眾所周知，我國基本醫療保障解決多數人就醫難的問(wèn)題，因低門(mén)檻、廣覆蓋讓人人看病都有“醫靠”。但在就醫需求的集中時(shí)段，公立醫院醫療資源難免緊張，尤其在人口密集的一二線(xiàn)城市，更舒適的就醫體驗逐漸成為越來(lái)越多民眾的剛性需求。

為滿(mǎn)足百姓對就醫品質(zhì)的需要，近年來(lái)，各大公立醫院也陸續開(kāi)設特需部、國際部、VIP部等科室，但民眾想要體驗到這樣的中高端醫療服務(wù)，往往就要付出超過(guò)普通醫療多倍的治療費用，這對于多數人來(lái)說(shuō)都是一筆不小的額外開(kāi)支。

面對民眾對中高端醫療服務(wù)的迫切需要，眾安保險在中高端醫療險上加快創(chuàng )新突破，推出“尊享e生·中高端醫療保險2023版”，該產(chǎn)品不僅推出了0免賠、覆蓋醫院特需部、國際部及VIP部，還將部分慢病人群納入可保范圍，提供全流程就醫服務(wù)。其新增的保障責任比傳統百萬(wàn)醫療險更實(shí)用，保費又遠低于傳統的中高端醫療險產(chǎn)品，可以說(shuō)是大眾百姓實(shí)現“就醫自由”的捷徑。

(資料圖)

以一位30歲有社保的白領(lǐng)為例，其為自己投保特需版的“尊享e生·中高端醫療保險2023”的保費約為990元，投保一般百萬(wàn)醫療險的價(jià)格約為300-400元，兩者差價(jià)僅為特需病房單日住院床位費的二分之一，但以這樣的差價(jià)即可在得到更高水平、更舒適、更個(gè)性化的高端醫療服務(wù)的同時(shí)，還能獲得保險的理賠，只要有花費即可獲賠。

0元起賠 覆蓋特需部、國際部及VIP部

國家衛健委2021年發(fā)布的數據顯示，全國三級公立醫院人均住院費用約1.5萬(wàn)元，而二級公立醫院人均住院費用不到7千元。該數據一定程度說(shuō)明，在發(fā)生中小醫療風(fēng)險時(shí)，一般的百萬(wàn)醫療險的理賠標準難以完全覆蓋，因病產(chǎn)生的經(jīng)濟負擔仍然存在。

同時(shí)一般的百萬(wàn)醫療產(chǎn)品往往將就診醫院限制在“二級及二級以上公立醫院普通部”， 普通部作為公立醫院的基礎醫療服務(wù)，有“三長(cháng)一短”，即掛號時(shí)間長(cháng)、排隊時(shí)間長(cháng)、取藥時(shí)間長(cháng)、就診時(shí)間短的痛點(diǎn)。與普通部體驗不同的是，中端及高端醫療服務(wù)通常擁有掛號就診便捷、醫生資質(zhì)較高、就診環(huán)境舒適、醫療設備高端、服務(wù)態(tài)度良好、檢查取藥效率高等服務(wù)特征。然而，優(yōu)點(diǎn)背后，也有一個(gè)讓人望而卻步的難題，那便是“貴”。

“尊享e生·中高端醫療保險2023”針對性解決了以上兩大就醫痛點(diǎn)，一方面將產(chǎn)品的免賠額降至0元，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是0元起賠；另一方面不僅將特需部、vip部、國際部的就診費用都涵蓋在產(chǎn)品保障范圍內，還將康復治療費、中式理療費、西式理療費、醫療器械費、耐用設備醫療費、精神和心理障礙治療費等項目都納入責任范圍，責任范圍內100%報銷(xiāo)。

為什么是“就醫自由”的捷徑？

具體來(lái)看，免賠額是指被保險人在保險期間發(fā)生的、雖然屬于本合同保險責任范圍內的醫療費用，但仍舊由被保險人自行承擔，保險產(chǎn)品不予賠付的金額。以免賠額1萬(wàn)元的百萬(wàn)醫療險為例，如客戶(hù)因病住院治療總共花費 8 萬(wàn)，其中醫保統籌4萬(wàn)，剩下的4萬(wàn)元中只有3萬(wàn)元可向保險公司申請理賠，還有1萬(wàn)元需要被保險人自行承擔。如果客戶(hù)投保的是“尊享e生·中高端醫療保險2023”，產(chǎn)品0免賠額，則剩余4萬(wàn)元均可向保險公司申請理賠，很大程度上降低了客戶(hù)個(gè)人承擔醫療費的壓力。

特需醫療則通常是人們在未病時(shí)看來(lái)可以省，但當突發(fā)急病掛不到號、需要排長(cháng)隊等待的時(shí)候又迫切需求的選擇。

公立醫院中的特需部、vip部、國際部代表了更快的就診、更舒適的醫療環(huán)境，當然也對應更貴的價(jià)格。舉例來(lái)說(shuō)，以某家北京三甲醫院為例，普通專(zhuān)家號掛號費為60元，通過(guò)醫保支付后，個(gè)人自費僅需10元，但如果在該醫院掛特需號為300元，在國際部掛號費用為900元。如果選擇特需住院，日均病床費高達1000元左右，所接受的檢查、藥物也是“質(zhì)量?jì)?yōu)先”，醫生對該病房的病人開(kāi)藥時(shí)，更多會(huì )考慮到療效而非價(jià)格。

直擊就醫痛點(diǎn) 助力國民就醫品質(zhì)升級

面對國民巨大的中高端醫療需求缺口，險企推出的中高端醫療險開(kāi)始呈現從只注重服務(wù)傳統高端醫療客戶(hù)向吸收新消費群體轉變的趨勢。在人人都買(mǎi)百萬(wàn)醫療險和惠民保的大環(huán)境下，不同收入客群對于醫療體驗及服務(wù)需求逐漸分化，涌現出一批對就醫體驗有一定要求，同時(shí)又追求產(chǎn)品性?xún)r(jià)比的中端客群。

2022年，銀保監會(huì )在《關(guān)于我國商業(yè)健康保險發(fā)展問(wèn)題和建議的報告》曾提及，當前我國商業(yè)健康險的風(fēng)險保障能力不足，中高端醫療服務(wù)供給較少是主要體現之一。

面對中高端醫療需求這一巨大的藍海市場(chǎng)，以眾安保險為代表的保險機構，積極從保障本源出發(fā)，通過(guò)擴大保障范圍、提升產(chǎn)品性?xún)r(jià)比、提供多元健康管理服務(wù)上謀求創(chuàng )新突破，以滿(mǎn)足更多消費者的個(gè)性化醫療需求，打通實(shí)現中高端就醫自由的門(mén)檻與障礙。

業(yè)內人士認為，“尊享e生·中高端醫療保險2023”承接了從“惠民保、百萬(wàn)醫療保障向上延伸”和“高端醫療險向下擴展”兩個(gè)通路的橋梁，有效滿(mǎn)足了中端客戶(hù)既追求產(chǎn)品性?xún)r(jià)比又對就醫體驗有一定要求的旺盛需求，能更好匹配大部分客戶(hù)購買(mǎi)能力，從而拓寬客戶(hù)群體，在補足中高端醫療需求、提供多元配套服務(wù)并兼具高性?xún)r(jià)比上進(jìn)行創(chuàng )新探索。