證券時(shí)報(bào)記者 劉敬元

(資料圖)

“今天我們走到了帶病體保險(xiǎn)的領(lǐng)域，其實(shí)是進(jìn)入了健康險(xiǎn)的深水區(qū)，也走入了‘保險(xiǎn)+醫(yī)+藥’深度結(jié)合的階段?！痹诮谂e辦的2023年世界大健康博覽會(huì)上，泰康在線(xiàn)副總裁丁峻峰面對(duì)證券時(shí)報(bào)等媒體采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。

在丁峻峰看來(lái)，從“保健康人”到“保人健康”，從僅發(fā)揮醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的金融功能到提供健康解決方案，是商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展方向，如此才能發(fā)揮健康險(xiǎn)對(duì)于那些真正需要保險(xiǎn)人群的價(jià)值。

商業(yè)健康險(xiǎn)兩大方向

丁峻峰回顧了2016~2020年互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)高速增長(zhǎng)的歷程。百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)是首個(gè)網(wǎng)紅產(chǎn)品，投保人數(shù)快速過(guò)億；2020年惠民保又掀起新熱潮，相較百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有了更高效的籌資模式，并把“帶病體”納入了承保范圍。

“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保的確為廣大投保人群的高昂醫(yī)療花費(fèi)發(fā)揮了重要的補(bǔ)償作用，但還沒(méi)有真正體現(xiàn)商業(yè)健康險(xiǎn)在醫(yī)療費(fèi)用上多層次支付的角色?！彼寡?，目前商業(yè)健康險(xiǎn)在醫(yī)藥消費(fèi)領(lǐng)域支付還沒(méi)有超過(guò)10%，保險(xiǎn)產(chǎn)品的免賠額設(shè)計(jì)、目錄設(shè)計(jì)甚至醫(yī)藥可及性局限，使得賠付并沒(méi)有與籌資同等增長(zhǎng)。健康險(xiǎn)從做大籌資到做大理賠支付，充分承擔(dān)醫(yī)藥服務(wù)端的支付功用，還有很長(zhǎng)的路要走。

作為泰康保險(xiǎn)集團(tuán)旗下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，泰康在線(xiàn)將健康險(xiǎn)視作一大主要業(yè)務(wù)。從事健康險(xiǎn)領(lǐng)域多年，丁峻峰說(shuō)了兩點(diǎn)深刻的感受：一是以往商業(yè)健康險(xiǎn)是在“保健康人”，而不是在“保人健康”；二是過(guò)去健康險(xiǎn)更多地是作為一種費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕鹑诠ぞ?，而不是提供一個(gè)健康或服務(wù)的解決方案。

“對(duì)于廣大消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，已經(jīng)生過(guò)病或者身體屬于亞健康狀態(tài)的人群，比如慢病群體或中老年群體，他們對(duì)于健康險(xiǎn)的需求，對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和先進(jìn)醫(yī)療科技的需求更為迫切。但真正需要健康險(xiǎn)的這些人，反而長(zhǎng)期以來(lái)被商業(yè)保險(xiǎn)拒之門(mén)外。”丁峻峰說(shuō)。

她表示，商業(yè)健康險(xiǎn)下一步的努力方向，就是從“保健康人”到“保人健康”，把承保人群從過(guò)去的年輕人、健康人逐步擴(kuò)展到亞健康體、帶病體、中老年人群體，要推出從單病種到帶病體的產(chǎn)品體系；同時(shí)，要從過(guò)去只補(bǔ)償報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用，到能為客戶(hù)提供患病后對(duì)應(yīng)的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)，提供健康解決方案。例如，為亞健康和患病人群提供更好的生活方式、治療方式、檢測(cè)方式，限制疾病惡化，通過(guò)長(zhǎng)期干預(yù)幫助客戶(hù)健康生存；一旦疾病有了變化，要能提供一定的治療方案和保障方案。

帶病體保險(xiǎn)迎考驗(yàn)

丁峻峰表示，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品精算基于大數(shù)法則，定價(jià)的關(guān)鍵是各年齡段的疾病發(fā)生率，更偏統(tǒng)計(jì)學(xué)問(wèn)題，“一旦開(kāi)展帶病體保險(xiǎn)，就深度介入了醫(yī)學(xué)問(wèn)題”。

她認(rèn)為，每一個(gè)病種的發(fā)生、進(jìn)展及其過(guò)程中的醫(yī)藥、治療方法、健康干預(yù)等，都會(huì)對(duì)疾病發(fā)生率與醫(yī)療花費(fèi)產(chǎn)生影響，都會(huì)影響定價(jià)。

“其實(shí)經(jīng)營(yíng)帶病體保險(xiǎn)門(mén)檻是很高的，它不是靠傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司核心能力就能干好的。”丁峻峰說(shuō)，帶病體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要保險(xiǎn)公司和醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、藥企和醫(yī)藥流通行業(yè)、健康服務(wù)和健康管理行業(yè)的通力協(xié)作，要有疾病管理的能力，要有產(chǎn)業(yè)整合的能力，這是一個(gè)“苦活累活”。

“要真正把這個(gè)事情做好，需要保險(xiǎn)公司有定力和資源匹配。保險(xiǎn)公司是把它作為一個(gè)戰(zhàn)略還是作為一個(gè)產(chǎn)生規(guī)模的業(yè)務(wù)來(lái)經(jīng)營(yíng)，會(huì)有本質(zhì)的區(qū)別。”丁峻峰表示。

開(kāi)發(fā)帶病體保險(xiǎn)從哪些疾病入手？丁峻峰認(rèn)為，首先疾病的患病人群要相對(duì)大，同時(shí)病程不能太短，否則保險(xiǎn)產(chǎn)品的意義也不大。

泰康在線(xiàn)于2023年健博會(huì)上發(fā)布了“全能衛(wèi)士”健康保險(xiǎn)解決方案，健康體和患病人群都能申請(qǐng)投保，同時(shí)根據(jù)投保人的健康狀況、疾病的分期分型，提供不同的保障責(zé)任和針對(duì)性的服務(wù)。

丁峻峰說(shuō)，泰康在線(xiàn)進(jìn)入帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)并不是為追求市場(chǎng)規(guī)模，也不是要從過(guò)去面向健康人市場(chǎng)完全變?yōu)槊嫦驇Р◇w市場(chǎng)，而是要彌補(bǔ)市場(chǎng)空白，讓真正需要健康險(xiǎn)的人能獲得保險(xiǎn)，同時(shí)與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生連接。另外，通過(guò)帶病體保險(xiǎn)的推出，也可以讓健康人認(rèn)識(shí)到應(yīng)該在健康的時(shí)候買(mǎi)保險(xiǎn)，這不僅是保費(fèi)差異的問(wèn)題，更是因?yàn)橛薪】惦U(xiǎn)之后可能得到更好的治療和醫(yī)療服務(wù)。