中國網(wǎng)財經(jīng)4月3日訊(記者 郭偉瑩)中國銀保監會(huì )近日印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，決定自2023年5月1日起開(kāi)展試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。

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業(yè)內人士對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，這將進(jìn)一步豐富長(cháng)期護理保險市場(chǎng)供給，推動(dòng)保險產(chǎn)品創(chuàng )新優(yōu)化，提高保險行業(yè)服務(wù)質(zhì)效。一方面，給廣大存量客戶(hù)帶來(lái)更豐富的選擇，尤其是那些已經(jīng)無(wú)法購買(mǎi)保障型產(chǎn)品的高齡客戶(hù)。同時(shí)，有利于鼓勵年輕客群提早參與，調動(dòng)購買(mǎi)意愿，推動(dòng)長(cháng)期護理保險行業(yè)的長(cháng)期可持續發(fā)展。

5月1日起正式啟動(dòng)試點(diǎn)

隨著(zhù)我國人口老齡化加速，老年人對長(cháng)期護理保障的需求在大幅增長(cháng)。據國家衛健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達2.7億，其中失能人數在4500萬(wàn)左右。

“但目前針對老年人的長(cháng)期護理保障明顯不足?！敝袊y保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人就《通知》答記者問(wèn)時(shí)表示。

為推動(dòng)保險行業(yè)發(fā)揮專(zhuān)業(yè)能力，豐富保險產(chǎn)品供給，加快發(fā)展商業(yè)長(cháng)期護理保險，滿(mǎn)足人民群眾特別是失能老年人的長(cháng)期護理保障需求，中國銀保監會(huì )近日印發(fā)《通知》，決定自2023年5月1日起開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。

中國銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人就《通知》答記者問(wèn)時(shí)表示，充分利用存量壽險產(chǎn)品開(kāi)展轉換業(yè)務(wù)，能夠在短時(shí)間內有效提升長(cháng)期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力，同時(shí)也創(chuàng )新了保險服務(wù)的內容和形式，有利于增強人民群眾對長(cháng)期護理保險的理解和認識，推動(dòng)行業(yè)為進(jìn)一步發(fā)展長(cháng)期護理保險積累經(jīng)驗。

中再壽險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部高級經(jīng)理王明彥對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，過(guò)去保險業(yè)在長(cháng)護險領(lǐng)域供給較為缺乏，通過(guò)壽險與長(cháng)護險責任的轉換機制，首先從供給端上，能夠解決長(cháng)護險不足的情況，這對行業(yè)是一個(gè)非常大的利好。其次，從營(yíng)銷(xiāo)的角度，隨著(zhù)保險業(yè)的發(fā)展，未來(lái)除新客戶(hù)的獲取，還應該注重老客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)，此次壽險與長(cháng)護險的責任轉換，將為保險公司積累更多的經(jīng)驗和方法論，為保險公司貢獻更多的業(yè)務(wù)價(jià)值。

太保壽險市場(chǎng)總監劉余慶對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，近年來(lái)各地政府積極開(kāi)展長(cháng)護業(yè)務(wù)，此次的轉換試點(diǎn)也將進(jìn)一步激活長(cháng)護市場(chǎng)，強化市場(chǎng)教育。同時(shí)，通過(guò)長(cháng)期護理保險的試點(diǎn)，行業(yè)可以有序積累長(cháng)護生命表經(jīng)驗數據，促進(jìn)行業(yè)風(fēng)險管理能力提升，也為后續進(jìn)一步開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)打下堅實(shí)基礎。另外，此次試點(diǎn)將推動(dòng)保險產(chǎn)品的創(chuàng )新和優(yōu)化，提高保險行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和效率。同時(shí)，由于長(cháng)期護理保險涉及到醫療、養老等領(lǐng)域，因此與其他領(lǐng)域的交叉合作也將逐漸增多，這將進(jìn)一步推動(dòng)行業(yè)在康養領(lǐng)域的深化探索。

滿(mǎn)足長(cháng)期護理保障需求

根據《通知》，根據被保險人是否進(jìn)入護理狀態(tài)，分別設計了保單貼現法和精算等價(jià)法，滿(mǎn)足多樣化的護理保障需求。

保單貼現法和精算等價(jià)法適用于不同人群。具體來(lái)看，保單貼現法，適用于已進(jìn)入護理狀態(tài)的被保險人，將原本在身故等保險責任發(fā)生時(shí)才能給付的保險金，通過(guò)保險金折價(jià)的方式提前給付給被保險人。而精算等價(jià)法，適用于尚未進(jìn)入護理狀態(tài)的被保險人，將壽險保單的部分保險責任轉換為長(cháng)期護理給付責任，為被保險人提供未來(lái)可能的長(cháng)期護理保障。

根據《通知》要求，經(jīng)營(yíng)普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。同時(shí)，鼓勵開(kāi)發(fā)普通型人壽保險新產(chǎn)品時(shí)，在保險條款中增加使用保單貼現法進(jìn)行責任轉換的內容。

友邦人壽產(chǎn)品與客戶(hù)價(jià)值主張部負責人陳恒對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，人壽保險與長(cháng)期護理保險責任的轉換業(yè)務(wù)一定程度上可以看做壽險保險金的預付機制，相較于被保險人身故后的保險金賠付，這種提前給付更有意義，對于老年人生活起到了真正的保障作用。探索壽險賠付責任與護理支付轉換，能夠進(jìn)一步拓展壽險產(chǎn)品的責任范國，進(jìn)一步增強壽險產(chǎn)品的競爭力，同時(shí)也有助手培養消費者的護理保障意識，促進(jìn)護理保險發(fā)展。

中再壽險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部高級經(jīng)理王明彥對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，保險公司應注意以下幾點(diǎn)。第一，保險公司首先要考慮的問(wèn)題是，代理人如何如實(shí)地把責任轉換信息傳遞給客戶(hù)，保證客戶(hù)正確、便捷地去做轉換。第二，此次壽險與長(cháng)護險完成責任轉換，也將是一種技術(shù)性的突破，保險公司需要在精算、財務(wù)、業(yè)務(wù)系統等各方面升級改造。第三，保險公司需要對長(cháng)期護理責任的風(fēng)險有著(zhù)深刻理解，包括業(yè)務(wù)的發(fā)生率、起付條件、定價(jià)、理賠等。

太保壽險市場(chǎng)總監劉余慶對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，保險業(yè)發(fā)展至今，第一代客戶(hù)已經(jīng)逐步退休，護理需求日益增長(cháng)。長(cháng)期護理責任的轉換將給廣大的存量客戶(hù)帶來(lái)更豐富的選擇，尤其是那些已經(jīng)無(wú)法購買(mǎi)保障型產(chǎn)品的高齡客戶(hù)。據劉余慶透露，就具體業(yè)務(wù)特點(diǎn)而言，太保壽險將聚焦平均年齡50歲左右的客戶(hù)，在綜合考慮原有保單利益、轉換護理險的利益等各方面要素的基礎上，公平合理地進(jìn)行轉換護理險的定價(jià)。

友邦人壽產(chǎn)品與客戶(hù)價(jià)值主張部負責人陳恒還對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，對于保險消費者和保險市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，可有效滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，費率水平相對可控，保障杠桿相對較高，有利于保障被保險人的權益，鼓勵年輕客群提早參與，調動(dòng)購買(mǎi)意愿，具備可推廣性，有利于長(cháng)期護理保險行業(yè)的長(cháng)期可持續發(fā)展。