ChatGPT走紅后，人工智能何時進一步落地，飛入尋常百姓家備受期待。4月12日，北京商報記者了解到，繼AI核保或核賠、AI保險顧問等一系列硬核AI服務陸續(xù)亮相后，保險業(yè)又出現(xiàn)了新的“AI選手”，“AI保險規(guī)劃師”通過智能模型為用戶量身定制合適的保險配置方案，供用戶參考決策。

新“AI選手”的出現(xiàn)，會給保險行業(yè)帶來怎樣的影響？AI從之前更多的扮演幕后角色，如今在前臺進一步影響消費者，那么，下一步針對消費者保險方案配置的AI探索會呈現(xiàn)怎樣的趨勢？

買保險犯難？AI一鍵搞定

(資料圖片)

由于每個保險用戶的需求都不盡相同，這意味著傳統(tǒng)的代理人模式難以實現(xiàn)個性化的千人千險。于是，在人工智能浪潮的席卷之下，保險規(guī)劃這一代理人最擅長的領域開始被保險公司“玩出花樣”。

上述“AI保險規(guī)劃師”便是螞蟻保發(fā)布的智能保險配置工具“省心配”。“‘省心配’要解決的是普通用戶買保險容易買錯、買多，買貴的痛點?！?月12日，據(jù)螞蟻保省心配項目負責人張程介紹，省心配團隊研發(fā)了獨創(chuàng)的“HRAAM保險配置模型”。用戶輸入年齡、地區(qū)、收入等基本信息后，“HRAAM模型”就會通過風險分析、保障評估、產品匹配三個步驟進行配置，免費生成推薦方案。據(jù)介紹，“HRAAM模型”會為每位用戶模擬匹配幾萬種保險配置方案，最終選出最匹配用戶需求的一組方案做推薦。

“智能保險規(guī)劃師或智能保險顧問是數(shù)字技術與保險顧問結合，由AI機器人為客戶提供產品配置等顧問服務?！绷阋贾菐焯丶s研究員于百程表示。

不論是智能規(guī)劃師還是智能保險顧問，其依靠的是人工智能技術，通過和用戶線上的互動提供相應的保險知識解答與保險產品推薦。早在2017年，隨著中國太保(601601)推出的智能保險顧問“阿爾法保險”的走紅，披上“人工智能”外衣的“智能保險計劃”一時成為業(yè)內和消費者共同期待的對象。此外，眾安保險此前推出的AI健康顧問能為用戶提供在線疾病自查、風險預警等服務，覆蓋800余種疾病。

北京商報記者通過各家保險公司App了解到，除了平安壽險、眾安保險可以為用戶定制個性化保險保障規(guī)劃方案，國壽壽險有著“智測身價”功能，并設置有單獨入口，經過回答多道問答題，幾十秒的操作可實現(xiàn)全面私人定制，推薦合理保障。

“之前行業(yè)內上線過類似風險測評的工具，比如幫客戶分析重疾險怎么配置等，而省心配背后的理論在行業(yè)內沒有用過，比如用戶預算有限的情況下，如何量化評估不同保障選購優(yōu)先級層面，這次省心配進行了新嘗試?！睂τ谖浵伇５摹笆⌒呐洹迸c目前市面上的AI保險顧問以及險企推出的風險測評功能的不同之處，螞蟻保金融產品部負責人嚴捷對北京商報記者表示。

省心、降本增效成AI賦能關鍵詞

近年來，AI技術正不斷推動保險行業(yè)進行數(shù)字化轉型。AI客服、AI理賠等創(chuàng)新服務模式的誕生，都在一定程度上提升了工作、服務效率，不僅讓消費者的體驗更好，更能為保險公司降本增效。

