又一險種迎發(fā)展機遇?！拔覈鴮牧矫娲龠M(jìn)家政服務(wù)業(yè)提質(zhì)擴容?！?月15日，商務(wù)部、發(fā)展改革委聯(lián)合印發(fā)了《促進(jìn)家政服務(wù)業(yè)提質(zhì)擴容2023年工作要點》，其中提出，提升從業(yè)人員保障水平，鼓勵保險機構(gòu)研發(fā)家政相關(guān)商業(yè)保險產(chǎn)品。

當(dāng)前，讓雇主、雇員都安心的家政保險仍面臨投保熱情不足等難題，在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著老年護(hù)理問題和母嬰護(hù)理問題逐漸成為社會關(guān)注的焦點，家政領(lǐng)域的風(fēng)險保障需求將持續(xù)上升。保險公司應(yīng)抓住機遇，進(jìn)一步推動保險產(chǎn)品對家政服務(wù)領(lǐng)域的保障，為家政服務(wù)行業(yè)發(fā)展提供更為全面的保險解決方案。

(資料圖片)

百元保費為家政服務(wù)撐起保護(hù)傘

請保姆搞衛(wèi)生，請月嫂照顧孩子……當(dāng)前，家政服務(wù)已經(jīng)成為一些家庭的剛性需求。

那么，如果家政人員在工作期間發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾、身故，或因家政人員過失導(dǎo)致雇主家庭成員、第三方發(fā)生傷亡或遭受財產(chǎn)損失，怎么辦？

這時，家政責(zé)任險便可發(fā)揮作用。

家政雇主責(zé)任保險、家政服務(wù)綜合責(zé)任保險、家政服務(wù)職業(yè)責(zé)任保險附加第三人責(zé)任……當(dāng)前，在銀保監(jiān)會官網(wǎng)備案的家政相關(guān)保險產(chǎn)品已超過120款，開辦相關(guān)業(yè)務(wù)的保險公司超過35家。

家政保險是指對被保險人因所雇傭的家政人員在工作中由于遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病或者因家政人員在服務(wù)雇主過程中意外對雇主的家庭成員、財務(wù)或者第三者造成損害，而依法或雇傭合同所承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任進(jìn)行承保的一種責(zé)任保險。

根據(jù)市面上多款家政相關(guān)的保險來看，保險責(zé)任不同，保費也有所不同，保費集中于幾十元到上百元。如眾安保險推出了多款家政相關(guān)的保險，眾安保險相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對記者表示，保費根據(jù)不同產(chǎn)品，在36元/年-799/年不等；保障責(zé)任包括家庭財產(chǎn)保險、意外傷害險、出租人責(zé)任險、承租人責(zé)任險、寵物第三者責(zé)任險等為代表的全場景風(fēng)險保障產(chǎn)品。保障額度根據(jù)不同客群的需求，從3萬-1000萬元不等。

從產(chǎn)品類型來看，家政雇主責(zé)任保險這類家政保險一般只有家政公司才能購買，從市面上相關(guān)產(chǎn)品的保險方案來看，需要多人起，保險公司才可以承保。該類保險一般每年保費不低于100元，包含了每人誤工費用、意外醫(yī)療費用、死亡/殘疾等保障。以死亡/殘疾的保險責(zé)任為例，60萬元的保額需要每年繳納保費600元左右。從投保流程來看，記者通過一位家政保險相關(guān)業(yè)務(wù)員了解到，家政等公司為員工投保家政雇主責(zé)任保險，需要提供企業(yè)的執(zhí)照、法人身份證、投保員工人員清單等信息。

家政保險不僅能保障家政工的個人權(quán)益，更能減輕家政企業(yè)和雇主的經(jīng)濟賠償壓力。在業(yè)內(nèi)人士看來，家政責(zé)任保險實現(xiàn)了責(zé)任的轉(zhuǎn)移和風(fēng)險的分散，是助力家政業(yè)發(fā)展的一個有效手段。

多重需求激活市場潛力

在我國老齡化的日益加重、“三孩”政策的逐步放開和支持的大背景下，消費者對到家服務(wù)的需求持續(xù)增加。艾媒咨詢的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2022年使用過家政服務(wù)的消費者達(dá)到93.8%。

