經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫4月18日，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技平臺(tái)元保共同發(fā)布了《2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）。

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《報(bào)告》顯示，隨著經(jīng)濟(jì)恢復(fù)，市場信心提振，疫情期間喚醒的保險(xiǎn)意識(shí)和觸發(fā)的保險(xiǎn)需求將逐步得到釋放，帶動(dòng)行業(yè)復(fù)蘇與增長。醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等健康險(xiǎn)購買意向更加強(qiáng)烈，為抵御風(fēng)險(xiǎn)加固“護(hù)城河”。受短期內(nèi)經(jīng)濟(jì)預(yù)期影響，有理財(cái)屬性的保險(xiǎn)購買意向上升，家庭財(cái)富規(guī)劃為更多消費(fèi)者所關(guān)注。購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也成為用戶規(guī)劃養(yǎng)老生活的重點(diǎn)方向，與政府主導(dǎo)并管理的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)互補(bǔ)并行。

在已經(jīng)購買過的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，《報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，健康險(xiǎn)的普及率最高，且仍是消費(fèi)者未來首要考慮的產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)在利率下行的情況下屬于優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的投資方式，未來有增長空間。

當(dāng)前儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的已購比例低于傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)，但在未來購買意愿度上，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)反超傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)。財(cái)富規(guī)劃需求持續(xù)增長，是年輕人、高收入、高知人群配置保險(xiǎn)的重要原因。

《報(bào)告》顯示，80后是保險(xiǎn)消費(fèi)的“中流砥柱”，在保險(xiǎn)花費(fèi)上遠(yuǎn)超其他年齡段消費(fèi)者。相較于其他年齡段的消費(fèi)者，80后為主的31-40歲消費(fèi)者保險(xiǎn)花費(fèi)更多，其中75%的家庭年度保險(xiǎn)花費(fèi)超5000元，此外他們更傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上購買保險(xiǎn)。

那么，目前保險(xiǎn)消費(fèi)的主力軍團(tuán)有哪些特點(diǎn)呢？

消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的年限越長，越傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上買保險(xiǎn)，訪談發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者選擇在互聯(lián)網(wǎng)上購買保險(xiǎn)的原因是產(chǎn)品性價(jià)比高、種類豐富、信息透明、便于自主決策、不會(huì)被過度營銷所打擾。

理賠是消費(fèi)者購險(xiǎn)前后均最看重的因素之一，最關(guān)注的是到賬速度和1V1指導(dǎo)?！秷?bào)告》顯示，80后更在意理賠速度和理賠便捷性，90后更重視售后專業(yè)性和服務(wù)態(tài)度。導(dǎo)致消費(fèi)者停止繳費(fèi)的原因中占比最大的是身邊發(fā)生理賠被拒的情況，其次為投保產(chǎn)品相關(guān)的負(fù)面新聞，其中20~30歲的年輕人以及高收入、高學(xué)歷、高職業(yè)等級的消費(fèi)者更易受負(fù)面評價(jià)和輿論影響而終止繳納保費(fèi)。

隨著中國老齡化程度不斷加深，消費(fèi)者的養(yǎng)老意識(shí)也有所提升，《報(bào)告》稱，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已成為與國家養(yǎng)老保險(xiǎn)并駕齊驅(qū)的養(yǎng)老規(guī)劃重點(diǎn)方向，其中，“80后”以及家庭收入、學(xué)歷、職業(yè)等級越高的消費(fèi)者越傾向于通過購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)作為養(yǎng)老保障，長期護(hù)理險(xiǎn)也開始得到更多的關(guān)注，成為消費(fèi)者養(yǎng)老計(jì)劃的TOP4。

在洞察互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者行為的基礎(chǔ)上，《報(bào)告》還提出了行業(yè)發(fā)展的幾大趨勢：

首先，中國保險(xiǎn)行業(yè)有望迎來新一輪成長周期。《報(bào)告》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，疫情對消費(fèi)者的整體購險(xiǎn)意識(shí)和決策有正面影響，堅(jiān)定了購險(xiǎn)決心并提升購險(xiǎn)計(jì)劃，與當(dāng)前保險(xiǎn)花費(fèi)相比較，消費(fèi)者未來在保險(xiǎn)花費(fèi)上有更高預(yù)算，未來一年，有10000元以上家庭年保險(xiǎn)預(yù)算的消費(fèi)者提升至4成以上。

其次，互聯(lián)網(wǎng)將成為主力購險(xiǎn)渠道，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程逐步向線上化、智能化轉(zhuǎn)變。在元保集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO方銳看來，ChatGPT引爆了以人工智能為核心的第四次科技革命，保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化水平將進(jìn)入全新的智能化時(shí)代，科技正重構(gòu)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，用戶體驗(yàn)將實(shí)現(xiàn)新的飛躍。

第三，《報(bào)告》發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)備受青睞，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或迎來黃金時(shí)代。2020年以來，我國居民存款連續(xù)多增，到2023年1月，新增居民存款超6萬億，創(chuàng)同期歷史新高。顯然，疫情三年，居民對不確定性和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知發(fā)生了較大發(fā)化。這種心態(tài)變化疊加權(quán)益市場波動(dòng)、理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌以及存款利率下行等因素，收益穩(wěn)定、相對靈活的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)如年金保險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等保值類保險(xiǎn)的需求開始提升。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，未來1-2年消費(fèi)者對于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的購買規(guī)劃明顯上升。

最后，《報(bào)告》認(rèn)為，專業(yè)化、個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)將是未來競爭的核心能力；此外，人人都是自媒體的時(shí)代，品牌口碑和內(nèi)容能力愈發(fā)重要，《報(bào)告》稱，互聯(lián)網(wǎng)令“后來者”亦有機(jī)會(huì)打造自己的品牌，贏得消費(fèi)者信賴，一方面，品牌可以借由口碑和內(nèi)容營銷的自傳播能力，更低成本地建立消費(fèi)者的品牌信任和好感；另一方面，無論消費(fèi)者特征如何變化，保險(xiǎn)產(chǎn)品的靈魂仍是服務(wù)。