對于“省心配”這一AI保險規(guī)劃師會給保險業(yè)帶來什么樣的影響，南京大學商學院金融與保險學系副教授孫武軍認為，AI保險規(guī)劃師能夠讓大眾免費獲得專業(yè)的保險配置服務。目前，線下保險經紀人主要服務中高收入群體，AI保險規(guī)劃師能夠滿足工薪階層的需求，兩者形成很好的互補，共同推動大眾保障認知和實踐水平的提升。

從行業(yè)視角出發(fā)，人工智能保險顧問可以根據(jù)被保險人的風險偏好、保障需求和保費預算進行精算定價，在線上或線下及時設計出符合被保險人需求的個性化保險產品，顯然，智能保險規(guī)劃師和智能保險顧問的存在實現(xiàn)了投保人千人千險的用戶需求。

“AI核保、AI核賠主要是實現(xiàn)業(yè)務流程的降本增效，提升體驗，而智能保險顧問如果獲得用戶認可，除了提升用戶體驗和黏性外，還能推動用戶的購買保險決策，擴大平臺收入。”于百程表示。

中國人民大學中國保險研究所所長魏麗認為，選品、配置、理賠是保險服務的三個核心環(huán)節(jié)。由于保險產品的認知門檻高，這三個環(huán)節(jié)的服務優(yōu)化，能極大節(jié)省消費者的決策精力和成本，有助于提升保險行業(yè)的消費者滿意度和高質量發(fā)展。

應用前景廣闊，卻有難題待解

當前，險企不斷加大AI領域的投入和布局。如信泰保險表示，公司受邀成為百度文心一言首批生態(tài)合作伙伴。后續(xù)，公司將全面接入百度文心一言的智能化能力，在智慧客服、專業(yè)化人才培養(yǎng)、智能保險顧問等領域展開應用探索。

既能節(jié)省消費者選擇保險的時間成本，又能提高險企的服務效率，業(yè)內一致認為，AI用于保險配置方案的制定在未來會有更廣泛的應用場景。

“AI在保險方面的應用有非常大的前景，包括通過人工智能技術搭建機器學習的模型，這一模型可以進行消費者保障需求的預測。”清華大學國家金融研究院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究專員王言表示，AI應用于消費者的保險配置中是一大趨勢，未來應用范圍會越來越廣泛。

嚴捷對北京商報記者透露了對于“省心配”的后續(xù)升級思路，“‘省心配’會進行優(yōu)化和迭代，一是在行業(yè)發(fā)生率等統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)生變化等在內的外部信息層面，如果有更新，團隊會第一時間進行分析。二是在能力拓展方面，‘省心配’未來覆蓋的險種會拓展到財產險等領域，從優(yōu)化的方向來看，會覆蓋至更多用戶的不同具體情況中”。

對于下一步保險機構如何進一步發(fā)揮自身優(yōu)勢，滿足更多用戶的需求，在于百程看來，首先需要智能化程度的突破，對于用戶需求和產品要能深刻理解，讓用戶真正體會到智能；其次是產品數(shù)量和類型要豐富，能滿足各種用戶定制化需求。今年來AI大模型等技術的突破，對于智能保險顧問的應用有可能帶來助力。

王言也表示，隨著AI智能化程度提高，保險機構可以根據(jù)包括性別、年齡、地域、收入、消費偏好在內的一些用戶基本信息來進行保險配置的推薦，這會極大提高保險機構的營銷效率，甚至能取代一部分人力。

不過，保險產品復雜性比基金類產品要高，要真正實現(xiàn)智能化和精準配置建議，達到合適的產品推薦給合適的客戶的結果，需要強大技術能力的支持。此外，數(shù)據(jù)安全問題也需要重視。王言表示，AI在保險中的應用需要關注數(shù)據(jù)安全以及數(shù)據(jù)隱私保護方面的問題?！氨ｋU機構在獲取數(shù)據(jù)、應用數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)歸屬權、對于客戶隱私的保護等方面目前還沒有特別明確的法律界定，這或許是AI在保險配置應用方面主要的難點之一?！?/p>

北京商報記者 陳婷婷 胡永新