與此同時，家政領(lǐng)域的風(fēng)險保障需求持續(xù)上升。眾安保險相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對記者表示，近年來，關(guān)于家政服務(wù)人員與雇主之間的矛盾糾紛屢見報端，各種風(fēng)險與糾紛也日益增加，與之相關(guān)的保險需求涉及多方面。

“保險公司可嘗試開發(fā)專門的家政服務(wù)責(zé)任保險、家政場景下的意外傷害保險產(chǎn)品等產(chǎn)品，相關(guān)保險產(chǎn)品發(fā)展空間巨大?！北姲脖ｋU相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人補充表示。

不過，該險種仍受限于家政企業(yè)規(guī)模小、員工流失率高導(dǎo)致缺乏投保熱情等問題。

今年初，據(jù)媒體報道，全國人大代表高華瑞調(diào)研發(fā)現(xiàn)，市場上已經(jīng)有不同種類的家政商業(yè)責(zé)任險產(chǎn)品，能對家政服務(wù)的供需雙方提供權(quán)益保障支持。但很少有家政企業(yè)為員工購買，購買這類保險的多為雇主本人。這引起了高華瑞的擔(dān)心：“一旦發(fā)生意外事故，往往造成家政企業(yè)、家政服務(wù)員和雇主三方的矛盾糾紛?！?/p>

在資深精算師徐昱琛看來，當(dāng)前市面上雖然有很多家政保險產(chǎn)品，但保額通常不高，實際而言，保額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。比如對于北上廣在內(nèi)的大城市而言，涉及的人身傷害賠償金額可能高達(dá)上百萬元。此外，對于家政保險而言，由于家政人員流動性較大，誰愿意主動買單是個關(guān)鍵的問題。

豐富險種、加大營銷成必修課

那么，如何進(jìn)一步推動保險產(chǎn)品對家政服務(wù)領(lǐng)域的保障，為家政服務(wù)行業(yè)發(fā)展提供更為全面的保險解決方案？

在徐昱琛看來，家政相關(guān)產(chǎn)品要提高保障金額。一旦保障不足，出現(xiàn)風(fēng)險，相關(guān)方可能會互相扯皮，產(chǎn)生糾紛。保險機構(gòu)要站在客戶角度出發(fā)，在賠償責(zé)任、醫(yī)療費用等維度提供一些滿足多樣化需求的保障方案，比如將家庭財產(chǎn)更多地納入保障范圍。

家政行業(yè)市場規(guī)模巨大，對于如何滿足行業(yè)多樣化的風(fēng)險保障需求，眾安保險相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對記者表示，公司下一步計劃開發(fā)保障家政行業(yè)服務(wù)人員在工作期間的意外保險、職業(yè)責(zé)任保險等相關(guān)產(chǎn)品，旨在保障家政服務(wù)在雇傭期間遭受意外傷害事故，而應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任；以及家政服務(wù)人員因疏忽、過失行為造成雇主的財產(chǎn)損失或人身傷害，旨在進(jìn)一步推動保險產(chǎn)品對家政服務(wù)領(lǐng)域的保障。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險公司發(fā)展家政保險，應(yīng)從豐富家政險品種、加大家政保險營銷力度、加強風(fēng)險的防控三方面著手。一是，針對不同層次的需求設(shè)計不同的產(chǎn)品。比如保險公司可以將家政人員的工作內(nèi)容再進(jìn)一步細(xì)分，然后按照風(fēng)險大小制定不同的保險費率，使之更加公平合理。二是，在營銷方面，家政保險產(chǎn)品的需求需要激發(fā)和引導(dǎo)。保險公司可以建立合作機制，通過家政公司的官網(wǎng)或App為平臺，增設(shè)家政責(zé)任保險的購買選項，不僅方便客戶了解保險內(nèi)容，還可以在一定程度上提高投保率。三是，可以從根據(jù)家政人員的雇傭類型采用不同的保險費率、加強“事前”監(jiān)督等方面注重風(fēng)險的防控。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新