“故意撞向?qū)汃R車、故意撞向奔馳車……”這描述的不是演戲片場，而是近期吉林省長春市中級人民法院發(fā)布的一份刑事裁定書中顯示的保險詐騙細節(jié)。此前，從毀三觀的“設(shè)局殺妻騙?！?，再到“為了騙保不惜自毀筋骨”釀就雙輸結(jié)局，一起起保險欺詐案件屢見報端，考驗著保險業(yè)反詐“天網(wǎng)”的建設(shè)。

銀保監(jiān)會此前指出，保險機構(gòu)要重點預(yù)防故意造成保險事故等騙取保險金的行為。5月15日，時值2023年度打擊和防范經(jīng)濟犯罪宣傳日，作為隨著保險業(yè)不斷發(fā)展而產(chǎn)生的一類經(jīng)濟犯罪，保險詐騙仍處于高位警戒狀態(tài)。做好反詐工作，保險業(yè)如何“全副武裝”再出發(fā)？

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三年詐騙30起，涉金額超百萬

面對高額保險金的“誘惑”，少數(shù)不法分子鋌而走險，為了進行保險詐騙，豪車竟成了他們的“襲擊”目標。

5月15日，北京商報記者了解到，吉林省長春市中級人民法院近期發(fā)布的一起刑事裁定書顯示，2013-2016年，被告人李延江保險詐騙共計30起，金額149.54萬元；被告人崔巍保險詐騙共計17起，金額92.37萬元。

上述被告人是如何得逞的？從其中的保險詐騙犯罪事實來看，李延江本人或其與崔巍一起預(yù)謀，平均幾個月就會“制造”出一起保險事故，均為駕駛車輛撞向他人車輛，其中撞向的他人車輛不乏寶馬、奔馳等知名品牌車。

案例顯示，2016年1月2日，被告人李延江、崔巍經(jīng)預(yù)謀后，在長春市凈月區(qū)聚業(yè)大街，李延江駕駛馬自達車故意撞向崔巍駕駛至此處的奔馳車，造成兩車受損，后李延江聯(lián)系中國人保(601319)長春分公司的查勘員馬剛辦理出險事宜。被告人李延江、崔巍通過上述方式騙取中國人保長春分公司保險金34429元。

根據(jù)裁定書，被告人李延江、崔巍在長春市凈月區(qū)、經(jīng)開區(qū)等地，利用其本人以及家屬在人保財險投保的車輛，或與保險公司查勘員合謀故意制造交通事故，騙取保險金，涉及數(shù)額超百萬元。法院認為，被告人李延江、崔巍以非法占有為目的，故意制造交通事故造成財產(chǎn)損失，騙取保險金，數(shù)額特別巨大，已構(gòu)成保險詐騙。

有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，保險詐騙案件從事故的角度分為兩種，一種是事故本身是真實的。被保險人為了騙取更多的保險金，以及不屬于保險責任范圍，然后通過偽造證據(jù)的形式，變得符合保險責任范圍的騙保。另一種是故意制造保險事故的騙保。上述案件便屬于故意制造事故進行騙保。

保險支付不對等性成詐騙頻繁主因

以往，提及保險欺詐，更多集中于車險、健康險、醫(yī)療保險領(lǐng)域。而隨著互聯(lián)網(wǎng)保險近年來的快速發(fā)展，退貨運費險、航班延誤險等頻頻爆出保險欺詐案例，不僅數(shù)量較多，而且涉案金額較高。

5月13日，在2023年度打擊和防范經(jīng)濟犯罪宣傳日來臨之際，北京市公安局召開新聞發(fā)布會中，一起保險詐騙案件同樣引來關(guān)注。據(jù)介紹，一犯罪團伙通過多筆大額航空延誤險騙取保險理賠金，據(jù)統(tǒng)計，該案共涉及24家保險公司，乘機人900余名，涉案金額2000余萬元。

