車(chē)輛價(jià)值高、事故損失大，一輛豪車(chē)的輕微剮蹭、追尾就可能面臨幾十萬(wàn)元的賠償。一些不法分子也打起了保險(xiǎn)公司的主意，鋌而走險(xiǎn)上演一幕幕虛假交通事故，利用豪車(chē)來(lái)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償。

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4月10日，北京商報(bào)記者注意到，近期中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)布了一則涉及保時(shí)捷汽車(chē)騙保的裁判文書(shū)，一保時(shí)捷車(chē)主指使他人駕駛自己的車(chē)故意追尾，企圖制造交通事故騙保。不過(guò)，他未能如愿拿到保險(xiǎn)賠償金，等待他的是4年6 個(gè)月有期徒刑和5萬(wàn)元罰金。

指使他人追尾，騙保14萬(wàn)被抓

一輛心儀的座駕，不僅僅是出行工具，更是很多人工作生活上的左膀右臂。擁有名貴豪車(chē)，也是無(wú)數(shù)人的心之所向。但為了牟利，竟有人打起了利用豪車(chē)騙保的歪念頭，結(jié)果賠了夫人又折兵。

北京商報(bào)記者注意到，近期中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)布的一則裁判文書(shū)，揭露了不法分子利用保時(shí)捷汽車(chē)騙保的細(xì)節(jié)。

具體來(lái)看，2016年6月，在北京市房山區(qū)某路某村北，賈某某指使常某駕駛保時(shí)捷牌汽車(chē)故意追尾姜某駕駛的福田牌貨車(chē)，常某報(bào)警，事故認(rèn)定保時(shí)捷凱宴汽車(chē)負(fù)全責(zé)，經(jīng)定損理賠，騙得保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金14.26萬(wàn)元。該保時(shí)捷凱宴汽車(chē)實(shí)際使用人為賈某某。

那么，賈某某等人是如何被發(fā)現(xiàn)的？北京商報(bào)記者查詢(xún)到的另一則裁判文書(shū)顯示，是當(dāng)時(shí)駕駛福田牌貨車(chē)的姜某選擇了主動(dòng)投案，并如實(shí)供出了自己在賈某某指使下故意發(fā)生追尾事故的事實(shí)。最終，賈某某于2022年4月被警方抓獲。

對(duì)于該案件，房山區(qū)法院認(rèn)為，賈某某伙同他人以非法占有為目的，偽造交通事故，騙取保險(xiǎn)金，其行為已構(gòu)成詐騙罪。法院判處賈某某有期徒刑4年6個(gè)月并處罰金5萬(wàn)元，對(duì)保險(xiǎn)金承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，賈某某上訴遭駁回。

承保、理賠環(huán)節(jié)有紕漏

像賈某某等人這樣通過(guò)制造假事故來(lái)騙保的行為，只是利用豪車(chē)騙保的冰山一角，通過(guò)媒體公開(kāi)報(bào)道和各地警方通報(bào)來(lái)看，近年來(lái)，各地屢現(xiàn)制造豪車(chē)事故騙取車(chē)險(xiǎn)賠付案件。如央視報(bào)道的四川瀘州豪車(chē)騙保案涉案金額達(dá)到了1500余萬(wàn)元、天津警方破獲的豪車(chē)保險(xiǎn)詐騙案涉案90余萬(wàn)元 ……這些人法律意識(shí)淡薄騙保，面臨的也將是法律嚴(yán)懲。

市場(chǎng)體系已經(jīng)成熟的車(chē)險(xiǎn)為何成為一些不法分子眼中的“財(cái)路”？保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)律師李濱對(duì)北京商報(bào)記者表示，當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)理賠程序并不完善，存在瑕疵和系統(tǒng)性漏洞。其中，最典型和最嚴(yán)重的問(wèn)題就是車(chē)險(xiǎn)理賠突破了財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，再加之中高檔車(chē)輛存在高比例的“零整比”。

