司解決短期醫(yī)療險(xiǎn)“穩(wěn)定性”較差、攻克長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)難關(guān)掃清了制度障礙。

市場(chǎng)洞開巨大發(fā)展空間之余，考驗(yàn)的則是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)健康險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)能力。是故，一款“長(zhǎng)相安”，不僅讓人們看到慧擇以客戶為中心調(diào)整健康險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)戰(zhàn)略布局的新方向，也讓人們窺見平安在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新優(yōu)化及健康生態(tài)服務(wù)上的專注。

近年來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是大勢(shì)所趨，更是行業(yè)共識(shí)。2017年人保健康開始與螞蟻保合作，逐步嘗試互聯(lián)網(wǎng)化線上銷售經(jīng)營(yíng)模式。在中國(guó)人保(601319)披露的2022年年度報(bào)告中，人保健康原保險(xiǎn)保費(fèi)收入首次邁上400億元平臺(tái)，保費(fèi)規(guī)模在專業(yè)健康險(xiǎn)公司中已經(jīng)居于首位。隨著慧擇與平安健康險(xiǎn)的深度合作，“互聯(lián)網(wǎng)+實(shí)力品牌”將會(huì)再度形成合力效應(yīng)，雙方充分挖掘和運(yùn)用各自優(yōu)勢(shì)，整合優(yōu)質(zhì)資源，以創(chuàng)造價(jià)值為目標(biāo)，提升健康險(xiǎn)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)此，誠(chéng)然面臨著如何對(duì)客戶健康及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理分層，篩選識(shí)別次標(biāo)體客戶中相對(duì)較低風(fēng)險(xiǎn)人群加以承保；如何通過健康管理服務(wù)，主動(dòng)前置干預(yù)降低非標(biāo)準(zhǔn)體人群的發(fā)病率，從而降低賠付率實(shí)現(xiàn)有效控費(fèi)等諸多風(fēng)險(xiǎn)與需求的平衡難題。

但加強(qiáng)產(chǎn)銷合作，形成預(yù)防導(dǎo)向、全周期的健康管理服務(wù)體系，增強(qiáng)消費(fèi)者信心已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)，這也是優(yōu)化現(xiàn)有醫(yī)療險(xiǎn)格局、破解人們就醫(yī)難、就醫(yī)貴窘境的一次積極探索。

當(dāng)然，這也是一條很長(zhǎng)的路。

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