大家好我是小寶，一名不只懂保險(xiǎn)的理財(cái)博主

人在上海，長(zhǎng)話短說(shuō)，把直播時(shí)一位荔枝問(wèn)的經(jīng)典問(wèn)題統(tǒng)一回答下，防止更多人掉坑。

(資料圖片僅供參考)

荔枝問(wèn)：3.5的增額壽好像不如萬(wàn)能險(xiǎn)啊，萬(wàn)能險(xiǎn)的利率都有4個(gè)多點(diǎn)呢？

確實(shí)，有些萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率還不錯(cuò)，但有一說(shuō)一，千萬(wàn)不要專門為了買它而買它，小心揀了芝麻丟了西瓜。

虱子多了不怕咬，反正也不是第一次得罪業(yè)務(wù)員了，索性再得罪一批

……

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，萬(wàn)能賬戶相當(dāng)于是我們?cè)诒ｋU(xiǎn)公司開立的一個(gè)類“活期”賬戶。

我們可以往里存錢，獲得一定的利息，也可以把存進(jìn)賬戶里的錢，取出來(lái)用。

有的業(yè)務(wù)員會(huì)把它跟余額寶類比，其實(shí)有點(diǎn)牽強(qiáng)了。

因?yàn)樗娜〕鲆?guī)則，遠(yuǎn)不如余額寶靈活，大多有手續(xù)費(fèi)，有的還限制提取比例。

另外，大部分萬(wàn)能賬戶不能單獨(dú)購(gòu)買，通常要買一份年金險(xiǎn)或者增額終身壽險(xiǎn)，才能額外附加一個(gè)萬(wàn)能賬戶。

有不少公司和業(yè)務(wù)員，會(huì)以自家的萬(wàn)能賬戶收益高為賣點(diǎn)，吸引忽悠客戶買他們的主險(xiǎn)

站在消費(fèi)者的角度看，完全沒(méi)必要，請(qǐng)杜絕這種釣魚行為。

一方面，萬(wàn)能賬戶并非都是捆綁銷售的，有些產(chǎn)品其實(shí)支持單獨(dú)銷售。

完全沒(méi)必要為了有一個(gè)XXX萬(wàn)能賬戶，每年交幾萬(wàn)去買一個(gè)性價(jià)比不高的增額壽或年金險(xiǎn)。

我們算賬的時(shí)候還是要算總賬哈，別被一葉障目了。

另一方面，別只盯著萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率看，還有很多細(xì)節(jié)要注意，不然你的錢可能神不知鬼不覺(jué)的就被摳走了。

其實(shí)，萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率，是最不值得看的，因?yàn)樗總€(gè)月都能調(diào)整。

這個(gè)月還是5%，下個(gè)月就能調(diào)到3%。（當(dāng)然，一般不會(huì)這么明目張膽）

而值得關(guān)注的是，萬(wàn)能賬戶的［保底利率、初始費(fèi)用、追加費(fèi)用、減保/退保費(fèi)用、歷史收益率］。

其中，保底利率是重中之重，它決定了我們這個(gè)萬(wàn)能賬戶的收益下限。

目前市面上保底最高的是，3%。

換言之，如果你持有一個(gè)保底利率為3%的萬(wàn)能賬戶，不管結(jié)算利率多低，都不會(huì)低于3%。

而有的就比較差了，只有2%，有的甚至還不到2%。

具體哪家的產(chǎn)品就不點(diǎn)名了，招人恨，持有萬(wàn)能賬戶的朋友可以看看自己的合同，都會(huì)寫明

其次，［初始費(fèi)用、追加費(fèi)用、減保/退保費(fèi)用］，這些代表著資金進(jìn)出賬戶的摩擦成本。

比如初始費(fèi)用是3%，我們把錢存進(jìn)去，啥都還沒(méi)干就先虧掉了3%。

這個(gè)時(shí)候，哪怕結(jié)算收益有5%，其實(shí)到手也沒(méi)多少。

然后是追加費(fèi)用，指的是后期額外追加資金到萬(wàn)能賬戶的話，成本是多少。

高的也有到3%的，很坑人。

當(dāng)然，有的產(chǎn)品會(huì)有持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)，可以覆蓋一部分追加的手續(xù)費(fèi)。

而減保和退保也是有費(fèi)用的，一般會(huì)采用54321，或者好一點(diǎn)的是31111。

以54321為例，意思是第一年減保的話要收5%的手續(xù)費(fèi)，第二年的話收4%，五年之后減保才不收。

所以，買的時(shí)候要特別注意這里面的道道兒。

其中有些手續(xù)費(fèi)率，是可以調(diào)高調(diào)低的，有的產(chǎn)品可以由業(yè)務(wù)員說(shuō)了算。

你懂的

另外，買萬(wàn)能賬戶還需要關(guān)注的是結(jié)算利率的走勢(shì)，看看穩(wěn)不穩(wěn)。

千萬(wàn)別買的時(shí)候是5%，到手上沒(méi)幾個(gè)月就變成3%了…

最好是有一定的持續(xù)性、穩(wěn)定性。

從統(tǒng)計(jì)情況來(lái)看，目前合資保險(xiǎn)公司或外資保險(xiǎn)公司的結(jié)算利率會(huì)穩(wěn)定一些，吃相沒(méi)這么難看。

而某些公司的，真的一言難盡，主打一個(gè)“JQK”。

先用高結(jié)算利率把投保人J鉤過(guò)來(lái)，然后用各種加減保規(guī)則Q圈住，最后再降低結(jié)算利率KO投保人…

以上我說(shuō)的各種成本都是明明白白標(biāo)在合同里的，都能規(guī)避。

……

相比一個(gè)保底是3%的萬(wàn)能賬戶，我覺(jué)得還是增額終身壽香一些。

雖然萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率能有4%+，但它不保證每年都這樣。

有人做過(guò)統(tǒng)計(jì)，2023年萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率的均值，相比半年前，已經(jīng)下降0.5%了。

沒(méi)辦法，市場(chǎng)大環(huán)境不咋地，保司拿了我們的保費(fèi)也是要買各種資產(chǎn)做投資，泥沙俱下的當(dāng)下，保司的投資收益只能跟著降。

與其拿一個(gè)下限為1.8-3%，上限不確定的賬戶，我還是更傾向把所有收益都寫進(jìn)合同的3.5增額壽。

別小看3.5%的復(fù)利，拉長(zhǎng)時(shí)間，轉(zhuǎn)換成單利也有5%甚至是8%。

而且論靈活性，它也不比萬(wàn)能賬戶差，萬(wàn)能賬戶大多要第六年開始從里面提取才不收手續(xù)費(fèi)，有的還限制每年提取的比例。

一梯隊(duì)的增額壽，鎖定期也是五六年左右，還能自由提取，無(wú)比例限制

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