“一方面，由于保險(xiǎn)金額與車(chē)輛實(shí)際價(jià)值存在較大的差額和‘零整比’的存在，導(dǎo)致利用中高檔豪車(chē)的全損或者部分損失而獲取差價(jià)進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙的案件大量發(fā)生；另一方面，保險(xiǎn)公司承保系統(tǒng)中有關(guān)中高檔車(chē)實(shí)際價(jià)值或者說(shuō)折舊率存在嚴(yán)重的失真。在實(shí)務(wù)中表現(xiàn)為中高檔車(chē)的承保所確定的保險(xiǎn)金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于該車(chē)輛的市場(chǎng)價(jià)值，即保險(xiǎn)公司存在非常嚴(yán)重的超額承保的行為。”李濱進(jìn)一步解釋。

在實(shí)際的理賠過(guò)程中，也存在漏洞和瑕疵。一位車(chē)險(xiǎn)理賠工作人員向北京商報(bào)記者透露，保險(xiǎn)公司在接到車(chē)險(xiǎn)報(bào)案后，理賠人員在現(xiàn)場(chǎng)勘查的過(guò)程中，即使發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)顯示事故存在惡意騙保的情形，但只要事故現(xiàn)場(chǎng)、報(bào)案程序沒(méi)問(wèn)題，一般都會(huì)先行賠付，事后再向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，這是因?yàn)楫?dāng)前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司也要維護(hù)自己的聲譽(yù)。

對(duì)此，北京格豐律師事務(wù)所合伙人、律師郭玉濤告訴北京商報(bào)記者，保險(xiǎn)公司要及時(shí)高效、方便快捷地服務(wù)客戶(hù)，如果采取比較嚴(yán)格苛刻的防范措施，也會(huì)一定程度影響到其他車(chē)主的體驗(yàn)感，不利于中高檔車(chē)車(chē)險(xiǎn)的銷(xiāo)售。

保險(xiǎn)公司需關(guān)注超額承保

一輛豪車(chē)的輕微剮蹭、追尾就可能面臨幾十萬(wàn)元的保險(xiǎn)理賠，如果是團(tuán)伙作案、頻繁作案，保險(xiǎn)公司也將面臨巨額損失，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，該如何遏制不法分子利用中高檔車(chē)騙保？李濱指出，改變這種情況的最有效的方法就是回歸到財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則上來(lái)。

對(duì)于具體的舉措，李濱建議，在車(chē)輛部分損失的時(shí)候，合理確定已使用若干年的事故車(chē)輛的配件的折舊，在更換新配件的溢價(jià)部分，由被保險(xiǎn)人本人來(lái)承擔(dān)。另一方面，保險(xiǎn)公司還需要修訂系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)使得在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)金額的確定，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)無(wú)限接近于該車(chē)輛市場(chǎng)的實(shí)際價(jià)值。使得車(chē)輛無(wú)論是全損還是部分損失，保險(xiǎn)公司均依據(jù)補(bǔ)償原則進(jìn)行理賠。這樣，沒(méi)有溢價(jià)空間就會(huì)消除故意制造保險(xiǎn)事故進(jìn)行騙保的空間和可能。

“這種制造保險(xiǎn)事故、詐騙保險(xiǎn)金的行為必然是不能接受的?！惫駶硎荆环矫?，執(zhí)法部門(mén)要加大打擊力度；另一方面，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，需要甄別騙保群體的和普通車(chē)主，這是焦點(diǎn)所在。

“打擊詐騙保險(xiǎn)金的情況屬于保險(xiǎn)行業(yè)比較常見(jiàn)的問(wèn)題?！惫駶毖?，通過(guò)科技手段，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行疑點(diǎn)分析等方式，大量問(wèn)題基本上能夠被發(fā)現(xiàn)。

實(shí)際上，北京商報(bào)記者了解到，警方不斷進(jìn)行嚴(yán)厲打擊的同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門(mén)也使出了“渾身解數(shù)”，從科技、信息共享等方面下功夫。比如，在2022年，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)建立了反保險(xiǎn)欺詐行業(yè)交流平臺(tái)，共同打擊跨公司、跨區(qū)域保險(xiǎn)欺詐案件。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 李秀梅