本是風險的減震器和社會的穩(wěn)定器，緣何頻頻“滋生”保險欺詐現(xiàn)亂象？在北京聯(lián)合大學管理學院金融系教師楊澤云看來，保險欺詐頻發(fā)的重要原因是保險活動支付與反支付的不對等性。保險運行的基本原理是眾多單個投保人支付少量的保險費，在發(fā)生保險事故后獲得數(shù)倍、數(shù)十倍甚至數(shù)百倍保費的保險金，可謂“一本萬利”。也正因如此，保險業(yè)從誕生之日起，保險欺詐也就一直伴隨。

楊澤云進一步表示，此外，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，保險業(yè)快速發(fā)展，以往并非理想的可保風險也隨著保險的創(chuàng)新而逐步被保險承保。如航班延誤險等，對于一些人群而言，航班延誤可能并不會造成被保險人實質(zhì)的經(jīng)濟損失，因此是否具有“保險利益”還有爭議。沒有保險利益的保險合同，顯然更容易發(fā)生保險欺詐。

近年來，我國的保險業(yè)發(fā)展迅速，保險欺詐也快速增長，與此同時所涉及的損失金額也在擴大?；诖?，楊澤云表示，根據(jù)《2019年中國保險行業(yè)智能風控白皮書》，全球每年約有20%-30%的保險賠款涉嫌欺詐。如果按此估計，我國保險業(yè)因保險欺詐而導致的損失超過3000億元。

構(gòu)建反詐“牢籠”，信息共享至關(guān)重要

保險詐騙一直以來都是保險行業(yè)監(jiān)管與防控的重點。

以北京為例，北京銀保監(jiān)局2022年發(fā)布的信息顯示，在北京銀保監(jiān)局指導下，轄內(nèi)保險業(yè)積極配合北京市公安機關(guān)持續(xù)開展專項打擊行動，近三年共破獲保險詐騙案200余起，成功打掉犯罪團伙51個，抓獲犯罪嫌疑人216名，涉案金額4946.35萬元，挽損金額19497.71萬元。

在監(jiān)管部門推動保險反詐的同時，保險機構(gòu)如何做至關(guān)重要。記者梳理發(fā)現(xiàn)，各家險企正聚焦內(nèi)部筑牢風險防線、通過揭示作案手法等形式全力提升大眾識別防范經(jīng)濟犯罪的能力水平、與中國銀保信建立反保險欺詐數(shù)據(jù)交流合作機制，進一步提升在打擊保險欺詐工作中運用大數(shù)據(jù)的能力。

如國壽壽險新疆分公司已建立完成反保險欺詐專項行動工作體系。其中，該公司進行了反保險欺詐隊伍建設(shè)，確定反保險欺詐工作的負責部門，建立一支120余人的專兼職反保險欺詐隊伍。

在保險反欺詐等經(jīng)濟犯罪方面，平安產(chǎn)險北京分公司通過數(shù)據(jù)化應(yīng)用，與平安產(chǎn)險總部理賠和科技中心聯(lián)動開展“數(shù)智反欺詐”項目，并與中國銀保信建立數(shù)據(jù)合作，通過大數(shù)據(jù)融合構(gòu)建反欺詐數(shù)據(jù)模型。2022年，平安產(chǎn)險北京分公司通過AI反欺詐數(shù)據(jù)模型，事中布控規(guī)則模型150余條，產(chǎn)出欺詐減損2.11億元。

“大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)在保險業(yè)的廣泛運用，可以成為防范保險欺詐的重要手段和方法?！辈贿^，楊澤云也表示，目前，中國銀保信可實現(xiàn)各保險公司之間的信息共享，但這還不夠，還需要保險業(yè)與醫(yī)療、銀行、征信、公安、交通以及氣象等部門實現(xiàn)信息共享，才能更好地利用大數(shù)據(jù)防范欺詐。

“需要注意的是，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用在給保險公司帶來營銷、反欺詐方面的便利的同時，也可能涉及侵犯公眾的隱私。大數(shù)據(jù)時代，消費者個人的隱私必須得到保護?！睏顫稍蒲a充表示。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新