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4月20日，由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院聯(lián)合長城人壽、益普索(中國)咨詢等單位共同完成的《中國家庭風(fēng)險保障體系白皮書(2023)》（以下簡稱《白皮書》）在京發(fā)布。

《白皮書》顯示，中國家庭結(jié)構(gòu)正呈現(xiàn)出小型化、老年化、獨居化的趨勢。過往傳統(tǒng)的家庭成員互幫互助的形式進(jìn)一步弱化，亟需通過市場化的手段應(yīng)對潛在風(fēng)險，尤其是老年人家庭的商業(yè)養(yǎng)老、健康與護理等需求將不斷增加。

就中國家庭財富情況看，過去10年，中國家庭財富和負(fù)債水平同步增長。數(shù)據(jù)顯示，從2011年到2021年，家庭財富均值從61.65萬元增加至119.77萬元，家庭負(fù)債均值從3.07萬元增加到7.40萬元。

在家庭資產(chǎn)配置上，房產(chǎn)占比整體偏高，但近年來，金融資產(chǎn)占比呈上升趨勢，配置形式以儲蓄為主。但隨著房地產(chǎn)政策、稅制改革等變化，中國家庭財富配置將越來越多地從住房資產(chǎn)轉(zhuǎn)向金融資產(chǎn)，金融資產(chǎn)配置則由儲蓄為主轉(zhuǎn)向多元布局。

在家庭風(fēng)險中，中國家庭普遍對疾病、意外傷殘、死亡、養(yǎng)老、財富保值增值、財富安全六類風(fēng)險的關(guān)注度較高，但在健康、醫(yī)療與養(yǎng)老方面存在較大缺口。未來會面臨三大挑戰(zhàn)：一是人口老齡化下社會保險面臨較大壓力，基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險的保障水平有限且未來難有大幅提升；二是由于房地產(chǎn)及稅制改革等政策調(diào)整，未來房產(chǎn)增值空間下降，資產(chǎn)再配置需求提升，以房養(yǎng)老等傳統(tǒng)保障形態(tài)受到?jīng)_擊；三是國民儲蓄當(dāng)前均以短期為主，無法滿足長期養(yǎng)老儲備需求。

面對中國家庭現(xiàn)有的風(fēng)險管理現(xiàn)狀，《白皮書》研究團隊創(chuàng)新性提出構(gòu)建新型中國家庭風(fēng)險保障理論體系，即基于家庭生命周期下的家庭責(zé)任、風(fēng)險與需求，充分運用保險的保障屬性、保值屬性和法律屬性，依托“保險+服務(wù)”綜合解決方案，全方位、動態(tài)化實現(xiàn)健康、養(yǎng)老與財富等風(fēng)險管理目標(biāo)。

考慮到不同生命周期與不同財富水平的家庭，對風(fēng)險關(guān)注的側(cè)重點與優(yōu)先級會有所不同，《白皮書》研究組依托影響家庭風(fēng)險的一級因子和二級因子創(chuàng)新搭建了中國家庭保險配置模型，為處于不同生命周期、不同財富水平的家庭梳理出他們需要應(yīng)對的主要風(fēng)險類別及風(fēng)險保障優(yōu)先級。

值得關(guān)注的是，《白皮書》還針對中國家庭面臨的基本風(fēng)險和養(yǎng)老風(fēng)險，提供了明確的保障缺口測算方式，并為家庭成員的保險配置提供策略參考。如針對基本風(fēng)險，以杠桿類賬戶彌補保障缺口；針對財富保值增值風(fēng)險，以保值類賬戶應(yīng)對經(jīng)濟不確定性；針對財富安全風(fēng)險，利用法律屬性進(jìn)行稅務(wù)籌劃、債務(wù)隔離、資產(chǎn)保全、資產(chǎn)傳承，保護家庭財富安全。

（文中圖片由長城人壽提供）